Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется. Залог вещей в ломбарде

1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами.

2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

Комментарий к Ст. 358 ГК РФ

1. Залог вещей в ломбарде отличается значительным своеобразием. В первую очередь следует обратить внимание на то, что нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Это предусмотрено п. 7 комментируемой статьи.

Отношения, возникающие по поводу залога вещей в ломбарде, регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о ломбардах).

Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором (ст. 426 ГК).

На соответствующие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

———————————
См.: Закон РФ «О защите прав потребителей», а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

2. Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем — только ломбард — специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества. В силу ч. ч. 1, 2 ст. 2 Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму юридического лица.

———————————
О хранении вещей в ломбардах см.: Договор хранения: Постатейный комментарий главы 47 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2009. С. 160 — 168.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (ч. 4 ст. 2 Закона о ломбардах).

3. Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.

———————————
На практике это требование нередко нарушается. Иногда ломбардом принимается даже недвижимость.

Ломбард не может принимать в залог вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (ч. 3 ст. 2 Закона о ломбардах).

4. Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут.

Срок кредитования не может превышать одного года (ч. 1 ст. 7 Закона о ломбардах).

5. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа (ч. 3 ст. 7 Закона о ломбардах). При отсутствии соглашения по названным условиям договор займа (и договор залога) не считается заключенным (ст. 432 ГК).

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте ее принятия в залог или на хранение (ст. 5 Закона о ломбардах).

Понятно, что на практике залогодатель — всегда более слабая сторона и оценка предмета, передаваемого ломбарду в залог, занижается.

6. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилию, имя, отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ;

4) сумму оценки заложенной вещи;

5) сумму предоставленного займа;

6) дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

7) процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения (ч. ч. 5 — 7 ст. 7 Закона о ломбардах).

При нарушении правил Закона о ломбардах, воспроизведенных в настоящем пункте комментария, договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон (ч. 8 ст. 7 Закона). При признании недействительным договора займа недействительным становится и договор залога (см. ст. ст. 329, 334 ГК и соответствующий комментарий).

7. При залоге вещей в ломбарде они (вещи) всегда передаются во владение ломбарда.

Хотя в комментируемой статье говорится о страховании предмета залога за счет залогодержателя, понятно, что соответствующие затраты учитываются при определении оценки заложенного имущества и процентной ставки. Так что с точки зрения экономической страхование производится за счет залогодателя.

———————————
В Законе о ломбардах сказано еще жестче: не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет (ч. 2 ст. 6).

8. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Даже если вещь повреждена или утрачена случайно, ломбард должен нести ответственность.

———————————
О понятии непреодолимой силы см., например: Обязательства вследствие причинения вреда: Постатейный комментарий главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2009. С. 129 — 130.

9. Законом устанавливается упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если сумма займа не возвращена в установленный срок, ломбард должен выдержать льготный месячный срок (до того он не может обратить взыскание). Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (ч. ч. 2, 3 ст. 10 Закона о ломбардах).

Если в течение указанного льготного срока заемщик по-прежнему не исполняет обязательство, то вещь признается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с Законом о ломбардах) (ч. ч. 2 — 4 ст. 12 Закона).

Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 тыс. рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном ст. ст. 447 — 449 ГК РФ, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на 10% от начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения.

После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:

1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;

2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки (ст. 13 Закона о ломбардах).

В статье мы рассмотрим, как получить займ под залог вещей в ломбарде. Узнаем, остаются ли вещи у заемщика и можно ли оценить залог на дому. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по оформлению займа, собрали обязательные пункты договора и советы по получению денег через ломбард.

Где можно взять займ под залог вещей?

Деньги — один из типов , который предоставляют и различные коммерческие и некоммерческие структуры. Суть в том, что для получения средств заемщик должен отдать взамен ликвидное имущество. Один из способов оформления займа — получение средств под залог вещей.

Чаще всего такой кредит можно получить в ломбардах — организациях, которые профессионально занимаются предоставлением заемных средств под залог имущества.

Их деятельность основывается на закладных принципах, поэтому в процессе возврата имущества должнику придется выплатить не только одолженную сумму, но и определенный процент за пользование деньгами.

Какие вещи подойдут в качестве залога?

Кредит можно получить под залог практически любых изделий, которые представляют определенную ценность. Самый распространенный вариант залоговых вещей для займа денег — драгоценности. Это различные украшения, серебро и т. д. Под такие предметы можно с легкостью получить деньги в любом ломбарде.

Второй вариант по популярности — начиная с мобильных устройств и заканчивая утюгом, ноутбуком и даже стиральной машиной. Нередко закладывают разнообразные меховые и кожаные изделия — шубы, сумки, шапки и т. д. Антиквариат также пользуется популярностью у многих заемщиков — монеты, картины, часы и другие ликвидные предметы старины.

Обязательное условие для любой залоговой вещи — она должна находиться в хорошем (рабочем) состоянии. Желательно наличие чека или упаковки. Не принимаются в залог неработающие изделия, если это техника, часы, различные гаджеты и т. д.

Условия займа

Обязательный этап получения займа — оценка залоговых предметов. Сам займ не требует длительной процедуры оформления. Деньги можно получить сразу на месте при наличии у клиента паспорта и залогового предмета.

В случае с габаритными вещами дело обстоит сложнее. Привезти в ломбард, например, стиральную машину довольно проблематично. В этом случае займ под залог вещей предполагает оценку имущества специалистами прямо на дому. Но такая процедура довольно часто проводится на платной основе.

Преимущество здесь в том, что залоговые вещи после проведения оценки остаются у вас. Вывозить их никуда не нужно. Ломбард истребует только документы на имущество (техпаспорт, квитанции и т. д.).

Процентная ставка начисляется на ежедневной или ежемесячной основе. Минимальная ежедневная ставка — 0,2%, ежемесячная начинается от 1%. Что касается суммы займа, то клиент ломбарда может получить до 80% от рыночной стоимости залогового изделия.

Договор займа под залог вещей

Договор на займ под залог вещей обязателен, поскольку он является гарантией выполнения обязательств обеими сторонами. В случае возникновения конфликтных ситуаций можно обратиться в суд и уже там разрешить спорный вопрос.

В договор вносятся следующие пункты:

• Стоимость имущества и размер займа.
• Условия, на которых заемщик получает денежные средства.
• Процентная ставка и обязанности в процессе выплаты долга.
• Права участвующих сторон.
• Дополнительные условия.
• Реквизиты заемщика и кредитора.
• Решение по залогу в случае невыплаты долга.
• Обстоятельства, при которых соглашение можно расторгнуть в одностороннем порядке.

Форма договора письменная. После составления документа клиент получает квитанцию, удостоверяющую его заключение. Соглашение всегда носит срочный характер, т. е. оформляется на конкретный срок. По его истечении ломбард обязан хранить вещь еще два месяца со взиманием платы в рамках условий договора.

После этого, если заемщик так и не погасит долг, то ломбард имеет право распоряжаться имуществом по собственному усмотрению.

Как взять займ под залог вещей?

Весь процесс оформления займа в ломбарде можно разделить на несколько этапов:

Для получения денег в долг вам необходимо определиться с предметом залога, после чего посетить офис одного из ломбардов в вашем городе. В некоторых случаях заявку на займ можно оформить на сайте ломбарда или заполнить специальную анкету уже на месте.

Вы предъявляете залоговую вещь для проведения оценки или выезжаете со специалистом по месту жительства, где находится предмет залога.

Проводится оценка, на основании которой согласовывается сумма займа, срок пользования деньгами, процентная ставка и прочие условия.

Если вас все устраивает, то составляется договор, в котором отражаются оговоренные условия. Вы знакомитесь с содержанием и подписываете его вместе с представителем ломбарда.

Только после подписания соглашения вы передаете на хранение залоговое имущество, а взамен получаете оговоренную сумму наличными и залоговый лист (квитанцию).

Он подтверждает передачу предмета залога и заключение соглашения.

Оценка залога

Оценка залогового имущества проводится кредитором с разрешения заемщика либо с помощью профессионального оценщика.

Процедура выполняется с учетом рыночной стоимости имущества, текущего состояния, наличия или отсутствия гарантий, престижности бренда и т. д.

Порядок проведения оценки зависит от самого ломбарда. В некоторых организациях она проводится только вживую, с выездом специалиста на место, если речь идет о габаритных предметах. В других ломбардах достаточно предъявить фотографию хорошего качества, на которой изображено залоговое имущество, чтобы специалист имел возможность объективно его оценить.

Залог вещей в ломбарде отличается значительным своеобразием. В первую очередь следует обратить внимание на то, что нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Это предусмотрено п.7 ст. 358 ГК РФ.

Отношения, возникающие по поводу залога вещей в ломбарде, регулируются ГК РФ и Законом о ломбардах Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ (ред. от 02. 11.2007) «О ломбардах" // Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 3992. . Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем - только ломбард - специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества. В силу ч. ч.1, 2 ст.2 Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой - предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму юридического лица.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (ч.4 ст.2 Закона о ломбардах).

Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Ломбард не может принимать в залог вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (ч.3 ст.2 Закона о ломбардах). Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут. Срок кредитования не может превышать одного года (ч.1 ст.7 Закона о ломбардах) Кирилловых А.А. Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах" (постатейный). - М.: Юстицинформ, 2009. - С. 64. .

Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа (ч.3 ст.7 Закона о ломбардах). При отсутствии соглашения по названным условиям договор займа (и договор залога) не считается заключенным (ст.432 ГК РФ).

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте ее принятия в залог или на хранение (ст.5 Закона о ломбардах).

Понятно, что на практике залогодатель - всегда более слабая сторона и оценка предмета, передаваемого ломбарду в залог, занижается.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию: наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда); фамилию, имя, отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа; наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ; сумму оценки заложенной вещи; сумму предоставленного займа; дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата; процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год); возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности; согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения (ч. ч.5 - 7 ст.7 Закона о ломбардах).

При нарушении правил Закона о ломбардах, воспроизведенных в настоящем пункте комментария, договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон (ч.8 ст.7 Закона). При признании недействительным договора займа недействительным становится и договор залога.

При залоге вещей в ломбарде они (вещи) всегда передаются во владение ломбарда. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы Постатейный комментарий главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2009.С. 129-130. . Даже если вещь повреждена или утрачена случайно, ломбард должен нести ответственность.

Законом устанавливается упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если сумма займа не возвращена в установленный срок, ломбард должен выдержать льготный месячный срок (до того он не может обратить взыскание). Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (ч. ч.2, 3 ст.10 Закона о ломбардах).

Если в течение указанного льготного срока заемщик по-прежнему не исполняет обязательство, то вещь признается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с Законом о ломбардах (ч. ч.2 - 4 ст.12 Закона).

Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 тыс. рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном ст. ст.447 - 449 ГК РФ, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на 10% от начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения.

После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю: разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки; разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.

Проведенное во второй главе исследование позволяет сформулировать следующие выводы.

Во-первых, ипотека (залог недвижимости) представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором одна сторона (залогодержатель), являющаяся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны (залогодателя) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными законом.

Во-вторых, залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Договор о залоге товаров в обороте определяет: вид заложенного товара; иные его родовые признаки; оценку предмета залога; минимальную сумму заложенного имущества; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; место, в котором имущество находится; виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

В-третьих, залог вещей в ломбарде характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора. Залогодержателем при ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной лицензии.

1. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями-ломбардами, имеющими на это лицензию.

2. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются ломбарду.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пункты 3, 4, 6 и 7 статьи 350). После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

1. Статья устанавливает особенности залога в ломбарде. Так, в качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью на основании лицензии, выданной в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 9 октября 1995 г. № 984 "Об утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов" (СЗ РФ, 1995, № 42, ст. 398). Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.

2. К обязанностям ломбарда относится страхование заложенных вещей. Ломбард принимает меры к сохранности предмета залога. В случае утраты или повреждения заложенного имущества ломбард несет ответственность независимо от своей вины.

3. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании нотариальной надписи по истечении льготного месячного срока со дня неисполнения основного обязательства – срока возврата кредита, предоставленного ломбардом.

По общему правилу, установленному Основами законодательства о нотариате, исполнительная надпись может быть совершена нотариусом лишь в бесспорных случаях. Если залогодатель полагает, что кредит им возвращен, он может сообщить об этом нотариусу, который в этом случае не вправе учинить исполнительную надпись. Вопрос об обращении взыскания на имущество, заложенное в ломбарде, может быть решен в судебном порядке.

4. Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу – на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть по истечении месячного срока со дня невозвращения суммы кредита.

5. С момента реализации заложенного имущества долг ломбарду считается погашенным и в случае, когда вырученная сумма оказалась недостаточной для компенсации выданной ломбардом ссуды. Таким образом, в отличие от общего правила, установленного ст. 24 ГК, о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, залогодатель отвечает перед ломбардом лишь заложенным имуществом.

6. П. 7 коммент. статьи в интересах граждан устанавливает правило о недействительности условий договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающих права залогодателей, предоставленных ему действующим законодательством. В частности, ничтожны положения договора, по которым граждане отвечают перед ломбардом не только заложенным имуществом либо ломбарду предоставлено право пользоваться и распоряжаться предметом залога. В этом случае следует руководствоваться нормами ГК и иного законодательства Российской Федерации.

1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами.

2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

Комментарий к статье 358 Гражданского Кодекса РФ

1. Залог вещей в ломбарде регламентирован не только предписаниями комментируемой статьи, но и Законом о ломбардах.

2. Предметом залога в ломбарде служат предназначенные для личного потребления движимые вещи (драгоценности, антиквариат и т.п.), которые передаются залогодержателю.

3. Залогодателем выступает гражданин-заемщик, которому эти вещи принадлежат на праве собственности (п. 3 ст. 2, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залог имущества, принадлежащего третьему лицу, здесь недопустим.

4. Залогодержателем является ломбард, т.е. специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой состоят в предоставлении краткосрочных займов гражданам и хранении вещей.

5. Залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательства по возврату суммы краткосрочного займа и процентов за пользование заемными средствами (ст. 8 Закона о ломбардах). Предписания ст. 337 ГК в этом случае не применяются. Понятие краткосрочности займа закон не раскрывает. Обычно срок таких займов не превышает один год.

6. Оформление договора о залоге и договора займа производится одновременно путем выдачи заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залоговый билет рассматривается как документ, выражающий содержание двух сделок - договора займа и договора о залоге (п. 1 ст. 160 ГК). Форма бланка залогового билета утверждена Приказом Минфина России от 14 января 2008 г. N 3н (РГ. 2008. 13 февр.).

7. В случае нарушения ломбардом обязанности страховать предмет залога у залогодателя возникают притязания на прекращение права залога и возврат вещи (п. 3 ст. 343 ГК). При удовлетворении этих притязаний заем остается необеспеченным. Но ломбард не вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов (ст. 813 ГК).

8. Основания обращения взыскания на заложенную вещь и порядок ее реализации установлены ст. ст. 12 - 13 Закона о ломбардах. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В залоговом билете может быть оговорена возможность обращения взыскания на предмет залога без совершения исполнительной надписи нотариуса. Реализация заложенной вещи производится путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Если сумма оценки вещи превышает 30000 руб., то она продается только с публичных торгов.

9. На ломбарде лежит риск неправильной оценки заложенной вещи и случайного уменьшения ее стоимости. Обязательство заемщика в части, не покрытой выручкой от реализации предмета залога, прекращается по специальному основанию (п. 1 ст. 407 ГК), предусмотренному п. 5 комментируемой статьи и п. 3 ст. 13 Закона о ломбардах, а именно если предмет залога продан и полученной ломбардом выручки от продажи недостаточно для погашения требований к заемщику в полном объеме.

Предписания о залоге вещей в ломбарде не предусматривают специальных последствий на случай, если вещь не удалось продать. Поэтому здесь применяются предписания п. 6 ст. 350 ГК. Если ломбард не оставил предмет залога за собой или вообще не обращал взыскания на него, то принадлежащее ломбарду притязание на возврат суммы займа с процентами может быть реализовано в общем порядке без получения преимущества перед другими кредиторами заемщика. Хотя для этих случаев целесообразно было бы предусмотреть, что требования ломбарда против заемщика прекращаются вследствие перехода заложенной вещи в собственность ломбарда.