Схема преодоления возражений. Преодолеваем возражения

С 1 октября 2015 года, стало возможно объявить себя несостоятельным. Это произошло в связи с тем, что вступили соответствующие изменения в Федеральный закон от 16 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» № 127. С этого момента пройти процедуру банкротства могут не только индивидуальные предприниматели, но и частные лица.

Изменения к закону очень тяжело проходили процедуру согласования. Почти десять лет законодатели откладывали принятие этих необходимых поправок.

Внесенные в закон изменения, в сегодняшней, кризисной ситуации, как никогда актуальны.

По опубликованным Центральным банком России данным, наши сограждане должны выплатить банкам и другим кредитным организациям более 10,5 триллионов рублей. Из них более 850 млрд. - просроченные долговые обязательства.

В основном, это добросовестные должники, которые в «тучные» годы взяли кредиты, а сейчас, в связи с ухудшившейся экономической ситуацией, не могут погасить свои долги.

Если у гражданина есть задолженность более полумиллиона рублей, и он не может выплачивать ее в течение трех месяцев, то он может воспользоваться «Законом о банкротстве» и объявить себя несостоятельным.

Закон дает возможность человеку выбраться из долговой ямы. После того, как гражданин пройдет процедуру банкротства, он полностью освободится от своих обязательств перед кредиторами.

В соответствии с поправками, которые начали работать с прошлого года, существуют несколько процедур банкротства:

• Мировое соглашение.

В процессе данной процедуры, стороны находят самые приемлемые для них пути решения проблемы. В результате получается «дорожная карта», по которой должник погашает задолженность перед банком.

• Реструктуризация кредита.

При данной процедуре, банк предлагает заемщику новые условия по кредиту, изменяя порядок погашения, условий кредита и срока погашения. Реструктуризация предлагается на трехлетний период. Должнику могут быть предложены более льготные условия. Общее собрание кредиторов утверждает размер выплат и их порядок. Если у должника есть постоянный официальный доход, и он не имел судимостей по статьям связанным с экономическими преступлениями, то кредиторы в праве предложить ему отсрочку.

• Реализация имущества.

Если стороны не смогли согласовать приемлемые условия погашения задолженности, и у должника нет постоянного дохода, то в ходе судебного рассмотрения, он признается банкротом. Для погашения долга, имущество, находящееся в собственности, подлежит продаже через публичные торги.

В собственности должника остается единственное жилье, а также имущество, стоимостью менее 10 тысяч рублей. Процедурой распродажи имущества занимается финансовый управляющий назначенный судом.

Если после реализации имущества денежной массы недостаточно для покрытия всего долга, то деньги распределяются между кредиторами пропорционально. Остаток долга списывается, после чего все обязательства считаются выполненными.

Последствия процедуры банкротства физлица:

• В течение 5 лет после признания банкротом, при обращении в кредитную организацию за займом, гражданин обязан предупредить кредитора, что он признавался несостоятельным.
• Лишение возможности занимать руководящие должности в течение трех лет.
• Ограничение на выезд за рубеж.

Выводы:

Начиная с 1 октября 2016 года человек, попавший в непреодолимую финансовую пропасть, имеет возможность списать свои долги через процедуру признания его несостоятельным.

Если Вам необходима консультация по процедуре банкротства, обращайтесь в нашу компанию, квалифицированные консультанты ответят на ваши вопросы.

С 01.10.2015 года вступают в силу изменения в ФЗ РФ « О банкротстве» регулирующие процедуру банкротства физических лиц.

Инициировать процедуру банкротства в отношении гражданина можно, если:

1. общая сумма денежных требований к нему превысит 500 тыс. рублей.
2. требования о погашении долга не будут исполнены в течение трех месяцев с момента их предъявления,
3. у кредитора будет вступившее в законную силу решение суда о взыскании с гражданина долга.

Однако, по ряду требований можно обойтись без решения суда, но это не ваш случай.

Инициировать банкротство может гражданин и сам, а при наличии некоторых условий он будете даже обязаны это делать.

Бояться процедуры банкротства не стоит - она даже в чем-то выгодна должникам, так как позволяет либо реструктуризировать долги (то есть установить оптимальный как для кредиторов, так и для должника порядок их погашения, включая отсрочку или рассрочку, освобождение от уплаты штрафных санкций и процентов), либо полностью освободиться от долгов, даже если в реальности они остались неоплаченными. Кроме того, если у гражданина появится возможность расплатиться или договориться с кредиторами иным образом в процессе рассмотрения дела о банкротстве, гражданин сможет заключить мировое соглашение и тем самым остановить этот процесс. Если у гражданина нет постоянного дохода, то в отношении него будет применена процедура реализации имущества. Ее суть в том, что имущество должника продается на торгах, а вырученные деньги идут на погашение долгов. Даже если имущества не хватит для удовлетворения всех предъявленных требований, должник освободится от их дальнейшего исполнения. Однако, такое освобождение будет распространяться не на все долги, например, от долгов по алиментам так избавиться не получится.

К негативным для гражданина последствиям банкротства можно отнести ограничение в некоторых правах. В частности, такому гражданину будет запрещено в течение трех лет занимать должности в органах управления юридическим лицом или иным образом участвовать в управлении компаниями.

Процедура банкротства граждан была задумана для того, чтобы соблюсти баланс интересов кредиторов и должника, а не для того, чтобы позволить недобросовестным должникам легко избавляться от долгов. С 1 октября у добросовестного должника появится возможность юридически освободиться от требований кредиторов, даже если его имущества не хватит на покрытие всех долгов. Но во-первых, на ряд требований освобождение не распространяется - например, на требования по алиментам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др. (п. 5 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Во-вторых, если должник снова обанкротится в течение пяти лет после завершения процедуры реализации его имущества, то «льгота» в виде освобождения от долгов в повторном банкротстве применяться уже не будет (п. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). То есть кредиторы по оставшимся не погашенными по итогам банкротства требованиям смогут по-прежнему инициировать исполнительное производство, как только у должника появятся имущество или доходы. В-третьих, даже в случае освобождения от долгов сам факт признания гражданина банкротом не проходит для него бесследно, а влечет ограничение в правах. Так, в течение пяти лет после этого гражданин не сможет принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта своего банкротства (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Конечно банки не одобрят кредит человеку с такой кредитной историей.

Кроме того, если у должника нет имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов, но есть источник дохода, то не исключено, что кредиторы не будут переходить в стадию реализации имущества, а предпочтут утвердить план реструктуризации долгов, срок реализации этого плана должен быть не более трех лет. Например, можно установить порядок погашения долгов в рассрочку. Этот план будет обязательным для должника.

Просто «переписать» свое имущество на другого гражданина, с целью избежать обращения на него взыскания, не получится, для этого нужно основание - какая-либо сделка. Как только суд признает заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, у него появится финансовый управляющий и гражданин не сможет без его согласия совершать сделки по отчуждению (или связанные с возможностью отчуждения) любого имущества, стоимость которого превышает 500 тыс. рублей, недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств (п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). Если гражданин вопреки запрету совершите такую сделку без согласия управляющего, то он или его кредиторы смогут ее оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу (ст. 173.1 ГК РФ). А после того как гражлданина признают банкротом, он вообще потеряете право распоряжаться своим имуществом - это право перейдет к финансовому управляющему. Если гражданин заключит такие сделки самостоятельно, они будут ничтожными. Это значит, что переданное по этим сделкам имущество все равно вернется в конкурсную массу и будет реализовано для погашения задолженности перед кредиторами.

Кроме того, должников, прибегающих к таким недобросовестным методам выведения имущества из конкурсной массы, могут привлечь как к административной, так и к уголовной ответственности в зависимости от наступивших последствий.

Если гражданин еще до начала дела о банкротстве формально переведет все свое имущество на родственников, в крайнем случае на надежных друзей, это поможет, то и этот трюк не поможет.

Закон № 127-ФЗ предусматривает механизм защиты кредиторов и от таких недобросовестных действий тоже. Финансовый управляющий, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган (налоговая служба) могут оспорить такие сделки, даже если они были совершены еще до того, как гражданин или его кредиторы подали в суд заявление о банкротстве. В частности, недействительными могут быть признаны так называемые подозрительные сделки. Это, во-первых, сделки, совершенные должником в течение одного года до или после принятия судом заявления о признании банкротом, если должник получил по сделке неравноценное встречное представление. Например, продал имущество по цене, существенно меньшей тех цен, по которым в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки. Во-вторых, по этому основанию могут быть оспорены сделки, совершенные в течение трех лет до или после принятия заявления о банкротстве в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, если в результате их совершения такой вред был причинен и если другая сторона сделки знала об этой цели должника к моменту совершения сделки (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ). Это фактически любые сделки, совершенные исключительно для того, чтобы вывести имущество из конкурсной массы (например, дарение). Если другой стороной такой сделки был родственник или близкий знакомый должника, то это скорее всего убедит суд в том, что этот человек знал об истинной цели сделки.

Также могут быть оспорены сделки с предпочтением одному из кредиторов перед другими кредиторами, то есть когда кто-то из кредиторов должника в результате сделки получает возможность погасить свои требования к должнику в обход порядка, установленного в законе о банкротстве (ст. 61.3 закона № 127-ФЗ).

Если гражданин переоформит свое имущество на других лиц еще до 1 октября 2015 года то эти сделки все равно можно будет оспорить. Такая сделка будет оспариваться не как сделка с предпочтением или подозрительная сделка (то есть не со ссылками на нормы закона о банкротстве), а по общим основаниям, предусмотренным ГК РФ. В такой ситуации финансовый управляющий или конкурсные кредиторы будут оспаривать сделки, ссылаясь на общие положения ГК РФ о недействительности сделок, а также на статью 10 ГК РФ о злоупотреблении правом. Для оспаривания сделок им необходимо будет доказать тот факт, что гражданин знал о своей будущей неплатежеспособности и намеренно совершал сделки по отчуждению имущества для ущемления прав кредиторов.

Возникает вопрос, если будут банкротить одного из супругов, пойдет ли с «с молотка» все совместное имущество супругов?

Другому супругу компенсируется стоимость его части имущества. В первую очередь кредиторы имеют право претендовать на личное имущество самого должника, то есть супруга- банкрота. Если этого имущества недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то реализуется совместное имущество. По общему правилу (если иное не установлено брачным контрактом) все приобретенное за время брака имущество считается совместной с супругом собственностью. Тот факт, что имущество оформлено на имя другого супруга, не имеет значения. Такое имущество все равно признается совместным. Другой супруг вправе участвовать в деле о банкротстве при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества (п. 7 ст. 213.26 закона № 127-ФЗ). Совместное имущество реализуется с торгов, однако у другого супруга появляется право на компенсацию своей доли, то есть 50 процентов от совместного имущества. Это значит, что половину вырученных от продажи имущества денежных средств должны передать другому супругу. Кроме того, нужно учитывать, что для погашения долгов супруга банкрота в конкурсную массу войдет не все супружеское имущество. Так, не может быть обращено взыскание на единственное жилое помещение (если оно не является предметом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, например одежду, обувь и др.

Если в брачном контракте установлен конкретный список имущества, принадлежащего каждому из супругов, или указано, что вообще все имущество принадлежит одному из них, то на то, что принадлежит по контракту моей жене, в банкротстве кредиторы претендовать не смогут?

По общему правилу кредиторы не вправе претендовать на имущество супруга должника, указанное в брачном контракте. Но такой контракт является сделкой, а значит, есть вероятность, что его могут оспорить по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве. В частности, брачный контракт может быть оспорен как подозрительная сделка (ст. 61.2 закона № 127ФЗ) при наличии следующих условий. Первое условие - контракт был заключен за год до или в течение года после принятия судом заявления о банкротстве. Второе условие - контракт заключен с целью причинить вред имущественным правам кредиторов, и такой вред наступил. Скорее всего сам факт уменьшения конкурсной массы в результате этой сделки будет означать причинение вреда кредиторам. Третье условие - другой стороне в сделке, то есть другому супругу было известно об этой недобросовестной цели заключения брачного контракта.

О том какие действия следует предпринять кредиторам в связи с подачей заявления о банкротстве физлица читайте

Статью на сайте «Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита» читайте .

Банкрот Фото: АиФ/ Екатерина Галузина

1. Физические лица смогут объявлять себя банкротами с 1 октября

Раньше банкротами могли объявить себя юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать индивидуальные предприниматели и обычные граждане.

Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платят по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг - подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.

2. Банкротом гражданина объявляет суд после рассмотрения дела

Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.

А. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Размер эти выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки - 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

Б. Конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё (см. пункт 3).

В. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.

3. Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего

Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

• единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
• бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
• продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
• топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
• домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
• призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц. По итогам совещания в администрации президента 15 июня вступление в силу закона о банкротстве физлиц будет перенесено с 1 июля на 1 октября 2015 года. Причина — неготовность арбитражных судов.

4. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы

Эта часть предусмотрена для того, чтобы не допустить потока псевдобанкротов», если люди будут пытаться избежать законных выплат.

За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы. Соответствующие поправки в Уголовный кодекс РФ вступают в силу с 1 июля 2015 года.

5. Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет

Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

«Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества… Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы - банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги», заявил АиФ.ru председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы Алексей Кравцов.

Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях.

Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.

Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.