Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика. Пролонгация (продление) займа

Люди берут микрозайм, как правила, рассчитывая на то, что в скором времени получат какую-либо прибыль (зарплату, долг, премию, гонорары и т.д.) и смогут без проблем отдать деньги. Но случается, что зарплату задерживают, долг не возвращают, и к назначенному сроку заемщик не в состоянии выплатить займ и проценты по нему. Впадать в панику в такой ситуации не стоит. Что же делать? Чем раньше вы зададитесь этим вопросом, тем меньше потеряете.

Поэтому лучше подумать заранее и не переоценивать свои возможности. Тщательно просчитайте, через сколько дней вы сможете вернуть займ. Лучше к этому сроку прибавить еще 2¬-3 дня – на сумму они сильно не повлияют. Поверьте, проценты за просрочку гораздо больше. Кроме того, в большинстве микрофинансовых организаций (МФО) можно выплатить займ досрочно, не переплачивая за неиспользованные дни. А вот отсрочку без процентов предоставляют далеко не все.

Что же делать, если вы все-таки не рассчитали время и не можете выплатить займ к назначенному сроку, или сложилась экстренная ситуация (попали в больницу, например). По-прежнему, работает правило «раньше – лучше»: чем раньше вы обратитесь в МФО со своей проблемой, тем более приемлемый для вас вариант вам смогут предложить.

Бесплатная отсрочка

Более материально выгодного варианта просто не найти. Отсрочка погашения займа – это временное приостановление начисления процентов на основную сумму долга. То есть вам дается время для того, чтобы вы выплатили займ и проценты, и за это время вам ничего не начисляется. Например, вы взяли микрозайм на сумму 1000 руб. сроком на 10 дней под 2% в день. Следовательно, через 10 дней вам нужно вернуть 1200 руб. Если вам дадут отсрочку, скажем, на 5 дней, то через 15 дней вы все равно должны будете вернуть 1200 руб. – проценты за дни отсрочки не начисляются. Это ключевое ее отличие от пролонгации. Но мне не удалось найти организации, которые бы публично обещали подобную услугу.

Чаще всего в договоре о выдаче микрозайма эта «опция» не прописывается. Вероятно, МФО опасаются, что зная о возможной бесплатной отсрочке заранее, заемщики будут злоупотреблять ей и оттягивать погашение займа. Но в отзывах на различных форумах можно узнать, какие кредитные организации могут пойти на это. Например, можно рассчитывать на рассрочку в МФО Platiza. Но для этого нужно представить доказательства того, что вы попали в сложную ситуацию. В этом случае вам пойдут навстречу и дадут отсрочку на несколько недель или даже месяцев.

Невольно возникает вопрос – зачем МФО идти на такие меры? Ведь, как известно, бесплатный сыр только в мышеловке. В чем подвох? На первый вопрос ответ прост – процент невозврата у микрофинансовых организаций слишком высок, поэтому они идут навстречу клиентам, которые оказались в критическом материально положении, надеясь, что дополнительное время поможет им расплатиться с долгами. В МФО понимают, что давить на заемщиков, облагая их дополнительными штрафами и комиссиями, иногда бывает бесполезно.

Но просить у кредитных организаций дать вам бесплатную отсрочку нужно только в действительно критической ситуации, поскольку у этого варианта есть один большой недостаток. Это и есть ответ на второй вопрос – в чем же подвох? Во-первых, в следующий раз вам 100% откажут в этом МФО, им не выгодно работать с заемщиками такого типа, слишком высок риск. Во-вторых, отсрочка негативно отразится на вашей кредитной истории – МФО обязаны будут передать информацию в соответствующие ведомства.

Напомним, вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. Кредитные организации запрашивают ее в случае необходимости. В этом документе содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах. Но банк и МФО, прежде всего, обращают внимание на то, как вы их выплачивали. Вот здесь и сыграет плохую роль информация об отсрочке.

Платная отсрочка

Более реалистичный вариант. Некоторые МФО предлагают своим клиентам продлить срок погашения займа, заплатив за это комиссию. Условия могут различаться. Иногда комиссия зависит от основной суммы займа, иногда от длительности отсрочки. В отличие от бесплатной, предложения платной отсрочки можно найти на сайтах некоторых МФО, хотя это тоже достаточно редкое явление. Вот, что мне удалось найти.

МФО Kredito24.ru предлагает заемщикам продление срока погашения займа на 7, 15 или 30 дней за дополнительную плату. На сайте эта услуга называется пролонгацией, но больше подходит под описание отсрочки. Стоимость определяется индивидуально и зависит от первоначальной суммы займа.

Другая организация – «Е-заем» – сообщает, что заемщик вправе продлить срок микрозайма, оплатив комиссию за продление, размер которой фиксирован. «Продлить микрозайм можно на 14 или 30 дней. Продление на 14 дней стоит 30%, а на 30 дней – 45% от суммы микрозайма. Например, продлевая микрозайм размером 2000 руб. на 30 дней, необходимо оплатить сумму на продление 900 руб.», – говорится в сообщении компании.

Подобный вид отсрочки гораздо проще получить – это ее преимущество. Она может быть выгодна, если сумма займа большая – тогда комиссия окажется меньше, чем проценты за пролонгацию. Но в целом это, пожалуй, самый невыгодный вариант – по деньгам вы практически не выиграете, а на кредитную историю платная отсрочка влияет точно также как и бесплатная.

Пролонгация

Пролонгация, или, проще говоря, продление срока выплаты микрозайма. Давайте сразу на примере рассмотрим, как это работает. Возьмем те же условия, что и в примере выше. Вы получили займ на сумму 1000 руб. на 10 под 2% в день. Через десять дней нужно отдать 1200 руб. Но вы решаете продлить срок на 5 дней. Тогда за эти 5 дней вам будут начисляться такие же проценты, что и ранее. То есть через 15 дней вам нужно будет отдать 1300 руб.

Чем это выгодно? Процент сохраняется тот же самый, а в случае просрочки он чаще всего вырастает. Что теряете? Если бы вы сразу выбрали срок больше, то процент мог бы быть меньше.

Давайте рассмотрим некоторые нюансы на конкретных примерах. МФО «Займер» предлагает своим заемщикам в случае необходимости продлить срок выплаты займа без комиссии. Но для того, чтобы пролонгация договора вступила в силу, нужно для начала оплатить проценты за предыдущие дни. То есть, если вернуться к нашему примеру, нужно оплатить 200 руб. Тогда еще через 5 дней нужно будет вернуть только 1100 руб.

В условиях компании «Честное слово» есть еще пара нюансов. Во-первых, продлить займ можно только, если просрочка по нему не превышает 15 дней. «Кроме того, в счет пролонгации можно засчитать любой из ранее внесенных платежей по займу», – говорится в сообщении МФО. То есть в случае, если вам сейчас нечем заплатить сумму, необходимую для продления договора, то вы можете попросить организацию засчитать вместо нее любой из предыдущих платежей.

Настораживает то, что в этой организации нужно заплатить за пролонгацию некую сумму. Не указывается, пойдет ли эта сумма на погашение платежа или процентов или это комиссия. Платная пролонгация предлагается и в МФО MoneyMan. При заключении договора стоит уточнять такие детали.

Вот в МФО MangoMoney совершенно однозначно предлагают бесплатно продлить срок выплаты займа, то есть никакая дополнительная комиссия не взимается. Срок будет продлен на 14 дней, если оплатить проценты за предыдущий период. А в МФО ZAIMON, если верить условиям, приведенным на сайте, даже проценты оплачивать не требуется. Подобные условия предлагает и компания SmartCredit. Только сообщить о своем намерении продлить срок нужно за 5 дней до его окончания. Зато продлить его можно на 30 дней.

***

Таким образом, вариантов отсрочить выплату микрозайма существует несколько. В любом МФО вам предложат как минимум один из них. Повторюсь, впадать в панику в любом случае не стоит. Лучше как можно скорее свяжитесь с МФО, в котором заняли деньги, и объясните свою ситуацию.

В кредитных договорах банки помимо процентов устанавливают всевозможные комиссии. Некоторые из них после получения денег можно попробовать вернуть. В частности, ваши коллеги успешно это делают. Вот четыре самые распространенные комиссии, которые судьи много раз уже признавали незаконными. Это комиссия за выдачу кредита. Комиссия за резервирование средств. Комиссия за пролонгацию кредита. И предкредитные комиссии — за рассмотрение заявки и за выбор тарифа. Для возврата всех этих комиссий вы можете воспользоваться готовыми образцами претензий из этой статьи.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссии за выдачу разового кредита банки устанавливают либо в фиксированном размере, либо в процентах от суммы кредита. У компании есть хорошие шансы вернуть деньги.

Выдача кредита — это стандартные действия банка, без которых он не сможет исполнить кредитный договор. Выдавая кредит, банк не оказывает клиенту дополнительной услуги. Отсюда вывод, что банк не имеет права требовать комиссию.

Если ваша компания уже заплатила такую комиссию, отправьте в банк письмо с требованием вернуть деньги. Но банк в такой ситуации тоже может пойти на крайние меры и, к примеру, потребовать досрочного возврата кредита. Чтобы смягчить конфликтную ситуацию, напишите в претензии, что проценты за пользование чужими денежными средствами вы требовать с банка не будете (ст. 395 , п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Достаточно только самой комиссии.

Если банк не согласится с требованиями, то вернуть комиссию получится через суд (определение ВАС РФ от 20 марта 2014 г. № ВАС-2543/14).

Комиссия за резервирование средств

Еще одна банковская комиссия, которую можно вернуть, — это плата за резервирование денег при выдаче обычного кредита. Например, банк перечислил кредит в один день, но двумя платежами. Компания получила обычный кредит, а не кредитную линию. Поэтому банк не вправе требовать комиссию (определение ВАС РФ от 19 марта 2014 г. № ВАС-2526/14).

Другой пример. Банк должен выдать кредит в течение 60 дней после подписания договора. Сумму кредита банк перечислил компании разовым платежом. Такой договор также не относится к кредитной линии. Банк не вправе требовать комиссию за резервирование средств (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2015 г. № Ф06-20166/2013, Ф06-26965/2015). Значит, вы можете ее вернуть.

Но не путайте: речь идет о комиссии за резервирование денег в рамках одного обычного кредита, а не в рамках кредитной линии. Кредитная линия — это когда банк устанавливает лимит, в пределах которого компания может получать кредит, а затем по запросу компании выдает его частями. Их еще называют траншами.

В рамках кредитной линии банк тоже взимает комиссию. Ее называют по-разному: за открытие кредитной линии, за резервирование средств, за выдачу кредита в рамках кредитной линии и т. д. Комиссию за открытие кредитной линии обычно устанавливают в процентах от лимита, за выдачу денег — в процентах от суммы транша. Оспорить подобные комиссии практически невозможно. Банки ссылаются на то, что им приходится резервировать деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015, Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 г. № 16242/12).

Некоторые банки устанавливают комплексную комиссию по кредитной линии. Она включает плату на покрытие расходов по ведению учета, проверке состояния задолженности компании и предоставленного обеспечения. Такую комиссию судьи также могут посчитать правомерной, сославшись на то, что договор на условиях кредитной линии приводит к увеличению затрат банка. Особенно если банк подтвердит увеличение расходов расчетом (определение Верховного суда РФ от 17 декабря 2014 г. № 309-ЭС14-5429).

Комиссия за пролонгацию кредита

Если компания просит увеличить срок возврата денег, банк, как правило, включает в дополнительное соглашение к договору комиссию за пролонгацию кредита. Сейчас судебная практика нередко складывается в пользу компаний. Поэтому есть неплохие шансы вернуть такую комиссию.

Так, в одном споре судьи решили, что согласие банка на изменение срока возврата кредита не является самостоятельной услугой, которая отличается от предоставления кредита. Действительно, банк предоставляет компании возможность пользоваться кредитом еще в течение определенного срока. Но за это компания платит проценты (). Схожая ситуация. Компания заявила в суде: пролонгируя кредит, банк не оказывает компании отдельную услугу. Судьи с этим согласились (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 января 2014 г. по делу № А82-4452/2013).

Но есть и противоположные решения. Иногда судьи соглашаются, что банк вправе требовать эту комиссию. Ведь он устанавливает сроки возврата кредита, удобные для компании (постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 ноября 2014 г. № Ф05-11088/2014).

Предкредитные комиссии

Банковские специалисты иногда за плату разрешают компаниям выбрать один из нескольких тарифов по кредиту, а также берут деньги за рассмотрение заявки на кредит. Подобные комиссии тоже можно вернуть.

Банковская комиссия за рассмотрение кредитной заявки незаконна, так как установлена за стандартное действие банка, необходимое для того, чтобы исполнить кредитный договор. Раз нет дополнительной услуги, не должно быть и комиссии (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

Похожие аргументы и по комиссии за выбор тарифа. Банк предоставляет компании возможность выбрать тариф, который включает размер процентов и ежемесячной комиссии. Но это не отдельная услуга. Банк и так должен определить тариф для исполнения кредитного договора (определение ВАС РФ от 19 ноября 2013 г. № ВАС-15985/13).

В то же время банковская комиссия за подготовку документов по кредиту, которые заемщик поручает оформить банку, это дополнительная услуга. И банк вправе брать за это плату.

Банковские комиссии, которые не вернуть

Комиссия	Почему не получится вернуть
За подготовку пакета документов для оформления кредита	Это самостоятельная услуга банка. Ведь заемщик поручает банку оформить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче кредита (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 сентября 2015 г. № Ф09-6898/15).
За уменьшение процентной ставки по кредиту	В данном случае банк оказывает услугу, которая позволяет компании сэкономить денежные средства ().
Комиссия за открытие кредитной линии	Банк резервирует деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015). Но комиссии за резерв денег в рамках обычного кредита вы можете вернуть.
Комиссия за сопровождение кредита	Часто банки предусматривают ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в процентах от суммы долга. По факту это те же проценты. Но оспорить такую комиссию проблематично. Например, в договоре банк привел комиссию за сопровождение кредита в графике платежей. В одном столбце шли проценты, а в соседнем — комиссия. Условие об уплате комиссии было набрано таким же шрифтом, как и весь остальной текст, не мельче. Значит, заемщик был в курсе того, что помимо процентов нужно ежемесячно платить комиссию. Поэтому банк не обязан ее возвращать (постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 28 апреля 2015 г. № Ф01-990/2015).
Комиссия за досрочный возврат кредита	Компания вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Для компании это выгодно, но банк получает меньше процентов. Из этого судьи делают вывод, что комиссия является законной (определение Верховного суда РФ от 3 июня 2015 г. по делу № 305-ЭС15-4806, А40-61427/2014). Кстати, по потребительским и ипотечным кредитам, выданным физлицам, банк, наоборот, не вправе требовать комиссию за досрочный возврат (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).

Сегодня практически все микрофинансовые организации идут навстречу своим клиентам, предлагая им отсрочить дату платежа, чтобы погасить долг в более комфортном темпе. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться в течение всего этого времени, даже если заем был беспроцентным.

Существуют и другие уловки, на которые многие нередко вообще не обращают внимания. Чтобы избежать их, нужно изначально внимательно прочитать договор. К тому же вместо пролонгации можно просто одолжить средства в другом МФО на более выгодных условиях и погасить ими старый долг.

3 распространенные уловки при пролонгации договора

Сама по себе услуга пролонгации – это нормальное предложение, которое часто наблюдается не только в микрофинансовых организациях, но и в банках. Однако на практике действительно можно столкнуться с несколькими уловками, применяемыми МФО, которые могут стать неприятной неожиданностью.

Повышение ставки

Строго говоря, подобная возможность запрещена согласно федеральному закону 353 «О потребительском займе». Банк или МФО не могут увеличивать ставку без получения согласия клиента, который, разумеется, не подпишет подобное соглашение. При этом снижать процент кредитное учреждение может, но подобные случаи практически не встречаются.

Если даже клиент столкнулся с изменением ставки, он вправе обратиться в представительство Центрального Банка, который является регулятором деятельности МФО. Также можно отстоять свою позицию и в суде. Однако в любом случае не стоит соглашаться с повышением выплат по процентам – такая мера точно является противозаконной. Большинство МФО не желают иметь проблемы и никогда не прибегают к ней.

Пролонгация беспроцентных займов

Сегодня несколько десятков микрофинансовых организаций предлагают получить небольшую сумму денег . Если они возвращают долг точно в срок, проценты не взимаются совсем. Однако в случае нарушения условий на остаток задолженности начинает начисляться ежедневная ставка, как и по обычной программе. Обычно это 1,5%-2% в день.

Нередко клиенты просто невнимательно читают договор либо не изучают его вовсе. Они полагают, что если предоставлен без процентов, то продление тоже будет бесплатным. Однако подобных предложений на рынке сегодня нет.

Дополнительная комиссия за продление

Некоторые МФО рассматривают продление как дополнительную услугу, за которую нужно платить определенную сумму. Взимается единовременная комиссия, которая дает возможность отсрочить платеж на 10-15 дней либо на месяц и иногда более. К тому же на сумму долга продолжают начисляться проценты по ежедневной ставке, принятой ранее. В итоге по факту клиент переплачивает существенную сумму.

С точки зрения законодательства подобные действия не являются противоправными (при условии, что они изначально были отражены в договоре). Исключениями можно считать те случаи, когда плата за услугу неадекватно большая. В этом случае заемщик может обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной и расторгнуть договор в принудительном порядке.

В остальных случаях назвать действия МФО уловками было бы несправедливо. Если клиент сам не прочитал условия договора, ответственность лежит только на нем. Вывод из всего этого прост: перед подписанием документа нужно внимательно изучить его. Сделать это можно в офисе или на сайте. Тогда удастся избежать многих неприятных ситуаций.

Как оформить пролонгацию: пошаговая инструкция

В первую очередь заемщик должен убедиться, что такая возможность действительно имеется. Практически всегда МФО готовы продлить договор хотя бы по тому, что они получат еще больше выплат по процентам. Значит, у них появится дополнительная прибыль.

Однако можно встретить и те редкие случаи, когда продление не предусмотрено договором. В результате получается так, что невнимательный заемщик изначально «поверил», что он может отсрочить дату платежа в любой момент, но впоследствии оказалось, что это не так. В итоге он портит отношения с МФО, а главное – ухудшает свою кредитную историю.

Второй шаг – нужно внимательно изучить порядок продления. Обычно оно совершается не просто так, а подписанием дополнительного соглашения к основному договору . К тому же пролонгация зачастую предполагает внесение небольшого платежа: клиент должен выплатить по крайней мере накопленные проценты (нередко – еще и часть долга).

Дальнейшая последовательность действий следующая.

• Заемщик убеждается, что может продлить договор и определяет точную сумму, которую нужно внести в ближайшую дату погашения.
• Также клиент рассчитывает общую сумму погашения в результате пролонгации и определяет, насколько этот вариант выгоден для него (возможно, лучше просто получить новый заем в другой МФО и погасить им старый).
• Затем заемщик обращается в офис и подписывает дополнительное соглашение к договору.

Некоторые МФО ведут свою деятельность только удаленно, т.е. на сайте и по телефону. Тогда заявление о пролонгации подается онлайн, через личный кабинет. В любом случае сделать это лучше заблаговременно (за 1-2 дня), чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Выгодна ли заемщику пролонгация: 5 преимуществ

Если в назначенную дату платежа у заемщика не окажется нужной суммы, у него есть, по сути, только два варианта действий:

1. Одолжить деньги у знакомых или в другой микрофинансовой организации, чтобы полностью отдать старый долг.
2. Пролонгировать договор, отсрочив дату платежа. При этом все действия клиента должны полностью соответствовать документу.

На практике это означает, что заемщик должен заблаговременно (например, за 1-2 дня) сообщить МФО, что он не может оплатить долг именно в этот день и составить соответствующее заявление либо подписать дополнительное соглашение к ранее оформленному договору. Сделать это можно как в офисе компании, так и по телефону (в зависимости от правил МФО).

Однако важно понимать, что вариант с непогашением или другими нарушениями соглашения вообще следует исключить. По ряду причин пролонгация договора более выгодна, чем просто просрочка.

Санкции и переплаты

Наиболее очевидный плюс – нет необходимости переплачивать штрафные санкции, проценты, неустойки и т.п. Нередко они рассчитываются сложным образом, т.е. просрочка предполагает как единовременную неустойку, так и ежедневные штрафные санкции.

К тому же на размер задолженности продолжают начисляться проценты по обычной ставке. В результате заемщик может отдать сумму, превышающую исходный долг в несколько раз.

Кредитная история

Клиент полностью сохраняет свой статус надежного заемщика, что благоприятно отражается не только на его кредитной истории. Это особенно актуально для тех, у кого репутация в глазах банков и МФО уже была немного испорчена. Важно использовать любой шанс для ее восстановления.

Отношения с МФО

Сохраняются хорошие отношения и с микрофинансовой организацией. Практика показывает, что при своевременном возврате средств (даже с учетом переноса даты платежа) во время второго и последующих обращений заемщик может рассчитывать не только на большую сумму, но и на меньший процент.

Коллекторы

Отсутствие просрочек гарантирует и то, что МФО не отдаст долг коллекторам. Поэтому человек может продолжать вести обычный образ жизни, не принимать участие в неприятных телефонных разговорах и т.п.

Новые условия

Продление договора может стать удобным решением для тех случаев, когда у человека действительно возникли непредвиденные обстоятельства. В случае пролонгации дата платежа переносится (нередко уменьшается и ежемесячный/еженедельный платеж), благодаря чему заемщик может вернуться в привычный ритм и в результате успешно погасить долг.

Рефинансирование или пролонгация?

Вместе с тем пролонгация может оказаться менее выгодной, чем . Очевидно, что как минимум в двух случаях заемщику лучше получить новый кредит, чем продлевать старый.

1. Если новый заем можно получить под 0%, это самое выгодное решение. Однако обычно в таких случаях МФО предоставляют небольшую сумму (5-15 тысяч рублей) и на небольшой срок (5-14 дней, реже до 1 месяца).
2. Если новый заем можно получить под небольшую ставку. Например, изначальный кредит был оформлен под 2,1% в день, а новый можно получить под 1,85% – даже без проведения расчетов вполне понятно, что этот вариант намного лучше.

Однако у рефинансирования есть и свой недостаток. Он связан не с самой процедурой, а с клиентом. Дело в том, что одобрить получение нового займа в счет старого МФО могут не для всех.

Основное требование – , достаточно хорошая кредитная история и наличие официального дохода. При этом некоторые из этих условий необязательны, поскольку правила получения займа сильно отличаются в зависимости от конкретной компании.

Таким образом, пролонгацию договора как таковую нельзя считать уловкой МФО. Условие о продлении обязательно прописывается в договоре, который клиент обязан прочитать хотя бы один раз. Компания вправе взимать определенную плату за перенос даты платежа. Но в любом случае она оказывается меньше, чем размер штрафов или неустоек, связанных с возможными просрочками.

Пролонгация кредита это процедура, которая увеличивает установленные договором сроки и может представлять собой выдачу нового кредитного обязательства в замену на старый.

Сам корень слова «лонг» в переводе с английского означает – длинный и соответственно означает увеличение сроков по возмещению.

Пролонгация необходима в том случае, когда возникают острые проблемы у клиента по возврату денежных средств. В наше время появляется множество форс-мажорных обстоятельств, которые требуют отсрочки по обязательствам.

Банк в таком случае идет на уступки и для того чтобы не портить кредитную историю своих клиентов предлагает альтернативу – продление договора.

В такой ситуации может быть выдан новый займ с закрытием старого и переброской его долга на текущий кредит, который заемщик в последующем обязуется выплачивать согласно документально оговоренных требований.

Пролонгация и ее виды!

Сегодня много граждан пользуются услугами банков и других финансовых заведений по оформлению различного рода кредитования, включая автокредит и ипотеку.

Существуют ситуации, которые предусматривает даже необходимость кредитования на развитие бизнеса.

Решающим фактором при получении являются:

• размер ежемесячного заработка;
• стабильность выплаты;
• наличие дополнительного дохода

Сама цель кредита может быть очень заманчивой и желание обладать новой машиной, квартирой, компьютером или телефоном может помешать трезво и рационально оценивать свои возможности, которые не всегда совпадают с потребностями.

Бывают житейские ситуации, в которых продумывается все до мелочей, но вступают в силу непредвиденные обстоятельства в виде прогоревшего бизнеса, задержек работодателем заработной платы или происходит банкротство самой компании и отсутствует вероятность выплаты в установленный договором срок.

Выйти достойно из такой неприятной ситуации поможет банк и предоставит возможность пролонгации на оставшуюся часть финансового долга.

Пролонгация кредита является формой перекредитования предусматривающей займа путем смягчения давления на клиента.

В основном финансовые системы предусматривают продление по срокам и дают возможность уменьшения суммы ежемесячных платежей. Возникшие финансовые неурядицы диктуют выбор вида пролонгации.

Первый вариант изменяет графики погашений, последний платеж не должен выходить за рамки установленных договоренностей.

Другими словами, сроки в пределах периода погашения могут меняться и подвигаться, а последняя сумма займа в обязательном порядке должна быть внесена в срок. Второй вид может продлить сам финальный срок договорных соглашений.

Для того чтобы получить отсрочку платежей необходимо на начальном этапе прописывать в документальном оформлении рассрочки. В этом случае сотрудник банка поможет в сопровождении операции советом и делом.

Бывают ситуации, когда пролонгация кредита предусмотрена банком по умолчанию, но следует учитывать, что продление сроков платежей используется лишь в исключительных случаях и не носят постоянный характер. Предоставляется только тем категориям клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию.

На такую процедуру может так же рассчитывать постоянный клиент организации, отличающийся от остальных своим добросовестным отношением и исполнявший достойно прежние кредитные обязательства в виде отсутствия просрочек по платежам.

Если сам кредит подтверждается залогом, а изменение в сторону ухудшения финансового положения не произошло, а просто являются не выгодными сроки, банк с удовольствием поможет изменить условия в пользу клиента.

В просьбе на оказание такого рода услуг попробуйте объяснить работникам банка об острой необходимости продления, дабы избежать отказа.

Все финансовые учреждения заинтересованы в удержании на должном уровне своих кредитных портфелей и оказываясь в ситуации между выбором перед старым клиентом и поиском новых, всегда останавливаются на первом варианте и идут на оказание определенного рода финансовых поблажек.

Выдача нового кредита новоиспеченному клиенту, обходится намного дороже, чем пролонгация кредита. Растягивание сроков дает возможность банку получать больше средств за счет увеличения процентов.

Таким образом банки зарабатывают намного больше нежели заработали при отказе в отсрочке. Перед обращением с просьбой о перемещении договорных обязательств, предлагаем правильно оценить свои финансовые возможности, проанализировать суммы и сроки и обдумать всевозможные варианты.

Попробуйте не забывать, что в случае предоставления залогового имущества просрочка платежей может привести к тому, что залог окажется в собственности банка.

Порядок действий!

Заключая , специалисты прописывают число для внесения обязательного платежа при условии ежемесячного погашения и бывают ситуации, в которых кредитуемый в силу сложившихся обстоятельств не может или не успевает поместиться в сроки.

Причины таких сложностей могут быть весомыми, например увольнение с работы, изменение сроков выплат заработной платы на предприятии или проблемы в частном бизнесе.

Решить такую ситуацию можно путем передвижения сроков платежей на более удобные для заемщика. Если такой вариант имеет место, тогда заемщику, стоит подумать, какой вид более удобен.

Ведь можно поменять только графики погашения, а окончательный платеж оставить прежним или изменить дату последней уплаты. Более выгодным для заемщика и банка есть смена графика, а на второй не всегда дают согласие финансовые предприятия.

Для осуществления такой процедуры необходимо , который предложит заполнить образец необходимого заявления. Но надеяться на согласие сразу не стоит. Далеко не все клиенты могут рассчитывать на такую поблажку.

Потому, что ее необходимо аргументировать вескими доводами и фактами. Многие организации за проведение такой работы могут потребовать увеличение процентов по телу рассрочки.

Во многих случаях пролонгация кредита может быть невыгодной и людям приходится отказываться и искать другие выходы из сложившейся ситуации.

Но существуют и другие условия при которых можно смело рассчитывать на уменьшение комиссионных затрат или полного отсутствия комиссии.

Все ситуации зависят только от личных переговоров работника банка и клиента. Заемщику нужно быть готовым к возможным требованиям дополнительного пакета документации и при выполнении всех условий можно банк рассмотрит заявление и предоставит ответ.

Особенности и условия пролонгации в Сбербанке

Этот финансовый магнат предлагает преимущественные программы для должников, которые не могут в силу сложившихся обстоятельств погашать в сроки свой кредит.

В случае признания клиента неплатежеспособным, Сбербанк может оформить реструктуризацию долга и ее результат, рассчитанный на реальное уменьшение сумм ежемесячного платежа. Оформление пролонгации предусматривает полное изменение условий предыдущего договора.

Целями банка в такой ситуации есть:

• сокращение затрат, которые могли бы возникнуть при обращении в суд;
• сохранность кредитного портфеля и его качества;

Продление сроков погашения – это очень выгодный исход для банковского заведения за счет увеличения процентов за пользование длительной ссудой.

Заемщик также получает привилегии в виде решения ситуации, без судебного разбирательства с сохранением средств на их проведение и положительным исходом относительно не запачканной кредитной истории.

Если должник считает необходимым оформить реструктуризацию средств ему необходимо обратиться в Сбербанк для заполнения заявление на предоставление услуги. Оно предусматривает указание причин, которые привели к нарушению погашения.

Также не лишним будет заострить внимание на фактических сроках погашения с учетом изменений.

Обращение идет в дальнейшем на рассмотрение комиссии и займет не более десяти дней. Подлежать оценке будет не только заявление, но и документы, подтверждающие сложные финансовые препятствия.

Процедура оформления также предусматривает:

• трудовая книжка;
• подтверждение занятости;
• справки о размере дохода;
• справка с фонда занятости (при случае).

От решения комиссии зависит возможность открытия пролонгации. Сбербанк может предложить утвердить отказ от штрафов и неустоек. Создать инновационный план по погашению средств, предложить задержку уплаты тела кредита при неизменном размере постоянного платежа.

Статистика показывает, что в большинстве случаев решения принимаются в пользу заемщиков. Это говорит о том, что отсрочка платежей имеет положительные моменты для банковских заведений и для клиентов в целом. Но повод для расширения сроков должна быть очень веской.

Представители Сбербанка на 100 % должны быть уверены в правдивости слов клиента. Ссылаясь на положительные отзывы клиентской базы, можно смело утверждать, что такая процедура имеет место и пользуется популярностью. Переплата по процентной ставке не ощущается за счет длительного срока погашения.

Пролонгация кредита это замечательная возможность увеличить сроки выплаты по кредиту при наличии жизненных трудностей воспользоваться реструктуризацией банковских долгов. Финансовые магнаты идут на всевозможные уступки благонадежным плательщикам не скрывающихся от уплат.

Не пугайтесь также дополнительных требований относительно сложного положения, которое при необходимости нужно доказать при обращении в банк.

Выполняя все требования и условия можно рассчитывать на помощь и продолжать погашение, но уже с учетом сложившихся изменений.

В последнее время все большее количество людей обращаются за займом именно в микрофинансовые организации. И как это часто случается, не могут вернуть деньги своевременно. Чтобы клиент из заемщика не превратился в должника и не испортил свою кредитную историю, организации придумали пролонгацию займа. Что такое пролонгация? Почему ей удобно пользоваться? Какие популярные организации ее предоставляют? На каких условиях? Что будет, если заемщик не вернет долг даже после пролонгации займа?

Что такое пролонгация займа? Почему услуга пользуется большой популярностью?

Пролонгация займа — это продление срока кредитования после окончания даты полного возврата задолженности. Например, заемщик должен был погасить свой кредит единовременным платежом 31 октября, но не смог этого сделать из-за задержки зарплаты. Тогда он обратился к МФО с просьбой перенести дату платежа на другой день, скажем на 8 ноября. Это и называется продлением займа.

Как правило, большинство организаций включают такую услугу в свой арсенал и прописывают ее условия в договоре.

Другие МФО предоставляют пролонгацию займа выборочно, в зависимости от ситуации клиента.

Чаще всего отдельной комиссии за пролонгацию нет, но этот фактор зависит от МФО. В большинстве случаев за пролонгацию клиенту начисляется стандартная процентная ставка за 1 сутки пользования заемными средствами.

Также заемщик должен погасить начисленные ранее проценты, ведь продлению подлежит лишь тело кредита, либо проценты за количество дней продления.

Продление минизайма — очень удобная и популярная услуга среди клиентов МФО сразу по нескольким причинам:

1. Возможность сохранить свой кредитный рейтинг и кредитную историю в обстоятельствах, которые не зависят от заемщика. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и с каждым может случиться такая ситуация, что в данный момент просто нечем заплатить долг. Если бы не пролонгация, то дальнейшая судьба такого заемщика известна — звонки взыскателей, передача долга коллекторам, испорченная КИ, угрозы, нервотрепка и т.д.
2. Вместе с погашением уже начисленных процентов заемщик может уменьшить финансовое бремя, оплатив вместе с ними часть основного долга. То есть получается, что свой займ клиент вернет с рассрочкой в несколько платежей, вместо 1.

Какие организации предоставляют пролонгацию? На каких условиях?

Услугу продления займа предоставляют практически все онлайн и офлайн МФО, гораздо проще и быстрее перечислить организации, где такой услуги нет. Однако мы рассмотрим условия предоставления пролонгации только в самых популярных и рейтинговых организациях, в которых чаще других берут займы.

МФО SMSfinans

Чтобы получить пролонгацию в МФО СМСфинанс, заемщик должен заказать соответствующую услугу в личном кабинете на сайте и оплатить проценты за срок, на который будет осуществлена пролонгация (продление) срока договора займа. При этом клиент может продлить кредит на любой срок в пределах 30 дней. Продлевать займ можно неограниченное количество раз.

МФО Центр займов

Чтобы продлить срок займа «До зарплаты» в МФО Центр Займов, клиент должен обратиться с паспортом в тот же офис, где получал заем, оплатить начисленные проценты за пользование кредитом и перезаключить договор на тех же условиях (сумму, срок и процентную ставку нельзя поменять). Ограничений по количеству продлений нет. Если после продления займа клиент хочет вернуть долг раньше, то он может сделать это в любой момент с пересчетом процентов за фактический срок пользования пролонгацией.

МФО Деньга

Эта организация не предоставляет услугу пролонгации займа, но здесь заемщику дается 2 «запасных» дня для своевременного погашения без негативных последствий и отметок в КИ. В течение 2-х дней после даты планового платежа клиент может погасить кредит без образования просрочки, но начисляемый процент в это время будет повышенным — 2,9% в сутки. Если заемщик не вернет долг даже в запасные дни, то начнется просрочка.

МФО Честное слово

Воспользоваться услугой пролонгации займа в можно не позже 15 дней с момента наступления просрочки. Продление осуществляется в личном кабинете во вкладке «Текущий займ». Здесь нужно выбрать срок пролонгации и оплатить начисленные проценты за указанный период. Пролонгацией можно пользоваться неограниченное количество раз.

МФО Кредито24

Воспользоваться пролонгацией займа в компании Кредито24 можно до наступления просрочки, то есть, не позднее даты планового погашения. Отсрочка долга предоставляется на фиксированные сроки — 7, 15 или 30 дней. Комиссия за пролонгацию оплачивается единовременным платежом в дату предоставления такой услуги и варьируется в зависимости от срока:

1. За 7 дней нужно заплатить 13,3% от суммы первоначального займа
2. За 15 дней — 28,5%
3. За 30 дней — 57%

Пролонгация предоставляется неограниченное количество раз. Если заемщик не вернет деньги после пролонгации займа, то будут начислены штрафы за просрочку со дня, следующего за днем окончания срока пролонгации.

МФО Деньги сразу

Продлить срок пользования займом в компании Деньги сразу можно на период с 2 до 14 дней по стандартной процентной ставке. При этом нужно будет погасить ранее начисленные проценты. Пролонгация будет доступна до тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет превышать 4-хкратный размер основной суммы долга. После этого клиенту придется погасить всю задолженность единовременно.

МФО Манимен (Moneyman)

Компания предоставляет заемщику возможность продлить срок пользования займом на период от 1 до 4 недель. При этом заемщику нужно оплатить стоимость услуги в тот же день, когда была заказана пролонгация, иначе поступившая на счет сумма на следующий день будет засчитана, как частично досрочное погашение. Стоимость продления будет зависеть от тарифного плана и срока. Процентная ставка начисляется по действующему тарифу заемщика за каждый день пролонгации.

Что будет, если вы все-таки не вернули деньги после пролонгации?

Если заемщик не вернет займ после использования пролонгации и не воспользуется услугой продления повторно, то образуется просроченная задолженность, будут начислены пени, штрафы согласно условиям соответствующей МФО.
Как правило, просрочка отсчитывается со дня, следующего за последним днем пролонгации займа.

Вывод

МФО / Параметры	Стоимость пролонгации в сутки	Сроки пролонгации
СМСфинанс	1,5%	До 30 дней. Неограниченное количество раз
Центр займов	2%	На тот же срок, что оформлялся займ. Неограниченное количество раз
Деньга	2,9%	2 дня. Только одно продление
Честное слово	2,2%	До 20 дней. Неограниченное количество
Кредито 24	1,9%	7,15 или 30 дней
Деньги сразу	2%	С 2 до 14 дней
Манимен	1,85%	От 1 до 4 недель без ограничений по количеству продлений

Самые выгодные условия пролонгации предоставляет компания СМСфинанс. Здесь заемщик заплатить за продление кредита всего 1,5% в сутки, а выбрать можно любой срок в пределах 30 дней.

Варварские условия предлагает МФО Деньга. В качестве отсрочки для погашения займа МФО дает клиенту всего 2 дня, начисляя при этом проценты по повышенной ставке в размере 2,9% в сутки.

Остальные МФО идут практически на равных и взимают за пролонгацию процент, аналогичный стандартному по предоставлению займов.