Как закон о банкротстве поможет ипотечным заемщикам. Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке Закон физ лицо банкротства и ипотека

Банкротство физического лица. Федеральный закон №476. Гражданина официально признают банкротом и освобождают от дальнейшей выплаты ипотеки. Объявить себя банкротом может любой человек, имеющий задолженность более 500 000 рублей.

В конце 2014 года Россию накрыло волной экономического кризиса, который сильно отразился на финансовых показателях обычных граждан. Наиболее пострадавшими являются люди, взявшие долгосрочные ссуды в банках, например, ипотеку. С наступлением «тяжелых времен» платить по кредиту многим стало почти невозможно.

Своеобразной помощью для горе-заемщиков может стать проект закона о банкротстве для физических лиц, который планировали принять 1 июля 2015, а сейчас его подписание перенесли на 1 октября 2015 года. Как же может помочь банкроту новый закон?

Основное назначение закона

Данный нормативный документ лежал на столе у чиновников долгое время, постоянно дополняясь и обновляясь. И, вот, в самый разгар экономического кризиса было решено вывести его на финальную стадию принятия.

Как утверждают эксперты, федеральный закон №476 сегодня придется как нельзя кстати для миллиона граждан и наиболее выиграют от него валютные ипотечники. Помимо банковских продуктов, действие нормативного акта будет распространяться на долги за коммунальные услуги и личные займы между российскими гражданами.

На основании документа, россиянин, который больше не в состоянии самостоятельно справиться с погашением банковского займа, может получить смягчающие условия двумя разными вариантами:

1. Финансовое оздоровление . То есть заемщику может быть продлено погашение кредита на срок до трех лет по фиксированной процентной ставке.

2. Банкротство физического лица . Гражданина официально признают банкротом и освобождают от дальнейшей выплаты ипотеки.

По условиям нормативного документа, объявить себя банкротом может любой человек, имеющий задолженность более 500 000 рублей и просрочку по платежу от 3 месяцев. При этом начать процедуру оформления банкротства может сам банк или заемщик, который осознает, что точно не сможет предоставить денежные средства финансовой организации в срок, и может это доказать.

Процесс регистрации несостоятельности гражданина аналогичен процедуре банкротства юридических лиц. Разница лишь в том, что дело будет рассматриваться в суде по месту прописки россиянина.

Как утверждают эксперты, принятие такого ФЗ в России должно было произойти уже давно. Эта мера поможет еще больше узаконить отношения кредиторов и трудных заемщиков, которые с привлечением коллекторов использовали довольно жесткие меры возврата денежных средств.

Избавление от долгов при личном банкротстве

Как только в судебной инстанции гражданина признают банкротом, он будет надежно защищен от нападок кредиторов. Именно на обретение почвы под ногами «безнадежных» заемщиков направлен новый федеральный закон.

На основании решения суда, должнику будет присвоен личный финансовый управляющий, который оценит платежеспособность физлица и разработает план выхода из сложившейся ситуации. При этом все меры по взысканию задолженности и просроченных процентов с неплательщика будут приостановлены.

Самым оптимальным способом разрешить проблему, не испортить свою кредитную историю в будущем и не потерять имущество, нажитое непосильным трудом, является реструктуризация долга. Если в суде вы сможете доказать, что, несмотря на все трудности у вас есть постоянный небольшой доход, и при более щадящих условиях вы сможете выплатить кредит, вам предложат особую схему погашения задолженности.

В этом случае правосудие будет на вашей стороне, то есть они сами разработают для вас график платежей на ближайшие три года, а вам останется только следовать ему.

Вторым вариантом развития событий может стать принятие личного банкротства. Он подходит для россиян, которые оказались в глубокой долговой яме и не могут выбраться. Если управляющий придет к выводу, что реструктуризацию долга вы не потяните, ваше имущество начнут распродавать с молотка.

В идеале такой способ полностью освободит вас от финансовых обязательств перед банками, но ваша репутация для кредитных организаций будет безвозвратно запятнана на долгие годы.

Помимо этого, банкрот не сможет занимать управляющие должности в компаниях в течение трех лет, а также будет существовать запрет на выезд за границу.

Банкротство ипотечника – как не потерять жилье

Даже при таком болезненном процессе как распродажа имущества, ваш финансовый консультант позаботиться о том, чтобы вы не остались на улице без всего. Вам разрешается оставить:

• — личные вещи, исключая драгоценности и антиквариат;
• — комнатную мебель и бытовые приборы общей стоимостью до 30 000 рублей;
• — единственное жилье, независимо от размера площади.

К сожалению, последнее не распространяется на квартиры, приобретенные в ипотеку. К недвижимости, находящейся в залоге у банка, применяются отдельные правила. В этом случае закон будет находиться на стороне кредитных организаций, и данный вид собственности гражданина неминуемо попадает на торги, даже если в семье есть маленькие дети и это единственная крыша над головой.

За помощью можно обратиться в органы опеки – есть вероятность, что они не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних детей и встанут на сторону банкрота.

Во всей этой истории есть единственная радостная сторона – заемщик, наконец-то, вздохнет спокойно. Все финансовые обязательства перед банками будут погашены, независимо от того хватило ли вырученных с торгов денег. А в новую долговую яму гражданина просто не пустят, как бы он того не желал.

Как показали недавние исследования экспертов на рынке недвижимости, из 3,5 миллионов россиян с ипотекой 1-3% уже задерживают выплату по займу на срок более 90 дней, то есть находятся непосредственно в группе риска.

На практике большое число ипотечников стараются всеми возможными способами избежать потери жилплощади. В связи с этим еще до разговора о принятии закона о банкротстве, многие граждане стали обращаться в банки с просьбами реструктуризировать задолженность. Ранее финансовые организации неохотно шли навстречу клиентам, но теперь им будет не так просто «выкручивать руки» заемщикам и диктовать свои, не всегда выгодные условия.

Наиболее бедственное положение, на сегодняшний день, сохраняется у валютных ипотечников, чьи долги в мгновение ока выросли в два раза. По статистике уже 5 тысяч россиян признали, что не в состоянии справиться с этим бременем самостоятельно. С большой долей вероятности именно они будут ждать 1 октября, когда смогут взять небольшой тайм-аут на основании ФЗ №476 и освободиться от штрафов и пени за просрочку по выплате займа.

question_man

У Вас есть юридический вопрос?

С 1 октября 2015 года вступают в силу изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) в части положений о банкротстве граждан, в связи с чем многих беспокоят вопросы о судьбе недвижимого имущества, принадлежащего оказавшемуся в сложной финансовой ситуации человеку: можно ли лишиться единственной квартиры? стоит ли переписывать недвижимость на родственников? что будут делать банки с ипотечным имуществом? - и т. д. Ниже обо всем по порядку.

Инициатором банкротства может выступать как сам должник, так и его кредитор. В настоящей статье речь пойдет о банкротстве гражданина по инициативе кого-либо из его кредиторов. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано, если размер долга составляет не менее 500 тыс. руб. и просрочка исполнения длится не менее трех месяцев.

По общему правилу, на момент подачи заявления о банкротстве гражданина на руках у кредитора должно быть вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга. Однако Законом о банкротстве установлен довольно широкий перечень требований, при которых заявить о несостоятельности гражданина кредитор может без такого решения. К ним, в частности, относятся: требования об уплате обязательных платежей; требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта; требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса; требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются; требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями; требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

Так что у банков есть право обратиться с заявлением о банкротстве своего должника по кредиту, минуя процедуру судебного взыскания долга.

Следует сразу сказать, что принятие к производству суда заявления о банкротстве гражданина не означает стопроцентное и немедленное обращение взыскания на принадлежащее ему имущество.

Законом предусмотрено три варианта развития событий после возбуждения дела о банкротстве (если заявление обосновано и нет оснований для прекращения производства по делу о банкротстве): реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Первая процедура направлена на восстановление платежеспособности должника и не предусматривает обращения взыскания на имущество, за исключением залогового. Третья предусмотрена Законом на случай, если должнику удастся урегулировать спор с кредиторами мирным путем - например, договорившись о погашении долгов с определенным дисконтом или в рассрочку, здесь до реализации имущества должника также дело не доходит. И только процедура реализации имущества предполагает продажу всего принадлежащего должнику имущества, если шансы восстановления его платежеспособности отсутствуют.

При признании поданного заявления о банкротстве гражданина обоснованным суд открывает процедуру реструктуризации (за исключением того случая, когда уже на начальном этапе очевидна невозможность погасить долги без реализации имущества). В рамках этой процедуры составляется план, предусматривающий своего рода рассрочку уплаты долгов максимум на три года, и приостанавливается начисление штрафных санкций по обязательствам (за некоторыми исключениями).

При наличии у гражданина стабильного источника дохода (например, постоянной работы по трудовому договору), за счет которого можно постепенно погасить долги, реализация имущества гражданина в план реструктуризации не включается. Но при этом в период реструктуризации долгов ограничивается возможность гражданина по совершению сделок с имуществом: для приобретения или отчуждения недвижимости гражданину потребуется письменное согласие утверждаемого судом финансового управляющего.

В п. 3 ст. 213.14 Закона о банкротстве указано, что «в отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога». То есть заложенную квартиру введение процедуры реструктуризации от продажи не спасет. Избежать реализации предмета залога в этой ситуации можно только с согласия залогодержателя.

Если в процедуре реструктуризации (или ранее) становится очевидной невозможность погашения долгов, суд выносит решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации его имущества. При этом гражданин становится полностью финансово недееспособным - все сделки по продаже его имущества совершает финансовый управляющий.

В конкурсную массу включается все имущество должника, за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает.

То есть если гражданин взял кредит в банке на покупку квартиры (ипотека в силу закона), но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д. При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк).

Продажа имущества по Закону о банкротстве осуществляется на открытых торгах в форме аукциона. Если на первых торгах покупатель не находится, проводятся повторные торги с дисконтом от первоначальной цены. В случае если и повторные торги признаются несостоявшимися, недвижимость будет реализована посредством публичного предложения.

Переписывать недвижимость на родственников не стоит, поскольку такие сделки, совершенные за один год, а в некоторых случаях и за три года до принятия судом заявления о банкротстве гражданина, могут быть признаны недействительными в рамках дела о банкротстве.

Таким образом, лучшим вариантом в случае возбуждения в отношении гражданина дела о банкротстве, позволяющим избежать реализации не являющейся предметом залога недвижимости, будет занятие активной позиции, включая разработку и направление финансовому управляющему плана реструктуризации, и поиск дополнительных источников дохода. Заложенную же недвижимость от реализации спасти будет практически невозможно.

Принятие закона о банкротстве вызвано необходимостью регулировать порядок того, как признать ЮЛ банкротом. Содержание закона включает в себя порядок обращения в суд Разберемся подробнее с положениями этого НПА.

Основные положения и понятия ФЗ 127

Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) вступил в силу в Российской Федерации в октябре 2002 года. Он состоит из преамбулы, глав и статей. Им регулируются правоотношения по признанию несостоятельными юридических лиц. Говоря доступным языком, здесь установлены отдельные аспекты осуществления денежных расчетов, меры по предупреждению банкротства и др.

Отдельными главами в законе регулируется порядок признания лица банкротом, последствия этого, порядок и очередность погашения долговых обязательств и др.

О несостоятельности банкротстве физических лиц

Законодательство устанавливает отдельные положения, касающиеся признания банкротом физического лица. В федеральном законе 127 этому посвящена глава 10. Здесь также обозначен порядок признания несостоятельным индивидуального предпринимателя и крестьянского фермерского хозяйства.

Более детально данный вопрос закреплен в гражданском кодексе РФ. Именно там установлены основные принципы, по которым в отношении гражданина может быть начата процедура банкротства, как она проводится и др.

О несостоятельности (банкротстве) юридических лиц

Банкротству юр. лиц посвящены как положения гражданского законодательства, так и непосредственно нормативный правовой акт номер 127. Для того чтобы признать юридическое лицо должником, необходимо вынести специальный акт.

Стоит отметить, что инициатором данного процесса может стать как сам генеральный директор фирмы или правящий совет, так и любое другое заинтересованное лицо. Например, это может быть работник, которому более трех месяцев не выплачивают положенную ему заработную плату.

Дела подобного рода могут быть рассмотрены исключительно органами арбитражного суда. Рассмотрение дел в судах общей юрисдикции не допускается в соответствие с законодательством.

ЕФРСБ объявления о несостоятельности

ЕФРСБ – это единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Именно там можно узнать, какое юрлицо находится в данной процедуре, на какой стадии процесс банкротства, кто конкурсный управляющий и др.

Данный интернет ресурс является очень полезным. Прежде всего, с помощью него можно проверить своего контрагента. Это необходимо для того, чтобы избежать в будущем нарушений по исполнению обязательств, вытекающих из договоров.

Сайт полезен и для кредиторов, которые имеют те или иные претензии к юридическому лицу, находящемуся в процедуре банкротства.

ФЗ о банкротстве организация торгов

Данному вопросу посвящена статья 139 ФЗ 127.

Там указано, что после того, как данные об организации были внесены в соответствующий реестр, проводится полная и комплексная оценка всего имущества юридического лица.

После этого организовываются торги . Информация о их проведении должна быть размещена таким образом, чтобы любой желающий смог ознакомиться с ней. Это может происходить с помощью средств массовой информации, с помощью сети интернет и др.

Представить и подать необходимые документы покупатель должен в течение срока, указанного в сообщении о проведении торгов. В данной ситуации торги проводятся в форме аукциона. Это означает, что выбор падет на такого покупателя, который предложит наивысшую цену.

Любой из участников имеет право потребовать признать аукциона недействительным.

Это может происходить по следующим основаниям:

• участвовало только одно лицо;
• необоснованный выбор покупателя;
• проведение торгов раньше положенного срока и др.

На основании проведения аукциона заключается договор купли-продажи.

Последние изменения в федеральном законе 127

Ранее при продаже имущества юридическим лицом, в особенности, если это жилые помещения, в полной мере применялось законодательство о долевом строительстве. Теперь же в соответствие с последними изменениями данные нормы не применяются. Используется только жилищный и гражданский кодекс, а также ФЗ 127.

Нововведения коснулись и порядка осуществления контроля за восстановлением платежеспособности. Теперь все основные полномочия, в том числе и по разработке планов и требований, переданы в компетенцию контрольных органов.

Закон о банкротстве и ипотека для юридических лиц

Ипотека – это заем на приобретение жилого помещения. Ипотекой могут воспользоваться как физические так и юрлица.

Если у физического лица, который приобрел квартиру в ипотеку, она является единственным жильем, при процедуре банкротства ее не отнимут. Иные положения установлены в отношении юридических лиц. В целях удовлетворения требований кредитора, такое жилое помещение может быть изъято и тем самым долг по ипотеке будет погашен.

Важнейшие статьи в кратком изложении

⇒ Скачать закон полностью со всеми частями можно в нижней части страницы.

Статья 3 ФЗ 127

Эта статья устанавливает признаки банкротства.

Заявить о проведении дела о банкротстве юрлица могут в таких ситуациях:

1. Когда имеется задолженность по выплате заработной платы.
2. Когда имеется определённая сума долговых обязательств.

В отношении отдельных категорий организаций, например, ООО, АО и др. могут быть установлены и другие основания.

Статья 5 текущие платежи закон о банкротстве

Тут говориться о том, что под текущими платежами понимаются любые денежные обязательства, направленные на оплату труда, аренду, газ, свет, коммунальные платежи и др.

Текущими могут быть признаны и такие платежи, которые юридическим лицом вносятся стабильно и ежемесячно.

Статья 6 ФЗ 127

Здесь установлен порядок рассмотрения дел о банкротстве. Указано, что это находится в компетенции арбитражного суда. Именно он имеет право на возбуждение дел о банкротстве.

Ст. 8 ФЗ 127

Здесь указано, каким образом лицо имеет возможность применять свое право и предоставить в суд в соответствие с законом требования о признании должника банкротом.
Это может происходить в ситуациях, когда имеется хотя бы один из вышеуказанных признаков банкротства.

Ст. 9

Здесь указано, что сам должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением в тех ситуациях, когда явно прослеживаются признаки несостоятельности.

Производство о финансовой несостоятельности предприятий, банков и др. может быть начато и в принудительном порядке.

Ста. 10 закона о банкротстве

На сегодняшний день эта правовая норма утратила свою силу. Ранее она закрепляла ответственность должника.

Ст.11 ФЗ 127

Здесь закреплены права кредиторов. В них входят: право на подачу заявления, право на удовлетворение требований и др (это распространяется и на конкурсных управляющих).

Ст. 13 ФЗ 127

Здесь закреплен порядок проведения собрания кредиторов.

Перед проведением такого рода собрания обязательно должно быть направлено уведомление. Если уведомление одним из кредиторов не было получено, собрание может быть признано несостоявшимся.

Ст. 31 ФЗ 127

Здесь закреплено такое понятие, как санация.

Под ней понимается предоставление специальной финансовой помощи для восстановления платежеспособности и предотвращения проведения дальнейшей процедуры банкротства.

Ст. 39 ФЗ 127

Этой статьей установлено, каким именно образом подается заявление в арбитражный суд. Оно должно быть выполнено в письменном виде и содержат данные об организации, о причинах признания его банкротом и другие сведения, прописанные в арбитражном процессуальном кодексе.

Статья 63 ФЗ 127

Описывается такая процедура банкротства, как наблюдение. Здесь отслеживаются все финансовые потоки юр. лица, все долговые обязательства. Никаких других действий в рамках данной процедуры не применяется.

Статья 71 ФЗ 127

Здесь речь идет об установлении размеров требований кредиторов. Любые требования могут быть предъявлены в срок, не превышающий одного месяца. При пропуске такого срока он может быть восстановлен не иначе как в судебном порядке.

Статья 100 закона о банкротстве

Здесь речь идет о процедуре внешнего управления. Одной из существенных ее особенностей является то, что кредиторские требования могут быть заявлены уже в любое время.

Статья 126 ФЗ 127

В данной статье регулируется процедура конкурсного производства. Здесь управленческие органы юридического лица слагают все свои полномочия. Управлять ЮЛ может только конкурсный управляющий.

Статья 129 ФЗ 127

Здесь раскрываются полномочия конкурсного управляющего, в том числе и погашение долгов, удовлетворение требований, распределение финансовых потоков.

Статья 134 ФЗ о банкротстве

Установлена очередность удовлетворения требований:

1. В отношении лиц, которым причинен вред их жизни и здоровью.
2. Заработная плата.
3. Иные требования.

Скачать текст ФЗ 127 в последней редакции, с комментариями

Скачать ФЗ в действующей новой редакции с последними изменениями можно . ⇐

Все имущество должника может быть продано, но только не единственное жилье

В России около 261 тыс. ипотечников испытывают трудности с выплатами по кредитам за квартиры. Такое количество россиян на данный момент не платят по ипотеке уже более трех месяцев, а долг каждого по кредиту и процентам превышает 500 тыс. руб., пояснили «РБК-Недвижимости» в бюро. Они являются потенциальными банкротами и подпадают под действие нового закона о несостоятельности (банкротстве).

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более 500 тыс. руб., обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Новый закон поможет частично решить проблемы должников. «Проблема до его принятия заключалась в том, что у банка не было основания прощать долг, а у заемщика, попавшего в столь трудную ситуацию, не было возможности платить. Закон, вступивший в силу, поставил в этом вопросе точку», — рассказал заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор или кредиторы пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. «Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление кредитных каникул и т. д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации. Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами», — говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

Согласно закону в случае банкротства реализации подлежит все имущество должника за исключением единственного жилья. Ипотечное жилье не входит в это исключение и тоже будет реализовано, отмечает адвокат Светлана Тарнопольская из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

В конкурсную массу (подлежащую отчуждению и дальнейшей реализации) включается все имущество должника за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает. «То есть если гражданин взял ипотеку, но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д. При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк)», — рассказала Светлана Тарнопольская.

Эксперты не советуют тянуть до последнего и обращаться к кредитору сразу после появления проблем. Изначально, как только покупатель, взявший кредит, начинает испытывать трудности с ежемесячными выплатами, совместно с банком следует разработать стратегию, направленную на погашение долга, включая реструктуризацию, советует Владимир Зимохин.

Однако события могут развиваться по другому сценарию — заемщик не сообщает вовремя о своей проблеме, накапливаются штрафы и пени, и банк вынужден подавать на заемщика в суд с целью реализации залога с аукциона. «При этом не исключена ситуация, что денег, полученных в результате продажи жилья, может не хватить на погашение возросшего долга с учетом накопленных пени и штрафов. В таком случае заемщику остается признать себя банкротом, и тогда банк реализует имущество с целью погашения задолженности, а если полученных средств недостаточно, списывает оставшуюся часть средств», — рассказал Владимир Зимохин.

Такой крайний вариант не обязателен, стороны могут урегулировать вопрос в суде относительно реструктуризации задолженности. «Если же согласие не может быть достигнуто, то в таком случае сценарий развивается по пути признания заемщика банкротом. По сути, закон о банкротстве позволяет найти выход из тупиковых ситуаций», — считает Владимир Зимохин.

Что делать, если тебя банкротят

Россияне, у которых долг превышает 500 тыс. руб., которые не платят по кредиту более трех месяцев и не платят по ипотеке, рискуют получить судебное приглашение на процесс собственного банкротства.

О том, что делать, если тебя банкротят, рассказала руководитель практики сопровождения банковских банкротств Коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Гражданину, столкнувшемуся с фактом подачи заявления о его банкротстве, в первую очередь необходимо ознакомиться с заявлением кредитора, оценить, насколько оно обосновано, и подготовить мотивированный отзыв.

В соответствии с законом о банкротстве к отзыву необходимо будет приложить опись имущества, в том числе залогового, с указанием места его нахождения; сведения о полученных доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и другие документы.

В случае если суд признает заявление кредитора обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина (за исключением ситуации, когда гражданин заведомо не имеет возможности расплатиться по своим долгам. В этом случае сразу вводится процедура реализации имущества).

В процедуре реструктуризации долгов ключевыми моментами являются: подготовка плана реструктуризации долгов, первое собрание кредиторов, на котором принимается решение об утверждении или отказе в утверждении плана и утверждение плана судом.

В процедуре реструктуризации долгов в интересах гражданина занять активную позицию: во-первых, проводить переговоры с кредиторами с целью достижения договоренности о погашении долгов не в полном размере, так как законом предусмотрена возможность внести в план такое условие, если на то получено согласие кредитора; во-вторых, самостоятельно подготовить и предоставить план финансовому управляющему. В противном случае последний выносит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, минуя процедуру реструктуризации долгов, что не выгодно для гражданина, так как с молотка пойдет почти все его имущество.

Законом предусмотрен еще один выход из ситуации банкротства — заключение мирового соглашения, что для должника может стать самым оптимальным решением, если ему, конечно, удастся договориться с кредиторами.

В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, при этом каких-то предельных сроков законом не установлено, что, несомненно, является большим плюсом для должника. При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве подлежит прекращению, но если условия мирового соглашения нарушаются, дело возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества. Таким образом, прежде чем приступать к переговорам о заключении мирового соглашения, необходимо тщательно проанализировать финансовые возможности и их достаточность для исполнения условий мирового соглашения.

Сергей Велесевич/Фото: Depositfotos/lightsource

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

• Финансовое оздоровление

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

• Личное банкротство

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при , долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, - это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.