Депозит по делу о банкротстве. Стоимость (цена) процедуры банкротства физических лиц

В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.

Контроль за работой банковского сектора ЦБ осуществляет в целях обеспечения его эффективной и бесперебойной работы, для защиты интересов вкладчиков. Процедуры отзыва лицензии и последующего банкротства регулируются нормами ФЗ-127 о несостоятельности и ФЗ-395 о банковской деятельности.

Как вести себя вкладчикам обанкротившегося банка и какие меры необходимо предпринять для возврата своих денег? Немало вопросов вызывает и дальнейшая судьба заемщиков.

Порядок процедуры несостоятельности

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

• снижение достаточности капитала ниже 2%;
• уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
• несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
• невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

• добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
• банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

В случае банкротства банка какая сумма возвращается?

Банкротство банка, отзыв у него лицензии или введение временного моратория относятся к страховым случаям и по ним предусмотрена выплата страховой компенсации. За это в России отвечает Агентство по страхованию вкладов.

Сегодня в действующую страховую систему включены более 800 банков, которые наделены правом привлекать средства физлиц во вклады.

Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн.р. В последние годы она возросла в два раза по отношению к первоначальной планке в 700 тыс.р. На выплаты компенсации могут рассчитывать физические лица, у которых открыты вклады или были карточные счета в банке-банкроте, а с недавних пор и индивидуальные предприниматели.

Юридические лица на выплаты от АСВ рассчитывать не могут, их надежды только на распродажу ликвидной собственности банка или добровольные расчеты с кредиторами.

За выплатой страховки клиент банка-банкрота может обратиться в течение 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии). Для приема заявлений АСВ назначает уполномоченные банковские организации, о чем публикуется информация в СМИ и на сайте банка-банкрота. Также в обязанности АСВ входит оповещение всех вкладчиков о банкротстве.

Для получения компенсации нужно предъявить в уполномоченный банк заявление, паспорт и документы, подтверждающие наличие вклада/счета. Выплата производится в течение трех дней, но не ранее истечения двухнедельного срока после наступления страхового случая.

За компенсацией нужно обратиться до завершения ликвидации банка. Если клиент не уложится в указанные сроки, то страховку ему выплатят только при наличии уважительных причин: при тяжелой болезни, нахождении в командировке и пр.

Очередность выплат

При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.

В первую очеред ь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.

Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.

В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.

Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.

В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?

Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.

В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.

Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.

Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.

Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).

Как узнать что банк на грани разорения?

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

• слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
• утрата позиций в международных/российских рейтингах;
• временное ограничение на снятие денег с вкладов;
• сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
• массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
• плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
• споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
• тревожный информационный фон;
• введение сокращенного рабочего дня

Что делать заемщику?

Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.

Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.

Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.

После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.

А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.

Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.

Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.

Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.

Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.

Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.

Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.

Юридическая помощь должникам

После внесения в 2015 году поправок в Федеральный закон №127 «О несостоятельности» у физических лиц появилась возможность признавать себя банкротами. В связи с этим многие граждане России, имеющие задолженность перед кредитными учреждениями, всерьёз задумались о подаче в арбитражный суд соответствующего искового заявления. В то же время далеко не все должники знают, что такая процедура не бесплатна, а потому, прежде чем принимать окончательное решение, следует выяснить, какие неизбежные расходы влечёт признание себя банкротом. Рассмотрим сколько стоит обанкротиться.

Затраты на подачу иска и почтовые расходы

Дела, касающиеся банкротства, рассматривают арбитражные суды. За подачу искового заявления взимается государственная пошлина - для физических лиц её размер в соответствии со ст. 333.21 НК РФ составляет 6 тыс. руб.

Кроме того, в ходе процедуры возникают почтовые расходы, которые также должен оплачивать гражданин, инициировавший дело о своём банкротстве. В их число входят затраты на отправление тех или иных уведомлений уполномоченным органам и кредиторам, например, уведомлений о проведении собрания кредиторов. Как правило, сумма почтовых расходов по одному делу о банкротстве не превышает 1-1,5 тыс. руб.

Оплата услуг финансового управляющего

В процедуре банкротства в обязательном порядке принимает участие финансовый управляющий. Его назначает суд в ходе рассмотрения иска гражданина. Обязанности управляющего главным образом заключаются в выявлении имущества человека, желающего признать себя банкротом и обеспечении его сохранности. Также финансовый управляющий анализирует материальное положение гражданина и определяет, имеются ли признаки фиктивного банкротства.

Важно! На основании ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности» услуги финансового управляющего оплачивает должник, при этом стоимость таких услуг складывается из двух составляющих: фиксированной выплаты и процентов.

Согласно ст. 20.6 вышеупомянутого закона фиксированное вознаграждение за одну процедуру составляет 10 тыс. руб. Эти денежные средства гражданин должен внести на депозит суда ещё при подаче иска. У должника есть возможность заявить ходатайство об отсрочке выплаты вознаграждения до дня проведения судебного заседания, на котором будет рассматриваться вопрос о том, обосновано ли заявление о признании банкротом.

Размер выплачиваемых финансовому управляющему процентов зависит от исхода процедуры банкротства.

• Если будет проведена реструктуризация задолженности по утверждённому судом плану, вознаграждение составит 2% от суммы всех требований кредиторов, которые были удовлетворены.
• Если будет проведена реализация имущества должника, вознаграждение составит 2% от суммы выручки, полученной в результате реализации, а также денег, полученных при взыскании дебиторской задолженности и применении последствий недействительности сделок.

Приведённые выше суммы процентов гражданин обязан выплатить финансовому управляющему уже после того, как все расчёты с кредиторами будут завершены. Таким образом, если, к примеру, будет реализовано имущество должника на сумму 1 млн. руб., процентное вознаграждение составит 20 тыс. руб.

Важно! Кроме прочего, физическое лицо, желающее признать себя банкротом, в полном объеме возмещает затраты финансового управляющего, понесённые в ходе проведения процедуры. Их размер законодательно не регламентирован, но с учётом обстоятельств дела может достигать 50 тыс. руб. и даже больше.

Расходы на публикацию сведений

Ст. 213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регламентирует обязательную публикацию в газете «Коммерсантъ» информации о признании обоснованным поданного гражданином иска и введении реализации его имущества или реструктуризации задолженности. Стоимость каждой такой публикации составляет около 7 тыс. руб.

Помимо этого, в ходе процедуры банкротства на сайте ЕФРСБ обязательно должны размещаться сведения о проведении собраний кредиторов, проведении торгов, завершении реструктуризации имущества или реализации долгов и т. д. Каждое информационное сообщение оплачивается за счёт средств должника.

Важно! Плата за публикацию сведений на сайте ЕФРСБ для физического лица не может превышать половину платы, установленной за публикацию аналогичной информации для юридического лица. Для организаций стоимость одного сообщения составляет 712,96 руб., следовательно, для гражданина она будет вдвое меньше - 356,48 руб.

Заранее трудно предугадать, какое именно количество публикаций потребуется в ходе той или иной процедуры банкротства. В среднем при рассмотрении одного дела на сайте ЕФРСБ приходится размещать 5-10 сообщений, таким образом, общие затраты достигают 1782,4-3564,8 руб.

Затраты на реализацию имущества

Если в рамках процедуры банкротства проводится реализация имущества гражданина, возникают дополнительные расходы. Это и оплата торгов на электронной площадке, и публикации в местных печатных изданиях и газете «Коммерсантъ», и оплата публичного предложения, если таковое требуется. В результате сумма затрат может увеличиться на 40-50 тыс. руб., а то и гораздо больше.

Итак, минимальная сумма, которую гражданину придётся затратить на процедуру признания себя банкротом, будет складываться из следующих расходов:

• госпошлина при подаче иска - 6 тыс. руб.;
• фиксированная стоимость услуг финансового управляющего - 10 тыс. руб.;
• одна публикация в газете «Коммерсантъ» - 7 тыс. руб.;
• публикация пяти сообщений на сайте ЕФРСБ - в среднем 1,8 тыс. руб.;
• почтовые расходы - 1 тыс. руб.

Итого, как минимум 25,8 тыс. руб., не считая оплаты процентов финансовому управляющему. В случае применения в деле о банкротстве процедуры реализации имущества затраты возрастут еще не менее чем в два раза. При этом следует учитывать, что вышеприведённая стоимость характерна для случая, когда должник участвует в деле самостоятельно, не прибегая к помощи юристов. Привлечение специалистов значительно увеличивает расходы, но и максимально повышает шансы на получение желаемого результата.

Юридическая помощь должникам

Банкротство - самый популярный способ уйти от обязательств перед кредиторами - процедура признания физического/юридического лица несостоятельным по отношению к своим обязательствам имущественного характера. Процедура также включает в себя комплекс мер, направленных на выплату оставшихся долгов и улучшение финансового положения лица, заявляющего требование о признании себя несостоятельным.

Важно! Заявление о признании собственного банкротства подаются юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами в арбитражный суд.

Правом на подачу заявления наделен не только заемщик, но и иные субъекты правоотношения (например, конкурсный кредитор, уполномоченный орган).

Процедура признания должника несостоятельным включает в себя необходимость оплаты государственных пошлин, а также арбитражного управляющего и иных лиц, оказывающих услуги при процедуре банкротства.

Расходы на банкротство физического лица

Процесс банкротства - не всегда легкий способ избавиться от долгов. Процедура признания несостоятельности оплачивается заявителем в полном объеме за счет личных средств. В некоторых случаях заявителю приходится реализовывать собственное имущество на торгах, чтобы оплатить данную процедуру. Рассмотрим, из чего складывается финальная сумма всех расходов.

Подача заявления

К заявлению, подлежащему подаче в арбитражный суд, гражданин прилагает большой пакет документов. Перечень документов закреплен в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее - Закон № 127-ФЗ). В случае, если часть документов утеряна, должнику придется обратиться за получением их копий (чаще всего это касается справок из банка). За восстановление каждого утерянного документа взимается отдельная плата, как за оказание услуги. Дополнительно придется заплатить за справки, которые не были получены ранее, например, справка о просроченной задолженности.

Рассмотрение заявления в арбитражном суде возможно только при наличии квитанции об оплате государственной пошлины, размер которой определен НК РФ.

Стоимость финансового управляющего при банкротстве физических лиц

Обязательный участник процедуры банкротства по закону - финансовый управляющий - фактически тот, кто проверяет, анализирует и дает правовую оценку финансовому положению будущего банкрота. Финансовый управляющий утверждается арбитражным судом, располагает правами и отвечает требованиям, утвержденным в отношении арбитражного управляющего.

Стоимость услуг управляющего зафиксирована нормативно в ст. 20.6 Закона № 127-Фз, выплачивается единовременно при подаче искового заявления в суд. Также предусмотрена выплата процентов с суммы, полученной от реализации имущества должника, сверх установленной суммы вознаграждения. Финансовый управляющий по своему усмотрению в рамках предоставленных прав может требовать с заявителя оплаты дополнительных услуг (например, за публикацию обязательной информации о процедуре признания банкротом).

Иные расходы на банкротство физического лица

К дополнительным расходам мы относим сопутствующие услуги, которые оказывает Почта России, нотариус, банк. Так, за направление документов по почте или курьерскими службами должник обязан оплатить сервисные сборы. Аналогично оплачиваются услуги нотариуса по заверению. Банк за каждую операцию по переводу средств будет взимать комиссионный сбор, устанавливаемый локально.

Важно! Реализация имущества потребует оплаты услуг торговых площадок, на которых выставляются объявления. В случае, если примерная стоимость имущества превышает 100 000 рублей, придется размещать объявления на специализированных площадках с более высокой стоимостью услуг.

Отдельную статью расходов составляет представительство. Вариант самостоятельного представления интересов в судебных инстанциях по вопросам несостоятельности без наличия практики сомнителен. Поэтому следует иметь в виду, что чем выше статус и деловая репутация представителя, тем выше будет и его вознаграждение.

Расходы на банкротство юридического лица

Подача заявления от лица организации первоначально сопровождается уплатой государственной пошлины. Для юридических лиц размер этой пошлины установлен п.5 ч.1 ст. 333.21 НК РФ и составляет 6000 рублей.

В отличие от банкротства физического лица в процесс признания несостоятельным юридического вовлекаются такие субъекты как:

• временный управляющий - на стадии наблюдения;
• административный управляющий - на стадии финансового оздоровления;
• внешний управляющий - на стадии внешнего управления;
• конкурсный управляющий - на стадии конкурсного производства или аукциона.

Количество вовлеченных управляющих напрямую зависит от количества стадий процесса признания несостоятельности, которые понадобятся в отношении конкретной организации. Тем не менее, законодательно предусмотрено следующее вознаграждение за работу управляющим:

• временный - 30 000 рублей в месяц;
• административный - 15 000 рублей в месяц;
• внешний - 45 000 рублей в месяц;
• конкурсный - 30 000 рублей в месяц.

Иные расходы на процедуру банкротства юридического лица

Должник обязан выплатить вознаграждение лицам, которых управляющий может и должен привлекать при проведении процедур в деле о банкротстве (например, услуги оценщика, реестродержателя, аудитора, оператора электронной площадки и др.). При несогласии с тарифами оплаты услуг привлеченных лиц заинтересованное лицо может обратиться в суд с заявлением о признании привлечения таких лиц или размера оплаты необоснованными. Заявитель должен самостоятельно предоставить доказательства в поддержку своих доводов.

Юридическое лицо, как и физическое, оплачивает сопутствующие услуги связи, банковского перевода, нотариуса и прочие. Существенная статья расходов - услуги представителя. В случае признания несостоятельным юридического лица услуги адвоката будут стоить на порядок дороже в связи с комплексностью и сложностью всего процесса. В случае, если единовременная оплата пошлины и услуг не представляется возможной, заявитель может обратиться в суд с ходатайством о предоставлении рассрочки платежей на основании предъявленных суду доказательств невозможности исполнения обязанности.

Скачать образец заявления о признании несостоятельности (банкротстве) физического лица

Депозит при банкротстве юридического лица

В качестве гарантии оплаты услуг управляющего (как финансового в случае банкротства физического лица, так и любого из перечисленных в случае банкротства юридического) до рассмотрения дела по существу суд обязывает заявителя перечислить сумму вознаграждения на депозит суда. Депозит - расчетный счет с реквизитами арбитражного суда. В данном случае заявитель уверен, что управляющий получит вознаграждение только после завершения процедуры, выполнив свои обязательства.

Таким образом, рассмотрев основные моменты вопроса оплаты процедуры банкротства, можно прийти к выводу, что процедура является затратной и сложной. Помимо прописанных в законе обязательных платежей, существует множество дополнительных нюансов, которые сложно учесть при планировании банкротства.

Признание должника несостоятельным - вопрос, требующий внимательного и детального подхода, наличия достаточных знаний для принятия выверенных решений. При выборе представителя для защиты своих интересов стоит руководствоваться его репутацией, а не стоимостью услуг. В качестве альтернативы предлагаем воспользоваться услугами наших квалифицированных юристов, имеющих богатый опыт в вопросах банкротства.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Ситникова Дарья Андреевна