Банкротство поручителя или почему суды больше любят поручителей, чем прямых должников? Банкротство поручителя физического лица без решения суда.

Законодатель определил порог ответственности поручителя, окончания процедуры поручительства. При обращении кредитора в Арбитражный суд с требованием к поручителю не влечет к совершению им выплаты обязательств. В любой ситуации возможно оспаривание поручительства в судебном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основные моменты

По большей части банки требуют привлечения поручителей, если заемщик намерен взять крупного размера.

Они стремятся таким образом минимизировать свои риски, которые могут возникнуть у заемщика при финансовых затруднениях.

Законодатель различает нижеперечисленные виды ответственности поручителя, назначенного вследствие заключения гражданско-правового договора.

К ним относятся ответственность:

1. Солидарная.
2. Субсидиарная.

В первом случае ответственность поручителя сообразно будет отнесена к категории солидарной, если договором либо нормами законодательных актов не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель держит ответ соразмерно объема обязательств должника перед кредитором, поэтому он должен оплатить помимо основного долга процентные начисления на него.

К тому же, он обязан компенсировать судебные издержки по взиманию долга и убытков, понесенных вследствие неисполнения или недолжного исполнения должником обязательств.

Во втором случае поручитель сообразно указаниям несет ответственность за величину обязательств, которые ограничены условиями договора.

Заключение договора поручительства не влечет к исполнению обязательств, возникших вследствие подписания договора.

Нормативы действующих законодательных актов дозволяют поручителям проявлять самим инициативу в обеспечении зашиты своих прав и интересов.

Указанная норма закреплена положениями Гражданского кодекса.

В акте отмечено, что законодатель наделяет поручителя правом выдвижения недовольства по поводу предъявленных кредиторами требований.

В любой ситуации оно сохраняется за ним, несмотря на отказ должника от долга либо признание его. В положениях изложены основания, позволяющие пресечь на любом этапе миссию поручительства.

К ним относятся:

Поручительство завершится при не установлении срока действия поручительских функций, если кредитор в продолжение одного года со дня возникновения обеспеченного поручительства не обратиться с требованием к поручителю.

Положениями Федерального закона введена ответственность за объявление фиктивного банкротства, дачу ложных сведений о размере долгов.

Например, за сокрытие сведений о долгах налагается штрафная санкция в размере от 4 000 до 5000 рублей, за предоставление ложных сведений от 1 000 до 3 000 рублей.

Что это такое

Соответственно определения сущность поручительства заключается в исполнении поручителя совместно с должником обязанностей полностью либо его части перед кредитором.

Оно входит в число наиболее известных способов обеспечения кредитования, лизинга, государственного контракта и иных видов обязательств.

При формировании определенных обстоятельствах должнику надлежит лично подать заявление, чтобы его признали банкротом.

К ним относятся:

Если поручитель исполняет обеспеченное обязательство должника, то к нему переходят все права кредитора по обязательствам, включая право залогодержателя.

Он может истребовать с должника выплаты процентных начислений на выплаченную кредитору сумму, возмещение понесенных кредиторами или третьими лицами убытков.

Граждане могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением при потере источника .

В такой ситуации он может стать банкротом, если имеются свидетельствующие о невозможности исполнения им принятых обязательств в установленный срок обстоятельства.

Положение гражданина в такой ситуации отвечает признакам неплатежеспособности, недостаточности имущества для погашения долгов.

При рассмотрении Арбитражным судом дела о банкротстве физического лица им назначается финансовый управляющий. В его обязанности входит урегулирование отношений должника с кредиторами.

Кто попадает под категорию

Соответственно нормативам банкротство физического лица обозначает его признание неплатежеспособным.

В ходе выполнения процедуры должник должен разработать план выхода из сложившегося положения с последующей выплатой долгов.

На практике встречаются случаи, когда граждан признают банкротом при сумме долгов меньше указанной выше суммы. Как правило, такая ситуация складывается при превышении размера кредитных средств над стоимостью имущества граждан.

Куда обращаться

Граждане при наступлении состояния банкротства должны подать заявление в Арбитражный суд. В его обязанности входит рассмотрение дел по банкротству всех лиц вне зависимости от их правового положения.

Помимо них правом подачи иска наделены кредиторы, государственные органы различной инстанции. Например, Федеральная налоговая служба.

Процесс банкротства поручителя физического лица

Признание граждан банкротом должна стать крайней мерой в решении финансовых проблем. Под выражением «поручительство по кредитным средствам» понимается обязательство третьего лица по их погашению.

Обязанность поручителя оплатить кредитору долги возникает соответственно нормам при допущения должником нарушения обеспечиваемого обязательства.

Оно заключается в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств должником.

Какие условия

Как правило, процедура банкротства физического лица начинается с его платежеспособности.

Арбитражный суд должен выяснить, имеется ли у должника собственность, которая может быть реализована в целях погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого может идти в счет уплаты.

В то самое время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника, и назначается временный управляющий.

О начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в продолжение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования.

Как правило, договор поручительства сообразно положениям заключается в письменной форме. Права и обязанности сторон возникают вслед за его подписанием.

В нем указываются основные условия обеспечиваемого обязательства, его размер, порог ответственности, сроки исполнения.

Процедура банкротства в отношении граждан применяется, если они не привлекались к уголовной ответственности:

• за совершения экономических преступлений;
• объявления фиктивного либо преднамеренного банкротства.

Процедура поручительства возникает в силу закона либо по условиям договора.

Какие несет риски

Если должник будет признан банкротом, то он не сможет осуществлять деятельность, выезжать на протяжении некоторого времени в заграничные поездки.

К тому же потенциальный работодатель не предоставит работу на руководящих должностях лицам, которые числятся банкротом.

Информация о банкротстве физических лиц будет внесена в , что не позволит взять кредитные средства.

Правовые последствия

Факт банкротства граждан определяется критериями теории права.

Банкротство обуславливается неплатежеспособностью, которая проявляется в невозможности должником своевременно погасить долги кредиторам и неоплатностью, когда размер долга по кредитным средствам превышает обобщенный размер дохода.

Сообразно положениям закона о банкротстве единственным вариантом списания долга является признание банкротства, если взысканный по решению судебного органа с поручителя долг не был погашен.

Акт в законную силу вступил с октября прошлого года. Банкротство поручителя обретает правомерность, если он в силу объективных причин не смог погасить задолженность.

Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве сообразно положениям , если его поручитель будет признан должником.

Со времени начала банкротства поручителя:

Поручитель, признанный банкротом освобождается от исполнения обязательств, как только процедура банкротства завершится.

Видео: как объявить себя банкротом — имеет ли значение поручительство

Особенности признания

Для российских граждан процедура банкротства физического лица является новшеством. Она помогла многим гражданам избавиться от кабалы, в которую попали имеющие долги по кредитным средствам лица.

Отличительным признаком банкротства основного должника и поручителя является в том, что он не брал кредитные средства.

В такой ситуации отсутствует признак недобросовестного кредитования, применяемый арбитражным судом при рассмотрении вопроса о процедуре банкротства физического лица и освобождения его от исполнения обязательств в дальнейшем.

По общепринятым правилам в число особенностей банкротства поручителя входят:

Объявление граждан несостоятельным лицом входит в прерогативу Арбитражного суда.

Соответственно установленного законодателем порядка при осуществлении процедуры банкротства граждан применяются меры:

Реструктуризация долга применяется, если у должника невысокий источник дохода. Арбитражный суд устанавливает размер обязательной суммы для проживания должника и подлежащего к уплате ежемесячного платежа.

Оставляемая у должника сумма необходима должнику для осуществления нормальной жизнедеятельности. Должник обязан выплатить свои долги на протяжении 3 лет.

В обязанности арбитражного управляющего входит:

Со дня введения долгов гражданин имеет право совершать некоторые сделки только с предварительного письменного согласия управляющего.

В их число входит:

• приобретение и отчуждение имущества стоимостью от 50 000 рублей, недвижимости, и активов, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• получение и выдаче займов;
• выдача поручительств и гарантий;
• уступка прав требования, перевод долга;
• учреждение доверительного управления имуществом гражданина;
• передача имущества в залог;
• осуществление безвозмездной сделки.

Сообразно положениям закона о банкротстве физических лиц заключается при достижении компромисса сторонами в разрешении спора.

Кредитор может принять в качестве удовлетворения обязательства имущество должника либо некую определенную денежную сумму.

Сообразно нормативам законодательных актов банкротство поручителя физического лица без решения суда недействительно.

Признание граждан банкротом осуществляется исключительно Арбитражным судом, который объявляет о банкротстве вследствие осуществления обязательных процедур.

Он в такой ситуации выступает в качестве гаранта, позволяющего соблюдать прав каждой из сторон.

Законодательная база

Вопросы относительно банкротства физических лиц, граждан, привлеченных ими лиц, в качестве поручителя регламентируются Федеральным законом:

«Банкротство граждан» акта полностью посвящена вопросам банкротства физических лиц. Они выделены в особую категорию граждан, о чем отмечено в акте.

В акте приведены особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина.

Обозначены права и обязанности финансового управляющего, который занимается проблемами должника от имени Арбитражного суда.

С июля текущего года вступили в законную силу акт – Федеральный закон:

Помимо указанных выше актов отдельные вопросы относительно банкротства поручителя предусмотрены в следующих актах.

В нынешних экономических условиях банки стали более жестко подходить к выбору заемщиков по кредитам. Они не спешат расставаться с крупными денежными суммами, так как портфель проблемных кредитов и так достиг критических отметок. Чтобы обезопасить себя от рисков невозврата банки требуют предоставить обеспечение по кредиту, в качестве которого может выступать ликвидный залог (например, недвижимость) или поручительство другого лица.

Поручители могут привлекаться как по кредитным договорам с физическими, так и с юридическими лицами. Может ли договор поручительства стать основанием для банкротства и в чем особенности данной процедуры?

Ответственность и обязанности

Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком. Конечно, если иное не предусмотрено договором. Но большинство банковских учреждений прописывают именно равную ответственность по денежным обязательствам у заемщика и гаранта.

Это фактически означает, что при возникновении у заемщика просрочки по кредиту, банкротстве или вовсе при его отказе продолжать вносить ежемесячные транши, все долговое бремя перекладывается на третьих лиц. Если таких несколько, то это не значит, что ответственность распределяется между ними: банк может на свое усмотрение выбрать лицо, ответственное за дальнейшие выплаты.

Риски договора поручительства весьма велики : при несостоятельности гражданин может не только пострадать материально (в его обязанности будут входить не только ежемесячные платежи, но и оплата по процентам и штрафам за заемщика); ему грозит испорченная кредитная история (просрочка также отображается в его кредитном досье); его возможности на оформление собственной ссуды сокращаются; при неоплате на имущество решением суда может быть наложено взыскание.

Стоит отметить, что реализовать свое право на выход из договора поручительства на практике весьма проблематично. Для этого требуется получить согласие всех участников договора, в том числе, банка. Последний редко соглашается на увеличение своих рисков по неисполнению обязательств.

Мнение, что поручительство прекращается после смерти заемщика или развода с супругом – ошибочное.

При этом у поручившегося лица есть право в случае исполнения кредитных обязательств за должника самому встать на место кредитора и подать в суд на возмещение ему всех расходов.

Требования к поручителю при банкротстве

Какие требования предъявляются к поручившемуся лицу при банкротстве? Приведем несколько типичных ситуаций.

1. Заемщик объявил себя банкротом. Согласно законодательству, банкротство основного заемщика не является основанием для аннулирования поручительства и списания задолженности. Такие основания обычно строго обговариваются договором: это прекращение его действия, окончательная оплата заложенности, перевод долга на третье лицо. Банк (или иной кредитор) вправе предъявить свои требования как к ключевому должнику, так и его гаранту.
2. Поручитель подал иск о признании себя банкротом. Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.

Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам: размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.руб., а просрочка превышает трехмесячный период. У потенциального банкрота должны отсутствовать средства для удовлетворения требований всех кредиторов. Если банковская организация не заявила о своих требованиях по оплате долга, то сумма поручительства не включается в размер просроченных обязательств на момент подачи иска о несостоятельности банкротящегося должника.

Инициировать банкротство может как сам гарант, так и банк-кредитор. При этом банк сам вправе решать, кого ему банкротить: заемщика или поручителя. Ведь их ответственность солидарна.

Основания для несостоятельности

Подписывая договор поручительства нельзя сказать, что лицо тем самым берет на себя денежное обязательство. Он лишь ручается за заемщика, что тот будет добросовестно исполнять условий договора и при необходимости готов взять на себя выплаты.

Поэтому принципиально важный момент для объявления о банкротстве – это предъявление денежного требования за заемщика со стороны банка. Только тогда лицо вправе обратиться в арбитраж.

Основанием для банкротства может стать одновременное соблюдение ряда условий:

• заемщик перестал платить по кредиту;
• банк подал иск в суд о взыскании долга с поручителя и выиграл дело;
• приставы возбудили исполнительное производство на него;
• сумма по исполнительному листу более 500 тыс.р.;
• он не может погасить долг за счет своих доходов и имущества.

Банкротство поручителя физического лица

Банкротство поручителя физического лица производится по стандартной процедуре. Первоначально лицо обращается с исковым заявлением в суд. По итогам его рассмотрения арбитраж принимает решение о разработке графика реструктуризации долга (если доходы поручителя это позволяют), либо сразу инициирует процедуру распродажи имущества.

В ходе конкурсного производства назначенный управляющий описывает и реализует посредством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение долга. Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и считаются исполненными, а заявитель официально признается банкротом.

Возможно также заключение сторонами мирового соглашения.

В дальнейшем физлицо может подать иск в отношении выплаченных ими средств в счет полного/частичного погашения кредита к заемщику. Если в его отношении также идет процедура признания несостоятельности, то поручитель может стать одним из кредиторов.

Несостоятельность поручителя юридического лица

Собственники бизнеса их друзья нередко становятся поручителям по банковским траншам в пользу юрлиц. Поручительство в отношении юрлиц имеют один важный нюанс: компания всегда может самоликвидироваться и взыскать в дальнейшем средства, потраченные на оплату долгов предприятия, будет попросту не с кого.

Снимается ли ответственность поручительства при ликвидации компании?

Судебная практика по данному вопросу такова: шанс аннулировать поручительство есть только в том случае, когда кредитор заявил о своих требованиях уже после внесения отметки в ЕГРП о ликвидации юридического лица. Считается, что поручительство как производное обязательство прекратилось вместе с основным.

Но когда процедура ликвидации еще не завершена, считается, что гарант юрлица должен в полной мере исполнить обязательства.

Если юрлицо не ликвидировалось, то поручившееся за него лицо также вправе объявить о своих требованиях при условии оплаты по его долгам.

В большинстве случаев банки предпочитают взыскивать средства непосредственно с юрлиц и становятся инициатором их банкротства в надежде получить назад задолженность за счет продажи ликвидного имущества предприятия. Если уж не получается взыскать все деньги назад, то переключаются на другие источники выплат.

Поручительство как явление довольно распространено в нашей стране. Более того, крупные суммы редко выдаются без поручительства, либо процент будет значительно выше. Юридическое лицо, особенно без положительной кредитной истории, вообще не может получить кредит без поручителей. Таким образом банк обеспечивает себе гарантии возврата средств при наступлении неблагоприятной ситуации.

Поручителями могут выступить сотрудники организации, бухгалтер, руководители подразделений. Часто поручителем выступает сам учредитель, только уже как физическое лицо. В этом случае он несет ответственность личным имуществом, в отличие от ООО, отвечающего только учредительным капиталом, который часто равен 10 000 рублей, либо имуществом, находящемся на балансе.
При инициировании процедуры банкротства для организации, обязательства поручителей не прекращаются. Кредитор имеет законное право предъявлять свои требования к поручителям.

Спасти их от долга могут следующие обстоятельства:

• Кредитор не предъявил свои права о взыскании задолженности;
• Поручитель сам объявил себя банкротом;

Как правило, кредиторы практически всегда используют право обращаться к поручителям напрямую. Ответственность поручителя при банкротстве ограничена лишь временными рамками, до того момента, когда организация не будут исключена из ЕГРЮЛ. После этого взыскать долги кредитору уже будет нельзя.
К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику. Все это должно быть отражено в договоре.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика

Логично предположить, что ликвидация должника прекращает все его обязательства. Банкротство завершается именно ликвидацией. Поэтому, обязанности поручителя должны были бы прекратиться вместе с этим. Какие могут возникнуть нюансы?

Если в ходе процедуры вводилась реализация имущества и его не хватило для погашения задолженности в полном размере, то требования будут считаться погашенными. Но, это не означает, что удовлетворенными. Ту разницу, на которую не хватило имущества заемщика, кредиторы будут пытаться взыскать с поручителя. В этом случае даже ликвидация должника после банкротства ответственности поручителя не закрывает.

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица

С того момента, когда заемщик будет признан несостоятельным, у кредитора наступает право требовать исполнения его обязательств с поручителя.
Чаще всего наступает солидарная ответственность. Это вид ответственности, предполагающий равные обязательства нескольких должников перед кредитором. При этом кредитор вправе обратиться как ко всем солидарным должникам, так и одному из них и требовать покрытия всей суммы долга или только определенной доли.

В этом случае кредитор не обязан обращаться сначала к основному должнику, и лишь в случае нарушения им своих обязательств, требовать их выполнения с поручителей. Он может на свое усмотрение обращаться сразу к остальным должникам.

Для поручителя может быть несколько вариантов развития событий:

• Попытаться доказать незаконность требований;
• Исполнить обязательства;
• Инициировать процедуру банкротства.

Зачастую последний вариант является единственно правильным. Доказать свою несостоятельность возможно. К тому же суды лояльно относятся к поручителям, так как их сложно обвинять в фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Субсидиарная ответственность при банкротстве

Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.

При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.

В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.

На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.

Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.

Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам. Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него. Для заемщиков без кредитной истории взять кредит под адекватную ставку без поручителя практически нереально.

Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя». Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже - 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство - единственный выход.

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них - это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств. О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале « ». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям . Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Исключение - субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд , и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Если вы не брали кредит в банковских или других финансовых организациях, но выступили поручителем при оформлении займа друзьями, родственниками или коллегами, от вас могут потребовать его возвращения в полном объеме.

Чтобы знать свои права и обязанности, необходимо разобраться в законодательстве, касающемся поручительства.

Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручительство выступает одним из вариантов гарантии выполнения обязательств. Соответственно, при подписании договора ответственность за выполнение обязательств перед кредитором несет не только заемщик, но и его поручитель.

В статье кодекса указано, что обязательства могут быть не только денежными, и на момент заключения сделки они могут не существовать, а возникнуть в будущем.

Когда должник не способен выполнить взятые обязательства, они полностью или частично переходят на поручителя, согласно заключенному договору.

Статья 363 ГК РФ гласит, что договор может быть составлен таким образом, что должник и поручитель будут нести не солидарную ответственность, а брать на себя разную степень обязательств.

В то же время, ответственность поручителей при банкротстве должника наступает в полной мере, согласно положениям статьи 173 закона . Иными словами, если у заемщика нет денег, чтобы погасить кредит, делать это будет поручитель. Избежать этого можно только, или выкупив долг.

Важно знать и то, что поручитель в равной степени отвечает по заключенному договору, как и заемщик. Это значит, если последний не внес вовремя платеж или какую-то его часть, за него заплатить банку в указанные сроки обязан поручитель.

Привлечение поручителя к ответственности

Когда должник решает воспользоваться Федеральным законом № 476 и , то кредиторы вправе обратиться напрямую к поручителю, требуя от него возмещения долга в полном объеме, включающем:

1. основной долг;
2. пеню и штрафы;
3. судебные издержки.

Вместе с тем, существует ряд случаев, когда поручительские отношения могут быть разорваны. В их числе:

• исполнение обязательства должником;
• ликвидация должника;
• отказ кредитора принять выполненное обязательство;
• перевод долга другим лицам (именно заемщикам, а не кредиторам);
• истечение срока поручительства.

Таким образом, в случае смерти заемщика или же признании его банкротом в ходе судебного разбирательства обращение кредиторов к поручителям, по сути, становится незаконным. Однако здесь есть ряд нюансов.

Когда имущества должника не хватает для погашения имеющейся задолженности, остаток долга списывается, и он считается погашенным, но при этом требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В такой ситуации банки и другие финансовые организации привлекают к ответственности именно поручителя, и это законно (согласно закону «О банкротстве»).

Как поступить поручителю

Выступая поручителем по кредиту, многие не знают последствий подписания договора, и соглашаются на это, чтобы выручить друга, коллегу и т.д. Конечно же, чужой долг отдавать никто не хочет. Вариантов в такой ситуации можно выделить два:

1. банкротство поручителя физического лица;
2. «выкуп» долга.

Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки.

Признание финансовой несостоятельности может осуществляться на общих основаниях, в соответствии с положениями ФЗ №476. О своем имуществе можно не переживать, если оно защищено статьей 496 Гражданско-процессуального кодекса – там указаны те категории, которые судебные приставы не вправе отобрать.

Стоит отметить, что обычно банковские организации неохотно судятся с поручителями, поскольку в большинстве случаев процедура для них бесполезна, если нет того имущества, .

Второй вариант для поручителя – это самому выкупить задолженность. Возможность предусмотрена кредитным договором, дающим право банку и другой финансовой организации продавать долг третьим лицам. Соответственно, поручитель выкупает долг у кредитора и права на него в том числе.

Потом уже поручитель может обращаться в суд, требуя признания должника банкротом, что повлечет продажу имущества заемщика, а вырученные от реализации средства поручитель заберет себе.

Несостоятельность поручителя до банкротства должника

Поручитель может оформлять и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.

Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.

В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.

В любой из указанных ситуаций будет правильным обратиться за помощью к , независимо от того, нужна помощь заемщику или поручителю. Самостоятельно разобраться в отрасли законодательства зачастую не представляется возможным. Мало того, что для понимания законодательства требуется наличие профильного образования, так еще и отрасль постоянно изменяется, дополняется различными поправками.

Первая консультация обычно предлагается бесплатно, и этим стоит пользоваться.

Чтобы не пришлось оформлять банкротство поручителя физического лица, необходимо хорошо подумать, перед тем как ставить свою подпись под договором кредитования.

Варианты выхода из ситуации могут быть следующие:

1. Попросите потенциального заемщика предоставить вам кредитную историю, чтобы подтвердить факт его добросовестности.
2. Если нет срочной необходимости в получении большой суммы денег, можно посоветовать заинтересованному в займе лицу обратиться в банк с прошением выдать небольшой кредит на непродолжительный срок, что обычно не требует наличия поручителей.