Можно ли объявить банкротом по ипотеке. Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что нужно знать о банкротстве граждан

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

• Ликвидация организации.
• Сокращение штата сотрудников.
• Призыв на военную службу.
• Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

• Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
• Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
• Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
• Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

• Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
• Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб., процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб. Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

• Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
• Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

• С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
• Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
• Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

• Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
• Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
• Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

• Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
• Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником , в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

• Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
• Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
• Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
• Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
• 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
• 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Банкротство по ипотеке подразумевает определенный ход процедуры. В этом материале мы расскажем о нюансах такого судебного процесса.

Права и обязанности ипотечных заемщиков

«Квартирный вопрос испортил москвичей». Прав был Михаил Булгаков, только он не уточнил, в чем именно состоит эта «порча».

Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение. Заблуждение о праве собственности на эту квартиру.

Понятие «собственность» подразумевает наличие совокупности прав:

· владеть,

· пользоваться,

· распоряжаться.

Приобретая жилье в залог, заемщик соглашается тем самым на ограниченное право собственности. Банк предоставляет только возможность пользоваться и владеть. Распоряжаться же имуществом заемщик не вправе: жилье принадлежит залогодержателю.

Как происходит взыскание долга по ипотеке без банкротства

В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд. Стоимость для жилья утверждается судом по оценке истца-кредитора.

Комментарии эксперта

Денис Казарменно

Банк заявляет цену значительно ниже рыночной, чтобы забрать через исполнительное производство квартиру, а оставшуюся непогашенной сумму долга взыскать с заемщика. Таким образом, должник остается и без имущества, и с долговыми обязательствами.

В похожей ситуации была наша клиентка Раиса Юшаева. Она не справилась с валютной ипотекой. Подробнее с ее делом можно ознакомиться в разделе сайта «Кейсы ».

Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве

В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя. Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной. Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая квартира будет продана с торгов. На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется. Наличие прописанных в залоговой жилье несовершеннолетних детей и факт оплаты взноса за ипотеку из средств материнского капитала также не учитывается.

Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены не единожды. Разберем детально каждый из них.

I. В процедуре банкротства кредиторы истребуют погашения долга посредством становления в соответствующий реестр. При этом законом устанавливается для этого строго два месяца.

Комментарии эксперта

Денис Казарменно

арбитражный управляющий компании План «Б»

Если банк пропускает сроки, то статус залогового кредитора им утрачивается, а ипотечное жилье приобретает в последующем уже как единственное жилье банкрота, которое нельзя реализовывать в ходе процедуры реализации имущества. Подобные случаи встречаются в судебной практике, но всецело полагаться на «господина Великого случая» все же не стоит.

II. Другой способ сохранения в собственности должника залогового имущества, когда осуществляется банкротство физического лица при ипотеке, связан с его выкупом. По этому сценарию должник может приобрести свое жилье за цену, вдвое ниже рыночной.

Наличие у физического лица ипотеки определяет следующий ход процедуры банкротства:

· С момента объявления судом должника банкротом все начисления процентов и иных штрафных санкций прекращаются.

· В отношении банкрота вводится одна из процедур банкротства – реструктуризация долга или реализация имущества.

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан. Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов. Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

1. Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
2. Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

1. Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

Условия

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

1. Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
2. Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
3. Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Документы

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

1. Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
2. Бумаги, предоставленные государственными органами - копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
3. Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
4. Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
5. Медицинские справки.
6. Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
7. Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

1. Контролировать финансовое положение должника.
2. Общаться с кредиторами.
3. Составлять план реструктуризации.
4. Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату - фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

1. Составление мирового соглашения.
2. Реструктуризация.
3. Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

1. Уменьшение ежемесячных взносов.
2. Увеличение периода выплаты.
3. Отсрочка - оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки. Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам. Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору. Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами. Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

1. Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
2. Личные вещи.
3. Продукты.
4. Топливо для обогрева помещения.
5. Домашние питомцы и скот.
6. Награды от государства.
7. Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации. После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю. Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

1. «Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
2. STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
3. «Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
4. «Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
5. «Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Банкротство - это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

• Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
• Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

• Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

• Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

• Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
• Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
• Обратиться в суд с или с инициировать процедуру исполнительного производства.
• Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

• Финансовое оздоровление

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

• Личное банкротство

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при , долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, - это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.