Пресса о вас рф. Судьба залога и поручителей в случае неуплаты кредитного долга Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности.

С правовой точки зрения под залогом понимается право залогодержателя (банка - кредитора) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Величина стоимости залогового имущества должна быть значительно больше, чем сумма выдаваемого кредита (порядка 20 - 40 и более процентов). Величина превышения стоимости залога суммы выдаваемого кредита зависит от степени риска возможного невозврата ссуды заемщиком. Возникновение залога происходит на основании заключенного договора, а также на основании соответствующих законоположений при наступлении указанных в них обстоятельств (например, ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности»).

Основными субъектами функционирования залога являются залогодатель и залогодержатель. В качестве залогодателя выступают юридическое или физическое лицо, которые передают имущество в залог. Субъектом залогодателя может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Залогодержателем является лицо, принимающее имущество в залог (это банк - кредитор). Предметом залога могут быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, а также имущественные права. При этом важным условием.является, чтобы предметы залога имели денежную оценку и чтобы они были достаточно ликвидны, т.е. обладали необходимым качеством для их реализации.

В зарубежной и нашей казахстанской практике существуют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
1) заложенное имущество остается у залогодателя;
2) заложенное имущество и имущественные права предаются залогодержателю.

Наибольшее распространение на практике имеет первый вид, т.е. без передачи залогового имущества залогодержателю, так как он позволяет залогодателю (заемщику) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и залоговое имущество. В то же время при необходимости (появление неплатежей, просрочки) залогодержатель имеет право на обращение взыскания согласно условиям договора о залоге. В составе залогового имущества, оставляемого у залогодателя обращает на себя внимание один интересный вид залога - это залог на товары в обороте и переработке: Характерной особенностью этого вида залога является то, что его предметом выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида сельскохозяйственной и промышленной продукции - зерно, хлопок, нефть, уголь, обувь, мебель и другие товары народного потребления. При этом имеется эффективный механизм воздействия банка - кредитора (залогодержателя) на соблюдение заемщиком (залогодателем) договорных обязательств. Так, например, при нарушении залогодателем условий договора залогодержатель имеет право приостановить операции с ним до устранения нарушений путем наложения на заложенные товары своих знаков и печати.

Перспективность этого вида обеспечения заключается в том, что он, с одной стороны, не связывает руки залогодателю, которому предоставляет возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром и осуществлять, при необходимости, его замену другим. А с другой стороны этот вид обеспечения достаточно надежно оберегает интересы кредитора, так как любой товар, поступивший залогодателю, становится полноценным предметом залога. Следовательно, даже гибель предмета залога не означает прекращения его целевого действия, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

Перейдем теперь к рассмотрению второго вида залога, т.е. залога с передачей заложенного имущества залогодержателю. Этот вид залога иначе называется закладом. В качестве предметов заклада, передаваемого в распоряжение залогодержателя могут выступать различные виды имущества - автотранспортные средства, золото и другие драгоценные металлы, изделия украшения, валюта, ценные бумаги.

На залогодержателя при закладе возлагаются следующие основные обязанности:
- взять заложенное имущество в свое владение;
- обеспечивать надлежащую сохранность заложенного имущества;
- своевременно информировать залогодателя о появлении признаков порчи или утраты заложенного имущества;
- обеспечить своевременный возврат предмета залога после исполнения заемщиком или третьим лицом кредитных обязательств по договору.

В тех случаях, когда предметом залога являются права требования (например, депозитный вклад залогодателя в банке), арендные и другие имущественные права, наложение взыскания на них может быть осуществлено в случаях невыполнения заемщиком кредитных обязательств, как правило, в арбитражно - судебном порядке. А в тех случаях, когда предметом залога являются имущественные права, на которые установлены ограниченные сроки действия, то они переходят в распоряжение банка - залогодержателя только до окончания указанного срока.

Из числа традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из наиболее распространенных является также поручительство.

Субъектами поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Поручитель дает обязательство банку - кредитору нести ответственность за исполнение заемщиком его договорных обязательств в полном объеме или частично в оговоренном размере. Для этой цели, т.е. официального юридического оформления отношений по поручительству между кредитующим банком и поручителем заключается договор поручительства.

По отношению к моменту подписания кредитного договора на практике встречаются 3 случая заключения договора поручительства:
1) до подписания кредитного договора. Этот случай является наиболее приемлемым для банка-кредитора и чаще всего он встречается. Это связано с тем, что при слабой залоговой базе, а также в случаях отсутствия приемлемого залога банк ставит условие о возможности предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
2)трехстороннее подписание договора поручительства банком-кредитором, заемщиком и поручителем одновременно с заключением кредитного договора. Этот случай также является достаточно приемлемым для банка-кредитора;
3)после подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Понятно, что этот случай является малоприемлемым банку-кредитору и сравнительно редко встречается.

В связи с тем, что поручительство может быть полным, т.е. на всю сумму кредита и процентной ставки, или частичным, т.е. только на сумму основного долга (кредита), либо только на процентную ставку, в договоре поручительства должны быть четко указаны границы обязательства поручителя.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором, если действующим законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная, частичная) ответственность поручителя.

Банк-кредитор при солидарной ответственности заемщика и поручителя вправе требовать погашения долга ими совместно или любым из них в отдельности. Субъект, несущий субсидиарную ответственность (в данном случае - поручитель), должен до удовлетворения предъявленного ему требования банком-кредитором предупредить об этом основного должника, т.е. заемщика.

В тех случаях, когда поручителем выполнены свои обязательства, ему переходят права банка-кредитора по данному обязательству, а также права, которые принадлежат банку-кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требования банка-кредитора. При этом поручитель одновременно правомерно может требовать от заемщика (основного должника) уплаты суммы кредита на ту величину, которую возместил поручитель банку-кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью за заемщика.

Банк - кредитор после того, как поручитель выполнил свои обязательства, должен вручить ему документы, которые удостоверяют требования к заемщику (должнику) и передать права, которые обеспечивают эти требования.

Заемщик, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, должен незамедлительно информировать об этом поручителя во избежание повторного исполнения тех же обязательств поручителем и предъявления им регрессного требования.

Поручительство прекращает свое действие в следующих конкретных случаях:
- при прекращении обеспеченного данным поручительством обязательства;
- в случаях изменения обязательства заемщика, что влечет увеличение ответственности поручителя или другие негативные последствия, без соответствующего согласования;
- если произведен перевод на другое лицо кредитной задолженности по обеспеченному поручительством обязательству при отсутствии согласия поручителя нести ответственность за нового должника;
- при отказе банка кредитора принять надлежащее исполнение, которое предложено заемщиком или поручителем;
- если истек срок действия поручительства, который указан в договоре. А в том случае, когда не установлен в договоре поручительства конкретный срок его действия, то оно прекращается, если банк - кредитор в течение одного года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (т.е. истекает срок исковой давности).

​Поручительство - один из самых распространенных видов обеспечения по кредитам, хотя и считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог. К сожалению, несмотря на высокий уровень ответственности и рисков, поручители часто излишне формально подходят к предоставлению обеспечения, а многие плохо понимают все содержание своего статуса, своих прав, обязанностей и ограничений, которые влечет поручительство.

Ниже будут рассмотрены часто задаваемые поручителями вопросы, связанные как с самим поручительством, так и с его последствиями.

Может ли поручитель взять кредит для себя?

Да, может. Поручительство само по себе не ограничивает поручителя в правах. Но следует учесть, что такой статус оказывает влияние на оценку банком материального положения и платежеспособности потенциального заемщика. Планирующий взять кредит поручитель должен сообщить банку о том, что является поручителем, а банк, соответственно, учтет это обстоятельство. Шансы поручителя на кредитование выше, чем у заемщика, планирующего взять второй кредит, но ниже, чем в лиц, не имеющих кредиты и не являющихся поручителями.

Может ли поручитель взять ипотеку?

Ответ на этот вопрос всецело зависит от кредитной политики конкретного банка. Но основное значение будут иметь анализ и оценка материального положения поручителя, уровень рисков по обеспеченному поручительством кредиту, объем вероятных последствий в случае привлечения поручителя к ответственности. Как правило, поручительство по небольшому потребительскому кредиту не является препятствием для оформления поручителем ипотеки на свое имя. Но поручительство по ипотеке может серьезно повлиять на решение банка.

Может ли поручитель досрочно погасить кредит за заемщика?

Банку, по сути, все равно, кто именно будет погашать кредит. Вопрос возможности поручителя погасить кредит за заемщика - вопрос частных взаимоотношений этих двух сторон. Однако досрочное погашение кредита требует подготовки заемщиком заявления в банк о своих намерениях, чего поручитель вместо заемщика сделать не может, а значит, фактически лишен права официально рассчитаться по всей задолженности вместо основного должника. Задача решается двумя основными путями: заемщик пишет заявление, а поручитель вносит всю сумму в погашение кредита, либо поручитель договаривается с банком в индивидуальном порядке и, если банк пойдет навстречу, погашает кредит.

Может ли поручитель узнать остаток по кредиту?

Конечно. Дело в том, что поручитель несет прямую ответственность за исполнение заемщиком обязательств, что уже предполагает получение всей полноты информации о характере такого исполнения. Для получения необходимых данных можно обратиться напрямую в банк. Для этого требуется подготовить и направить заявление, в котором указать номер кредитного договора, данные о личности заемщика, поручителя, включая его паспортные данные. Банк предоставит всю информацию в письменном виде.

Может ли поручитель уехать за границу?

Ограничение свободы передвижения - компетенция суда или приставов по возбуждённому в отношении поручителя исполнительному производству. Таким образом, поручитель вправе уезжать за границу когда угодно и куда угодно, пока в его отношении не принято никаких ограничительных мер. Единственные сложности с выездом за рубеж могут возникнуть при оформлении визы. Не все принимающие страны выдают визы лицам, имеющим на родине обязательства. Но на практике многие поручители просто не сообщают о своем статусе, особенно когда этого консульские учреждения не требуют.

Может ли поручитель уволиться с работы?

Может. Но более существенное значение для поручителя в этом случае имеет его право обратиться в банк и к заемщику с просьбой о пересмотре условий поручительства. Поручителям нет никакого смысла скрывать от банка свое увольнение. Если достигнуть договоренности с заемщиком и банком, можно прекратить поручительство с заменой поручителя на другое лицо или на иных условиях. Однако все эти вопросы рассматриваются банком всегда в индивидуальном порядке.

Может ли поручитель не платить за заемщика?

Поручитель становится обязанным платить за заемщика исключительно в случае нарушения последним условий кредитного договора. Более того, принудить поручителя делать это может только суд после рассмотрения иска о взыскании с поручителя задолженности. Если есть судебное решение, поручитель обязан гасить долг за заемщика, получая в этом случае право требовать с последнего всю погашенную поручителем сумму задолженности.

Может ли поручитель не платить неустойку и проценты по кредиту?

Вопросы объема и пределов ответственности поручителя находят отражение в условиях договора поручительства. Если в этом договоре предусмотрена обязанность поручителя гасить за заёмщика не только основной долг, но и проценты и неустойку, то придется с этим считаться. В любом случае взыскать с поручителя долг может только суд, а в ходе рассмотрения банковского иска всегда есть возможность поспорить как минимум по поводу суммы начисленной неустойки, исключить ее из объема взыскания или серьезно уменьшить. К сожалению, платить основной долг (тело кредита и проценты по нему) поручителям, как правило, приходится в полном объеме.

Может ли поручитель застраховать кредит?

Застраховать можно что угодно, если есть желание и найдется страховой продукт, удовлетворяющий это желание по условиям. Вместе с тем, в России института страхования поручительства как такового нет, в отличие от зарубежных стран. Эксперты связывают это с высоким риском злоупотребления поручителей и заемщиков по подобного рода страховым продуктам. С другой стороны, практикуется кредитное страхование, при котором обязанность платежей по страховке возлагается как на заемщика, так и на поручителя в определенных долях.

Может ли поручитель заложить имущество?

Может, если имущество является его собственностью и право распоряжения им в части предоставления в виде залога не ограничено. Все имущество поручителя находится в его свободном распоряжении в течение действия договора поручительства, а сам этот договор никак не влияет на статус имущества. Проблемы возникают, когда банк инициируется судебный процесс о взыскании долга, в рамках которого или в ходе исполнительного производства на имущество поручителя может быть наложен арест, а затем - обращено взыскание.

Может ли поручитель заключить мировое соглашение с банком?

Заключение мирового соглашения - исключительно вопрос частного характера и индивидуальных договоренностей. В ситуации взаимоотношений поручителя с банком мировые соглашения часто практикуются при одобрении кредитным учреждением предложения поручителя о постепенном погашении долга за заемщика в случае, если последний не может сам платить по кредиту. К таким соглашениям обычно прикладывается график платежей.

Может ли поручитель получить имущественный вычет?

Получить налоговый вычет может только то лицо, которое имеет право на его получение. Статус поручителя здесь не играет особой роли, да и сам по себе не дает такого права. Например, при ипотеке налоговый вычет сможет получить только то лицо, которое оформило на себя недвижимость, приобретенную в кредит, а таким лицом, как правило, является заемщик (созаемщик). Помимо необходимости иметь оформленное право собственности, требуется и подтверждение фактических расходов на приобретение недвижимости. С другой стороны, если поручитель является собственником имущества и подтверждает свои расходы, он может претендовать на вычет. Но это никак не будет связано с его статусом поручителя.

Может ли поручитель получить справку о погашении кредита?

Может, поскольку право на получение информации по кредиту охватывается правомочиями поручителя. Кроме того, погашение кредита является основанием прекращения поручительства, а значит, будет юридически значимым фактом для поручителя, который он вправе потребовать подтвердить официально.

Может ли поручитель распоряжаться своим имуществом?

Да, и без всяких ограничений. Решение о применении ограничительных мер может быть принято только судом или приставом по возбужденному исполнительному производству. Но пока такого решения нет, поручитель волен распоряжаться своей собственностью как угодно.

Может ли поручитель объявить себя банкротом?

Может, причем действуя и как обычное физическое лицо, и как поручитель. В последнем случае обязательно требуется наличие судебного решения о взыскании с поручителя суммы долга по кредиту, превышающей полмиллиона рублей, и просрочка по погашению в течение 3-х месяцев. Как обычное физическое лицо поручитель может подать заявление о признании себя банкротом по иным денежным требованиям, не связанным с исполнением обязательств по кредиту. Условия банкротства (сумма и срок просрочки) будут идентичными.

Может ли поручитель стать залогодержателем?

Такое возможно, если у поручителя появилось право регрессного требования по погашенному вместо заемщика кредиту. В этом ситуации поручитель фактически вместо банка становится кредитором по отношению к заемщику и у него появляется право требования обращения взыскания на залог.

Может ли поручитель стать еще раз поручителем?

Может. Все зависит лишь от уровня материального положения и платежеспособности, а также от решения банка, который, безусловно, учтет статус «дважды поручитель» и уже исходя из анализа всех факторов сделает соответствующие выводы.

Может ли поручитель быть из другого региона?

В принципе, да. Но такое условие нравится далеко не всем банкам, поэтому оно либо сразу указывается в ограничениях, либо рассматривается в индивидуальном порядке. Высока вероятность одобрения, если речь идет о соседнем регионе или регионе присутствия банка. Если же заемщик живет, скажем, в Москве, а потенциальный поручитель - на Дальнем Востоке, то, скорее всего, поступит отказ.

Пленум ВАС РФ в п. 30 Постановления от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», что « Согласно пункту 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том числе если поручитель произвел исполнение обязательства за должника лишь в части. В последнем случае кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими равные права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Вместе с тем судам необходимо принимать во внимание обеспечительный характер обязательства поручителя. Поэтому поручитель не может осуществить перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение (например, препятствовать обращению взыскания на предмет залога и т.п.). Кредитор, напротив, может самостоятельно осуществлять свои права в отношении остальной части своего требования преимущественно перед поручителем.

Судам также следует иметь в виду, что порядок и очередность удовлетворения требований кредитора и поручителя (поручителей) могут определяться соглашением между ними».

Самым интересным разъяснением здесь является указание на преимущество одного кредитора перед другим, особенно, если это касается банкротстве, когда требования кредитора, получившего частичное исполнение, и поручителя, находятся в одной очереди и должны удовлетворяться пропорционально.

В целом, появляется достаточно количество судебных актов, в которых так или иначе суды указывают на преимущество основного кредитора перед поручителем. Это делается двумя способами. Во-первых, при рассмотрении разногласий по определению порядка удовлетворения требований кредиторов из денежных средств, полученных от реализации предмета залога, во-вторых, непосредственно при включении требований поручителя в реестр должника.

Примеры первого варианта:

«Вместе с тем, судам необходимо принимать во внимание обеспечительный характер обязательства поручителя. Поэтому поручитель не может осуществить перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение (например, препятствовать обращению взыскания на предмет залога и т.п.). Кредитор, напротив, может самостоятельно осуществлять свои права в отношении остальной части своего требования преимущественно перед поручителем (абзац второй пункта 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42).

Последнее предложение данного абзаца свидетельствует о том, что вопреки классическому пониманию созалогодержателя кредитор, по мнению Пленума ВАС РФ, все же сохраняет преимущество перед поручителем в части осуществления оставшейся части требования к должнику.

Равные права означают лишь объем прав, но не означают одну очередность удовлетворения при недостаточности выручки от предмета залога. В противном случае институт поручительства лишается для кредитора того смысла, который заложен в нем законом.

Принимая во внимание приведенные разъяснения, суд первой инстанции верно пришел к выводу о наличии у Банка приоритета на удовлетворение оставшихся у него требований за счет выручки от реализации заложенного имущества. Суд правильно указал, что ситуация, при которой поручитель претендует на часть денежных средств, вырученных от продажи заложенной кредитору вещи, и получает эту часть, есть ничто иное как осуществление права во вред кредитору.»

1ААС «требования Банка в неудовлетворенной части подлежат преимущественному удовлетворению за счет имущества ЗАО «СМИ» перед требованиями ООО «ОКС завода КРИН».

Вторая позиция, при которой преимущество одного кредитора перед другим (поручителем), на мой взгляд, является более верной, суд в определении прямо указывает, что требование основного кредитора является приоритетным, например, как это написал АС Алтайского края : «Следовательно, перешедшее к Рытикову А.С. регрессное требование в размере 3090336,38руб. не может быть использовано во вред основному кредитору - банку, так как требование банка в данном случае первично. Заложенное имущество должника уже реализовано, следовательно, распределение денежных средств должно производиться в приоритетном порядке по отношению к требованиям банка, как основного кредитора». Постановлением ФАС ЗСО указанное определение оставлено в силе.

В другом деле ФАС МО привел аналогичные рассуждения: «Вместе с тем, в абзаце 2 того же пункта отмечается, что судам необходимо принимать во внимание обеспечительный характер обязательства поручителя. Поэтому поручитель не может осуществить перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение (например, препятствовать обращению взыскания на предмет залога и т.п.). Кредитор, напротив, может самостоятельно осуществлять свои права в отношении остальной части своего требования преимущественно перед поручителем.

Данные разъяснения «Интерактивный банк» (ООО) ошибочно не принимает во внимание, настаивая на замене кредитора в требовании, обеспеченном залогом, тем более, что банкротство основного заемщика и размер залогового обеспечения не позволяют безусловно рассчитывать на удовлетворение требования ОАО «Сбербанк России» в полном объеме».

Более логичной представляется формулировка, которую привел 6 ААС в постановлении от 28.08.2014 , здесь было внесено уточнение в резолютивную часть определения суда первой инстанции: «Включить в третью очередь реестра требований кредиторов общества с ограниченной ответственностью Холдинг «Специальные Технологии Строительства» требование Гарантийного фонда Хабаровского края в размере 1 435 019,85 рублей, как обеспеченное залогом имущества должника с учетом наличия преимущественного права по тому же залогу открытого акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» как залогового кредитора». Суд правильно разъяснил, что отказывать поручителю в статусе залогового кредитора также нельзя, поэтому суд и предоставил статус залогового кредитора, и указал на наличие преимущества основного кредитора.

Конечно есть и отрицательная практика, например, ФАС ЦО напротив считает , что «Суд апелляционной инстанции также обоснованно отметил, что пропорциональное погашение требований ОАО Банк ВТБ и ООО «Квадрум» не следует расценивать как действия поручителя, осуществляемые во вред кредитору, поскольку в настоящем случае, в силу закона, залоговые кредиторы должника фактически стали созалогодержателями, наделенными равными правами по удовлетворению своих требований пропорционально их размеру». Аналогичным образом рассуждают нижестоящие суды в центральном округе.

Поручитель возражает против исполнения требований банка в полном объеме, указывая на факт не реализации банком преимущественного права обращения взыскания на заложенное имущество, что увеличило размер ответственности поручителя. Правомерна ли такая позиция? 15.11.2014 06:38

Вопрос:

Организация (заемщик) заключила кредитный договор с банком. В качестве обеспечения исполнения обязательства заемщик передал банку в залог недвижимое имущество и предоставила поручительство другой организации. В дальнейшем в отношении заемщика была начата процедура банкротства, в рамках которой банк не произвел обращения взыскания на предмет залога. Заемщик был объявлен банкротом, а банк обратился к поручителю с требованием исполнить обязательство по кредитному договору.

Поручитель возражает против исполнения требований банка в полном объеме, указывая на факт не реализации банком преимущественного права обращения взыскания на заложенное имущество, что увеличило размер ответственности поручителя. Правомерна ли такая позиция?

Ответ:

В настоящее время сложившаяся судебная практика исходит из того, что размер требований, предъявляемых к поручителю, не зависит напрямую от исполнения других акцессорных обязательств (залога). Таким образом, не реализация кредитором своего права на обращение взыскания на заложенное имущество не повлияет на действие договора поручительства.

>>

Статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из условий вопроса следует, что сторонами были избраны залог и поручительство. Данные виды обеспечения обязательства фактически являются акцессорными (дополнительными) обязательствами по отношению к договору займа.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Из п. 2 данной статьи следует, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату и повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (ст. ст. 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, - общие положения о залоге.

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статья 361 ГК РФ гласит, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статья 363 ГК РФ устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Следовательно, законом установлен закрытый перечень оснований для прекращения акцессорного обязательства - поручительства. Законодатель никак не связывает судьбу одного акцессорного обязательства с судьбой другого акцессорного обязательства.

Пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" устанавливает, что, если обязательство, по которому выдано поручительство, было обеспечено другим поручительством, залогом, банковской гарантией и тому подобное, судам следует исходить из того, что прекращение иных обеспечительных сделок само по себе не прекращает поручительство. Иное может быть предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, размер одного акцессорного обязательства не связан напрямую с размером другого акцессорного обязательства. В Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 28.11.2013 N А45-3559/2013 указано, что из ст. 334 ГК РФ следует, что получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества является правом, а не обязанностью залогодержателя. Право банка на предъявление требований к одному из обязанных лиц по акцессорным обязательствам либо ко всем обязанным лицам следует из гл. 23 ГК РФ.

В Определении ВАС РФ от 27.03.2014 N ВАС-3023/14 разъяснено, что нереализация банком права на обращение взыскания на заложенное имущество залогодателя по договору залога в обеспечение кредитного договора не увеличивает объем ответственности поручителя по договору поручительства по этому же кредитному договору, поскольку объем обязательств заемщика по основному обязательству остался прежним.

Таким образом, в настоящее время суды исходят из того, что кредитор самостоятельно вправе выбирать каким из существующих способов обеспечения исполнения обязательства воспользоваться.

Юридическая помощь поручителям >>

Первичная юридическая консультация - БЕСПЛАТНО!

Звоните - 8 906 719 77 33!

Рассмотрим довольно распространенную ситуацию. Есть банковский кредит на ООО под залог оборудования. Поручителем по кредиту выступает учредитель ООО. Вскоре ООО перестает платить по кредиту, а кроме Банка у Общества появляются другие кредиторы. Кредиторы подают в Арбитражный суд иск о признании ООО банкротом. В свою очередь, Банк подает иск на поручителя-учредителя ООО. Что будет с залогом? И если Банк взыщет сумму долга с поручителя, может ли он (Банк) включиться в реестр кредиторов?

Немного о договоре поручительства

Поручительство является одним из способов обеспечения обязательств. Статья 361 ГК РФ под поручительством понимает обязательство одного лица (поручителя) перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Выделяют два вида договора поручительства:

1) когда поручитель поручается за исполнение кредитного договора другого лица;
2) наиболее распространенный вариант - поручитель отвечает перед кредитором как сам должник (солидарная
ответственность).

Последнее позволяет Кредитору взыскивать с поручителя долг, не обращаясь к основному должнику. Так, в случае, когда невозможно найти самого должника, либо должник-юридическое лицо объявлен банкротом, Кредитор сразу начнет взыскание долга с поручителя.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства

Из смысла статьи 367 ГК, если должник признан банкротом, то Банк не может ничего требовать с поручителя. Но если должник только находится на стадии банкротства, Банку ничего не мешает подать в суд на поручителя и взыскать долг. Статья 363 ГК предусматривает солидарную ответственность должника и поручителя перед кредитором, если законом или договором не предусмотрено иное. Кредитор, руководствуясь ст. 323 ГК, вправе потребовать исполнения долга от любого из должников, как совместно, так и в отдельности, частично или в полном объеме. Процедура банкротства довольна длительная, и скорее всего, к моменту ее завершения решение о взыскании долга с поручителя будет уже вынесено. Таким образом, если юридическое лицо ликвидируется, то поручитель всё равно обязан будет погасить кредитору всю задолженность, согласно Решению суда и исполнительному листу. Положительным моментом для поручителя будет, если кредитор на сумму задолженности по кредиту встанет в реестр кредиторов и за счет конкурсной массы должника удовлетворит свои требования (хотя бы частично).

Обеспечение обязательств с помощью залога

Залог как способ обеспечения обязательства заключается в предоставлении кредитору- залогодержателю права на приоритетное удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. В случае банкротства должника кредитор-залогодержатель обращается в арбитражный суд с заявлением, в котором просит включить его требование в реестр должника как обеспеченное залогом его имущества. Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в составе требований кредиторов третьей очереди, а удовлетворяются, как правило, за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами. Право кредитора на предмет залога не является безусловным, так как ГК предусматривает привилегии для отдельных видов кредиторов при удовлетворении их требований за счет предмета залога (ст.334 ГК).

Что будет с залогом, если долг выплатит поручитель

Как говорилось ранее, кредитор вправе взыскать долг как с самого должника, так и с его поручителя. В ситуации, когда обязательство по долгу полностью исполнено поручителем, к нему полностью переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и право залогодержателя (ст. 365 ГК). Поручитель вправе требовать от должника уплаты не только суммы, выплаченной кредитору, но и проценты от этой суммы, а также возмещения иных понесенных убытков.