Управляем финансами

Любой предприниматель в начале пути сталкивается с необходимостью привести в порядок свои финансы. Самый задаваемый вопрос: открывать или не открывать расчетный счет для ИП в банке? Несмотря на то что законы позволяют обойтись без него, такой инструмент позволяет упростить многие процессы и значительно расширить круг возможностей. Перед тем как определиться с «иметь или не иметь», стоит внимательно проанализировать плюсы и минусы обладания расчетным счетом в банке.

Кому и когда нужно подумать о расчетном счете?

В действующих российских законах нет нормы, которая заставляла бы ИП вести расчетный счет. Действительно, многие предприниматели вполне могут обойтись без него, например те, кто занимается оказанием услуг населению. Для них обязательное открытие расчетного счета стало бы дополнительной и ненужной нагрузкой.

Не открывать счет имеет смысл, когда выручка поступает от клиентов наличными и для ее учета удобнее использовать, к примеру, бланки строгой отчетности.

Однако на этом варианты работы ИП без расчетного счета фактически заканчиваются. В нашей стране существуют лимиты наличных расчетов. Еще в 2014 году Банк России установил максимальную планку – 100 тысяч рублей. (Указание № 3073-У)

Без расчетного счета вы не сможете заключить контракт стоимостью более 100 тысяч, приобрести оборудование, оплачивать аренду на эту сумму и многое другое.

Процедура оформления расчетного счета достаточно проста, а многие кредитные учреждения предлагают услугу вообще без абонентской платы. Кроме безлимитных платежей своим партнерам и контрагентам вы получите еще множество возможностей, упрощающих бизнес-процессы.

В среднем открытие расчетного счета в 2016 году стоило 1000-2000 рублей, ведение счета – 500-1000 рублей. Подключение интернет-банка – еще 1000 рублей, ежемесячное обслуживание – 1000 рублей.
Помимо тарифов на открытие и ведение счета стоит обратить внимание на стоимость одного платежного поручения. Отправка платежей через интернет-банк стоит от 20 до 250 рублей, на бумажном носителе – от 18 до 300 рублей.

Определяемся с банком

Народная бизнес-мудрость гласит, что надежность банка определяется совестью его первых лиц. Волна отзывов лицензий и чистка банковских рядов вполне укладываются в рамки этого утверждения.

Надежность банка – это главный критерий, на который стоит обращать внимание при выборе кредитной организации для открытия расчетного счета. И самыми устойчивыми являются банки с госучастием. Однако на другой чаше весов лежат такие понятные для начинающего предпринимателя характеристики, как доступная цена и качество услуг. К сожалению, госбанки не всегда здесь лидируют.

Как выбрать банк: алгоритм действий

1. Проанализируйте рынок и выберите наиболее приемлемое ценовое предложение на сайте «РКО Банки.ру» .
2. Проведите мониторинг – поищите информацию. Слухи о шатком положении банков быстро распространяются в бизнес-среде и выходят на страницы специализированных изданий.
3. Изучите отзывы клиентов банков в сети. Очень полезен в этом отношении портал «Банки.ру» . Только после изучения можно принять решение, кому доверить поступление прибыли от вашего бизнеса.
4. Рассмотрите возможность открытия счетов в разных банках. Страхованием при внезапном отзыве лицензии у кредитного учреждения могут стать два или даже несколько расчетных счетов в разных банках. Законодательно их количество не регулируется. Единственный минус – дополнительные затраты, но уверенность в том, что деятельность не будет парализована из-за закрытия банка, сама по себе бесценна. Кроме того, вам всегда доступна смена расчетного счета и кредитной организации.

В глубокой заморозке

Открывая расчетный счет, готовьтесь к тому, что вам предстоит стать более аккуратным и пунктуальным в обязательных платежах. Налоговая инспекция вправе заблокировать ваш счет в нескольких случаях:

1. Нарушение сроков предоставления налоговой декларации. Счет заблокируют, если документ «задержался» более чем на 10 дней.
2. Неуплата пени или штрафа. В случае неуплаты налогов фискальный орган начислит вам штрафные очки, которые ударят по карману. Со средствами нужно будет расстаться в течение 8 рабочих дней с момента поступления требования. Пропустили срок – счет будет арестован.
3. Счет могут заблокировать из-за «неисполнения обязанности по передаче инспекции квитанции о приеме требования о представлении документов, пояснений и (или) уведомления о вызове в налоговый орган». Внимательно изучайте все документы, которые вам приходят из налоговой, и не пренебрегайте в спорных случаях помощью юриста. Многие требования налоговых органов отменяет суд.

Внимательно изучайте все документы, которые вам приходят из налоговой, и не пренебрегайте в спорных случаях помощью юриста. Многие требования налоговых органов отменяет суд.

1. Расчетный счет могут арестовать и судебные приставы в случае претензий гражданско-правового характера, например несвоевременного исполнения обязательств по договору. Подобные споры рассматривает арбитраж, и арест активов может быть обеспечительной мерой, назначенной судом.

Чего делать не нужно?

Законодательство достаточно лояльно относится к открытию расчетного счета, оставляя этот вопрос на усмотрение самого индивидуального предпринимателя. Есть ряд позитивных моментов для тех, кто решился на этот шаг.

В 2014 году в Федеральный закон № 52-ФЗ были внесены изменения, которые избавили индивидуальных предпринимателей от необходимости подавать уведомления в налоговую инспекцию, Пенсионный фонд и Фонд социального страхования об открытии расчетного счета. Регистрация где-либо больше не нужна.

Ранее за непредоставление информации или нарушение 7-дневного срока можно было нарваться на штраф в размере 5 тысяч рублей от каждой структуры. Теперь сообщать об этом факте – это обязанность банка. Уведомлять не нужно и в случае , ликвидации ИП и прекращения деятельности.

Не нужно вести и отдельную отчетность по расчетному счету. Все данные и так доступны фискальному органу: налоговая проверяет в случае необходимости все платежи, историю денежных средств, переводы денег, поступления, прибыль и выручку в режиме реального времени.

Таким образом, вы знаете об открытии и использовании расчетного счета для индивидуального предпринимателя почти все. Изучить нюансы, не отраженные в нашем материале, можно только на практике. Важно понимать, что расчетный счет – это не только формальная строчка в перечне реквизитов, а удобный и многофункциональный инструмент управления финансами. Используя все его возможности, вы не только значительно упростите ведение бизнеса, но и заметно расширите круг своих перспектив и возможностей.

Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой. Дэйв Рэмси, создатель консалтинговой компании The Lampo Group

Коротко: Открытие расчетного счета происходит в следующим порядке: отбор нескольких кредитных учреждений, анализ и сравнения тарифов, представления полного пакета документы в банк предлагающим оптимальный продукт.

Подробно

Расчетный счет ИП необходим для проведения платежей, выплаты отчислений, перевода заработной платы сотрудникам и других операций. Согласно ст. 861 ГК РФ, расчеты, относящиеся к предпринимательской деятельности, производятся безналичным способом через банк.

Кстати: Если сумма в рамках одного договора не превышает 100 тыс. руб., то они могут вестись наличными с применением ККМ (указание ЦБ РФ N 3073-У от 7 октября 2013 г.).

Открывать расчетный счет нужно после регистрации в качестве ИП , сделать это можно сразу или спустя какое-то время.

Необходимые документы

Вам понадобятся следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• выписку из ЕГРИП и письмо с кодами статистики (если имеются, требуют не везде);
• карточка с оттиском печати и образцами подписей (оформляется в банке или у нотариуса);
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
• лицензии и патенты в случае осуществления лицензированных видов деятельности.

С документами вы приходите в банк и оставляете заявление на открытие расчетного счета для ИП. Но прежде, чем это сделать необходимо выбрать кредитную организацию предлагающую оптимальные условия, конкретно для вашего бизнеса.

Критерии выбора РКО в банках

Чтобы подобрать выгодный тариф РКО (рассчетно-кассового обслуживания), необходимо четкое представление о планируемой деятельности, суммах и количестве операций.

Банковскому сотруднику для предложения подходящего пакета необходимы следующие сведения:

1. деятельность компании(в линейке продуктов могут быть услуги для определенного вида бизнеса);
2. планируемый месячный оборот;
3. количество платежных поручений в месяц;
4. суммы, которые ежемесячно будет сниматься на зарплату сотрудников и незначительные покупки на нужды компании;
5. количество сотрудников в компании (могут предложить зарплатный проект);
6. сколько раз в месяц вы будете сдавать торговую выручку.

На основании этих данных он посчитает стоимость обслуживания, выберет самый доступный вариант.

В основном банки берут плату за:

• открытие и ведение счета;
• ежемесячное обслуживание в рамках пакета услуг;
• проведение платежных поручений ;
• использование интернет-банка;
• изготовление электронно-цифровой подписи;
• заверение карточки подписей и оттиска печати;
• оформление чековой книжки;
• привязку банковской карты кРКО;
• sms-информирование и прочие сервисы для удаленного контроля движений по р/с;
• прием и пересчет наличности, в т.ч. в рамках инкассации.

Сравнение стоимости РКО в Сбербанке, Альф-Банке, Росбанке

Тарифы банков на обслуживание в разных регионах отличаются. Для корректного сравнения мы выбрали регион Свердловская область и банки - Сбербанк, Альфа-Банк, Росбанк. Итак, разберемся на конкретных кейсах, где выгоднее открыть расчетный счет для предпринимателя.

УАльфа-Банка линейка продуктов представлена 6-ю пакетами услуг: «Бизнес-Старт», «Базовый», «Электронный», «Торговый», «Импортер», «Все включено».

Сбербанк предлагает 5 ПУ: «Базис», «Актив», «Оптима», «Зарплатный», «Торговый».

Росбанк целых 7 пакетов: «Коммерсант», «Коммерсант+», «Заемщик», «Вкладчик», «Заемщик+», «Вкладчик+», «Муниципальный». Причем выбор ПУ зависит от услуг, которыми пользуется клиент. Тарифы «Заемщик», «Вкладчик», «Муниципальный» доступны не для всех.

И, напоследок, разберем при каких обстоятельствах нельзя открыть счет?

Если по вашему р/с проведение операций приостановлено налоговыми органами, то вы не можете открыть расчетный счет для ИП в другом банке (НК РФ ст. 76 п. 12). Причины блокировки могут быть разными, чаще всего это неуплата налогов и несдача отчетности. Приостановление операций по счету в компетенции таможенных органов, если ИП проигнорировал требование оплатить таможенные платежи.

Банк также вправе отказать в открытии счета, если предприниматель предоставил неверные сведения о фирме или у него имеются проблемы с законом.

Вопросы и ответы по теме

Начинающие и неопытные предприниматели часто задают вопрос — нужен ли расчетный счет при работе индивидуальному предпринимателю? Какие от него плюсы и минусы, в каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП, насколько целесообразно его заводить? Давайте расставим все точки и дадим ответ на этот достаточно непростой вопрос.

Индивидуальное предпринимательство является наиболее популярным видом самозанятости и малого бизнеса. В данной сфере работает несколько миллионов россиян, но большинство из них плохо разбирается в финансовых вопросах и не пользуются своими правами. ИП — это самый простой путь к ведению хозяйственной деятельности: разрешение на ее ведение можно получить за день, да и сдача отчетности для предпринимателей значительно упрощена. Но зачем нужен счет для ИП и как его использовать? Этого многие не знают.

Расчетный счет значительно увеличивает возможности ИП

Ответ прост: счет используется для проведения безналичных операций. Если вы продаете на рынке посуду или туфли, то такой счет вам скорее всего не понадобится — все сделки проходят за наличные деньги. Но если вы торгуете на более высоком уровне, то без безнала обойтись не получится. Поэтому открытие расчетного счета — правильный шаг, который ведет к увеличению количества возможных клиентов и повышению вашей репутации, как серьезно настроенного бизнесмена. Это не ваша обязанность, но ваше право, расширяющее возможности :

1. ИП получает полное право подписывать правовые и гражданские договоры.
2. Проводить сделки размером более ста тысяч рублей (расчет наличностью при превышении этой планки запрещен).
3. Иметь безналичные отношения с другими предпринимателями, организациями, компаниями.
4. Выдавать заработную плату своим сотрудникам через банк, подписывать контракты при приеме на работу.

Имеются и другие возможности для ИП, но именно эти четыре считаются особо важными.

Основные плюсы и минусы

Предприниматель, который завел себе расчетный счет, имеет следующие преимущества:

1. Получать детальную информацию по нему и соответствующие выписки для кредитных организаций и контролирующих органов.
2. Свести к минимуму возможные потери денег в результате ошибок, краж или мошенничества.
3. Отказаться от возможных затрат на инкассацию торговых точек.
4. Открыть для себя множество новых клиентов и партнеров, не привязанных к городу/региону/стране.

Из минусов можно назвать только один: владение счетом ведет к дополнительным тратам на его обслуживание. Но правильное, обдуманное открытие расчетного счета для ИП в хорошем банке позволяет пренебречь этой суммой, в результате чего остаются только плюсы.

Внимательно изучайте предложения банков по расчетным счетам перед подписанием договора

Как правильно открыть РС

Не следует торопиться с открытием. Сначала вам необходимо выбрать финансовое заведение, которое будет обслуживать ваш счет. Сделать это не так просто, как кажется — тут нужно учитывать много важных факторов.

Выбирать банк можно через специальные порталы — они показывают актуальные предложения по данным услугам, на них обычно имеются отзывы по каждому финансовому заведению. Мы же рекомендуем вам для начала оценить следующие факторы:

1. Есть ли офис заведения неподалеку с вами, насколько у него разветвленная сеть офисов и банкоматов. Это достаточно важно, ведь вам придется периодически наведываться в банк, подписывать договора, а вашим клиентам — проводить платежи.
2. Репутация заведения. Узнайте, сколько лет оно уже работает, насколько оно надежно, какой у него уставной капитал, подключена ли система гарантирования возврата вкладов и работает ли страховка. В кризис первыми умирают небольшие банки, поэтому лучше сотрудничать с “десяткой” наиболее крупных.
3. Сколько нужно заплатить за открытие счета, за его продление, какая комиссия берется за каждый перевод. Продумайте, где самые выгодные условия. К примеру, у одного банка может быть нулевая стоимость открытия счета, но каждый платеж будет проводиться только при оплате комиссии в 1%. У второго банка “стартовый платеж” для открытия 1 000 рублей, комиссия же не превышает 0.1% от суммы перевода. Разумеется, практичнее выбрать второй банк, чтобы сэкономить.
4. Удобство работы. У современного банка обязательно должна быть услуга “интернет-банкинг”, в которой вы можете полностью управлять имеющимся счетом. Через интернет вы можете делать платежи, проверять поступившие деньги, видеть общие суммы и размеры поступивших транзакций, время их проводки. Также услуга онлайн-банкинга облегчает подачу деклараций и оплату налогов за счет создания определенных шаблонов.
5. Есть ли у выбранного вами банка договора с другими игроками рынка о партнерских соглашениях. Это достаточно важный пункт. К примеру, клиент находится в городе, в котором нет отделения выбранного вами банка. Для того чтобы оплатить заказ, ему приходится идти в отделение другого финансового заведения и делать платеж. Но за подобную услугу банк может взять 5-10% от переводимой суммы, что значительно омрачает радость от сотрудничества с вами. Если же договор заключен, то процент за перевод не берется, а клиент экономит свои сбережения.

Для открытия счета вам нужно будет составить заявление в банке

Изучите предложения местных банков — вы наверняка найдете что-то интересное. Изучили и хотите узнать, как открыть расчетный счет для ИП в местном отделении? Вам нужно будет собрать пакет документов и обратиться с ними в учреждение. В данный пакет входят следующие документы:

1. Оригинал паспорта.
2. Оригинал свидетельства из налоговой о постановке вас на учет.
3. Оригинал свидетельства о регистрации вас, как ИП.
4. Оригинал действующей лицензии, если она была выдана.
5. Страховой номер индивидуального счета (СНИЛС).
6. Оригинал выписки из ЕГРИП.

Обратите внимание: срок действия выписки не превышает 30 дней. Поэтому мы рекомендуем вам сразу при регистрации ИП заказывать выписку и сразу же, по горячим следам, открывать расчетный счет. Это можно будет сделать и позже, но вам снова придется обращаться в соответствующие органы.

В банк предоставляются только оригинальные документы. Также у вас могут запросить оттиск печати (при ее наличии), но это скорее исключение, чем норма.

Читайте также: Как внести уставной капитал на расчетный счет ООО

Затем работник банка делает копии с документов и проверяет их. В это время вам будет предложено составить заявление на открытие РС и специальную карточку, в которой требуется оставить образец вашей подписи. После завершения всех процедур работник банка предложит вам подписать договор. Его подписывают в день составления заявления. Параллельно заключается договор на работу через клиент-банк и вам выдается электронная цифровая подпись. Для этого не нужно писать еще одно заявление или предоставлять какие-то документы — все делается одновременно.

Стоимость обслуживания

Теперь приведем сравнение крупных российских банков по стоимости расчетно-кассового обслуживания. Возьмем банки из первой десятки — остальные вы сможете найти в национальном рейтинге. Приведем данные в виде таблицы для удобства восприятия:

На основе данной таблицы вы наглядно можете определить, где выгодней расчетный счет для ИП и почему.

При подписании договора с банком у вас попросят образец подписи и печати

Отметим, что стоимость обслуживания и цена открытия постоянно падает из-за популяризации данной услуги. Сейчас практически все ИП получают РС при открытии, поэтому банки конкурируют друг с другом за каждого клиента. К тому же они часто вводят дополнительные сервисы, облегчающие жизнь. Перечислим несколько наиболее популярных:

1. Интернет-банкинг. Это самая популярная услуга, которая позволяет управлять своим счетом удаленно. Вам не нужно ездить в банк, чтобы совершить платеж или принять его — все можно сделать просто через Интернет с мобильного или обычного устройства. Большинство банков позволяют ИП совершать платежи в любой момент, а не только в рабочее время, что значительно расширяет их возможности в стране с большим количеством часовых поясов.
2. Исследование платежей. Полезная и популярная услуга, которая позволяет проверить судьбу платежей. Часто недобросовестные клиенты уверяют, что платеж был сделан, но на самом деле они даже не посещали банк. Подобная система позволяет полностью контролировать все платежи, отмечать время их проведения и в своем, и в чужих банках. Благодаря исследованию можно будет “поймать” потерявшиеся деньги или вернуть их назад.
3. Плавающие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание. Подобная услуга будет полезна тем, кто не собирается пользоваться всем комплектом услуг. К примеру, вам не нужны приемы платежей свыше 100 тысяч, регулярные выписки и обнал. Вы планируете принимать с десяток платежей по безналу, а также выводить их. Отказываясь от лишних услуг, вы сможете уменьшить стоимость открытия счета в несколько раз.

Обратите внимание: комплексные тарифы предлагают не все участники рынка. В основном они есть только у лидеров, поэтому изучите данный вопрос заранее.

Какие могут быть уступки со стороны банков для ИП? Достаточно полезные:

1. Если вы делаете по несколько переводов за день, то процент может быть сильно уменьшен.
2. Если вы часто пополняете свой счет наличными деньгами, то банк не будет брать за это комиссию.

• Обязательно ли это?
• Процедура открытия
• Выбираем правильный банк
  • На что следует обращать внимание

Рано или поздно каждый индивидуальный предприниматель сталкивается с необходимостью работы с безналичными платежами и, естественно, задумывается о том, как для ИП, сколько это стоит и какому банку лучше довериться.

Для начала попробуем разобраться в том, что же представляет собой счет в банке для ИП и для чего он нужен.

Расчетный счет (РС) - это банковский аккаунт юридического лица, предназначенный для осуществления расчетов в процессе предпринимательской деятельности.

Их можно иметь несколько. Например, если у вас есть не один, а два, или три бизнеса - для каждого отдельный. Или, например, если хотите разделить оптовую и розничную деятельность ИП.

Счета открываются как в отечественной, так и иностранной валютах.

Обязательно ли это?

Открывать РС, или нет - личное дело каждого предпринимателя. Согласно налоговому законодательству ИП не обязаны его иметь. Однако, существует ряд случаев, когда без него просто не обойтись.

1. Прежде всего, когда среди ваших партнеров есть юридические лица, принимающие оплату только по безналичному расчету.
2. Наличие РС придает предприятию большей авторитетности в глазах клиентов и партнеров.
3. Удобство - еще один критерий. Дело в том, что открывая РС, вы освобождаете себя от простаивания длинных очередей в для оплаты налогов и взносов в страховые фонды.

Некоторые операции позволяет осуществлять и обычный лицевой счет физического лица. Его можно использовать и для проведения расчетов с партнерами, и для уплаты налогов. Но это только теоретически, на практике часто возникают проблемы с банками, которые запрещают использовать текущий счет для ведения предпринимательской деятельности.

Платите налоговые и страховые взносы вовремя. В противном случае, внебюджетные фонды и ИФНС могут приостановить вашу безналичную работу, что не очень приятно. (На пополнение бюджетных и внебюджетных фондов данная санкция не распространяется).

Вернуться к оглавлению

Процедура открытия

Для этого нужно собрать комплект необходимых документов и отправить его в выбранный банк. Существует общий , которые должен предоставить ИП:

• Заявление на получение РС.
• ИП (копия).
• Свидетельство о постановке на налоговый учет (копия).
• Банковская карточка с образцами подписи ИП (оригинал).
• Письмо с кодами статистики (копия).

Важно! За 7 дней со дня открытия РС предприниматель должен сообщить об этом налоговый орган и страховые фонды. Для оповещения налоговой инспекции следует заполнить специальный бланк в двух экземплярах. Один экземпляр останется в налоговой, другой с печатью вернут предпринимателю. Оповещение можно принести лично, или отправить по почте.

Следует принять во внимание тот факт, что кроме ИП об открытии РС налоговую оповещает банк. Поэтому при несвоевременном оповещении соответствующих органов вам грозит штраф в размере 5000 рублей.

Вернуться к оглавлению

Выбираем правильный банк

Как среди огромного множества современных банков, выбрать именно тот, которому можно было бы доверить свои финансы? Давайте разберемся, где лучше открыть расчетный счет для ИП?

1. Надежность - пожалуй один из основных критериев для выбора обслуживающего банка. Для определения надежности необходимо обратить внимание на возраст. Если финансовое учреждение проработало на рынке более 15 лет, значит оно надежно. Не следует доверять молодым, которые могут исчезнуть уже после первого кризиса. К тому же, банки «с возрастом» страхуют вклады своих клиентов. Среди них можно выделить Сбербанк, Альфа-Банк, УралСиб и ВТБ.
2. Наличие услуги интернет-банкинга, или других услуг, необходимых для ведения вашего бизнеса. Некоторые учреждения при открытии РС предлагают бесплатно услугу по управлению через интернет. Это позволяет производить оперативные расчеты с партнерами и клиентами даже с домашнего компьютера, подключенного к интернету.
3. Чем пользуются ваши деловые партнеры и клиенты. Прежде чем открыть счет ИП, узнайте услугами какого банковского учреждения пользуются ваши партнеры. К примеру, если они принимают расчеты в ВТБ 24, а вы пользуетесь Сбербанком, тогда приготовьтесь к дополнительным комиссиям за внешние переводы. В то же время внутрибанковский перевод производится бесплатно, то есть без комиссий. Иногда комиссия присутствует, но она небольшая.
4. Быстрые переводы в любую точку страны. Если важны такие критерии как скорость проведения расчетов и возможность осуществлять оперативные платежи в различные регионы РФ, тогда лучше для индивидуального предпринимателя пользоваться банком, обладающим крупной филиальной сетью.

Вернуться к оглавлению

На что следует обращать внимание

Просматривая и сравнивая тарифы, обращайте внимание на следующие услуги.

1. Стоимость открытия - в зависимости от банка она может колебаться от 750 до 3800 рублей.
2. Заверение подписи - около 250 рублей.
3. Тарифы на - от 250 до 2000 рублей в месяц.
4. Комиссия за снятие денежных средств - 0.25%-2% от суммы при снятии 50 до 100% средств.

Всю процедуру можно значительно упростить воспользовавшись онлайн-сервисом «Бухгалтерия.Контур»: