Что это значит акцептовать счет, оферту, вексель и другие документы. Что такое акцепт и для чего он нужен

Про акцепт можно говорить установленными определениями или попытаться объяснить доступным языком, что это такое.

Если коротко, то акцепт платежа - это согласие на оплату этого платежа.

Т.е. к примеру, Вы являетесь юридическим лицом и имеете расчетный счет в коммерческом банке и знаете, что в скором времени один из Ваших контрагентов выставит платежный документ к Вашему расчетному счету для оплаты Вами суммы за товары или предоставленные Вам услуги тем контрагентом.

И Вы либо соглашаетесь на оплату, выставленного на Ваше имя платежного документа, либо нет. Это и будет называться - дать согласие на акцепт платежа или дать отказ от акцепта.

Что такое акцепт

Для начала давайте разберемся, в каких платежных документах фигурирует акцепт.

В безналичных расчетах используются:

1. Платежные поручения. Это документ, по которому сам владелец счета перечисляет через свой банк, денежные средства сторонним организациям в оплату чего-либо.
2. Платежные требования. Эти платежные документы предназначены, чтобы сам получатель денежных средств на основании договора мог выставить к расчетному счету плательщика свое требование на оплату оказанных услуг либо отгруженного товара. Вот в этом документе предусмотрена графа для указания пометки об акцепте платежа.
3. Инкассовое поручение. Этот документ, как правило, подразумевает собой сразу бесспорное право на списание денежных средств с расчетного счета плательщика в пользу получателя, который собственно и выставил данный документ. Этими документами пользуются учреждения, имеющие право на бесспорное списание средств в свою пользу. К этому виду оплаты можно отнести долг по налоговым платежам и прочие всевозможные взыскания на основании федеральных законов.

Ранее в графе для акцепта в платежных документах было проставлено текстом с акцептом документ или нет.

В настоящее время, в специально отведенной графе для акцепта в платежных документах используется числовой код, обозначающий вид акцепта. Но фактически, платежное требование можно выставлять только с акцептом. Иные случаи обусловлены законом.

Виды акцепта

Акцепт платежа может быть полным и частичным.

Для этого владелец счета, к которому выставили требование на оплату, должен дать своему банку распоряжение на полное или частичное списание денежных средств.

Вообще любое требование, предъявляемое к расчетному счету, выставляется на основании договора. Соответственно в назначении платежа, платежного требования должно быть указано основание для совершения оплаты.

Исключение составляют инкассовые поручения.

Клиент также может дать отказ от акцепта. В этом случае он должен дать основание для отказа от акцепта.

Если клиент не давал своему банку заранее акцепт, а требование пришло на его имя, то есть определенное количество дней на получение акцепта платежа.

Причем в законе есть ссылка, что юридические лица, которые заключили между собой договор и оговорили право выставления платежного требования к счету партнера, могут оговорить количество дней на акцепт. Если количество не оговорено, то оно регулируется законом.

Весь гражданский оборот держится на активном проявлении воли лиц, наделенных законом совокупностью прав и возможностей их осуществления в любом месте и в любое время, выбранное субъектом права.

Именно активное волеизъявление является движущей силой любых коммерческих и торговых процессов: без заинтересованности потребителей невозможно продвижение ни одной услуги или развитие бизнес-идеи. Воля одного субъекта права должна “притираться” к воле его партнера – так рождаются договорные отношения.

Необходимость достижения обоюдно приемлемого соглашения является второй фундаментальной истиной гражданского общества, где только добросовестные и честные отношения являются основой для экономического процветания всего социума.

Итак, у производителя есть услуга или товар. Есть нечто, наделенное экономической ценностью и потенциально востребованное для потребителя. И производитель проявляет инициативу, делает первый шаг навстречу потребителю, выдвигая оферту (от латинского глагола “предлагать”).

Оферта – это предложение , выдвинутое одним субъектом права другому субъекту купить товар/воспользоваться услугой/ заказать работу.

Таким образом, оферта – это законный способ привлечь внимание клиентов к своему бизнесу. На идее оферты основано большинство рекламных предложений, которые, будучи обращенными в людские массы, приобретают признаки публичной оферты, где любое желающее лицо может ответить на нее согласием.

Оферта должна содержать ключевую информацию о товаре/услуге , а также данные, на каких условиях данная услуга оказывается/товар реализуется. Это включает в себя сведения о цене, сроках, качественных характеристиках и иных существенных условиях потенциального соглашения.

Положительный ответ субъекта права на выдвинутую ему оферту называется акцептом, а сам процесс – акцептованием. Выражая акцепт, субъект права декларирует, что согласен со всеми условиями, обозначенными в оферте: ему интересен товар/услуга и он доверяет производителю и собирается приобрести предлагаемый предмет/воспользоваться работой.

Акцептовать можно несколькими способами, указанными в гражданском законодательстве: можно направить письменный ответ или совершить конкретные действия, служащие непреложным доказательством волеизъявления лица (например, купить этот товар на месте здесь и сейчас). Нарушение формы акцепты (если таковая строго предусмотрена законом) влечет недействительность сделки.

Если же лицо хочет изменить какие-либо условия на более для него выгодные, акцепт видоизменяет свою сущность, становясь встречной офертой. В данном случае без процесса обсуждения условий сделки сторонам не обойтись. В этой ситуации быстрота, возможная при цепочке “оферта-акцепт”, уступает место обстоятельности и основательности, с которыми стороны пытаются наладить сотрудничество.

Оферта и акцепт относятся к совокупности гражданско-правовых категорий и подпадают под регулирования законодательства о защите прав потребителей. Это значит, что клиент, акцептовавший оферту, имеет право на получение всех выгод, предложенных офертой, и на неизменность всех условий, обозначенных в ней ранее.

Все оговорки, которые не были проговорены и выяснены с потребителем в процессе заключения договора, могут быть оспорены в судебном порядке (с соблюдением досудебного, претенциозного) как доказательства недобросовестных действий офертанта по утаиванию каких-либо признаков товара/услуги или нюансов, сопровождающих их покупку/получение.

Условия предоставления оферты указываются законом в нескольких вариациях. Например, в условиях рынка ценных бумаг их продажа может сопровождаться предоставлением исключительно безотзывной оферты, то есть инициатор коммерческого предложения никак не может переменить нюансы предлагаемой сделки, то есть он связан своим словом.

Твердая оферта также является строгой, адресованной одному субъекты права , часто содержащая весьма выгодные для него характеристики сделки. И пока не прошел выдвинутый офертой срок, продавец не может отозвать,отменить или иным образом переменить ее.

Оферта бывает свободной. Можно сказать, что это квазиоферта или коммерческое предложение, призванное “прощупать” потребительский рынок, уровень потребительской заинтересованности. Таким образом производители товаром/услуг пытаются выявить потенциальный сегмент рынка, его величину и конкурентоспособность своего товара.

Именно реакция покупателей на выдвинутые предложения является тем маркером, который считывают маркетологи и затем обрабатывают в аналитической документации.

Другими словами - это принятие всех условий договора или же средство, гарантирующее осуществление расчёта по платёжным документам.

Довольно часто акцепт позиционируется в качестве одного из способов уплаты за проведённые работы, оказанные услуги или за предоставленные товары. Философия акцепта предполагает, что с моментом наступления срока обязательных выплат плательщик произведёт оплату согласно всем платёжным документам.

Описание акцепта простыми словами

Вы соглашаетесь заключить какой-либо договор и при этом не меняете его условия, а принимаете все, как есть. О своем согласии вы пишете письмо. Оно будет называться акцептом. Если вам выставили счет и вы согласны его оплатить в полном объеме и в указанный срок, вы пишете «акцептовано» и ставите свою подпись или ставите штамп. Эта надпись так же называется акцептом.

Между тем, акцепт не может рассматриваться в качестве гаранта получения денежной задолженности заёмщиком по первому требованию. Для разрешения данного вопроса получатель денежных средств должен предварительно выполнить свои обязательства, которые прописаны в прилегающем договоре о сотрудничестве.

Особенности акцепта заключаются в том, что возврат оговоренной денежной суммы происходит в безналичной форме. При этом со счета плательщика списывается определённая сумма в пользу получателя.

Все операции при этом должны осуществляться посредством расчётно-кассового центра финансовой организации.

Акцепт векселя

При условии акцептования по векселям такая процедура возможна лишь в случае, если вексель является переводным. При этом надпись, оставленная на векселе, не несёт в себе никакой юридической ценности и смысловой нагрузки, что обусловлено условием, согласно которому права на получение задолженности в течение всего действительного срока векселя будут принадлежать одному лицу.

Акцепт даёт полное согласие плательщика на все условия сотрудничества, прописанные в договоре. Оно должно быть полным и безоговорочным. В случае несогласованности сторонами каких-либо нюансов или при наличии дополнительных условий партнёрства, должна составляться новая оферта, где будут прописаны все реализуемые метаморфозы. При подписании всех бумаг следует знать, что заключение договора возможно лишь в том случае, если лицо, направляющее оферту, в свою очередь получит её акцепт.

В качестве акцепта предложения можно рассматривать запрос на оказание услуги при условии, если предварительно отдельно взятая кредитная организация предлагает один из своих банковских продуктов и все условия партнёрства оговорены ещё на начальном этапе.

Акцепт в банковской практике

В банковской практике понятие акцепт встречается довольно часто. К примеру, если заявка на получение кредитных средств будет выступать в качестве оферты, то при последующей выдаче займа можно будет утверждать, что договор был акцептован. Вследствие проведения такой работы клиент может открыть собственный счёт или получить в пользование определённую сумму.

Акцепт оферты

При другом раскладе, когда одна сторона выдвигает определённые условия сотрудничества с указанием всех возможных деталей, потенциальный клиент может рассчитывать на заключение договора именно с соблюдением всех этих нюансов. В случае судебного разбирательства предложение банка будет позиционироваться в качестве публичной оферты, а обращение потенциального клиента с желанием о сотрудничестве - её акцептом.

Возможно акцептование оферты даже и при покупке или продаже валюты в интернет-банке. При этом финансовое учреждение предварительно выставляет определённые денежные единицы на продажу. В таком случае поданные заявки на произведение конвертации будут рассматриваться как акцент оферты.

Процедура оформления акцепта происходит посредством написания слова «акцептовано», которое наносится на платёжное требование с последующим выставлением подписи.

Очень часто Банки стали практиковать так называемую офертно-акцептную форму заключения договора. Т.е. заемщик делает оферту Банку на заключение кредитного договора, далее следует акцепт Банка и вроде как договор заключен. Так ли это?

Предлагаю проанализировать действующее законодательство и ответить на поставленный вопрос — действительно ли акцепт Банка оферты заемщика порождает договорные отношения?

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта - это предложение, которое адресовано одному или нескольким конкретным лица, и выражает намерения отправителя, чтобы адресат принял предложение и заключил договор.

В оферте должны отражаться все важные условия договора.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцепт (в данном случае - Банка ) - это ответ лица (в данном случае — Банка), которому была адресована конкретная оферта о согласии подписать договор. Основываясь на часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, получившее оферту , должно в указанный для ее акцепта срок, выполнить определенные условия договора, например, о предоставлении услуг, выполнении работ, уплаты необходимой суммы денежных средств, если иные пункты не прописаны в законе, иных правовых актах или же не указаны конкретно в оферте.

То есть, на законодательном уровне предусмотрены положения об упрощенном порядке заключения договора - посредством акцептирования оферты. Этот порядок прижился и в банковской сфере.

Как указывают последние статистические данные, эта практика считается распространенной при заключении договоров кредитования. К тому же, эту форму, в своем большинстве, применяют в процессе выдачи или обслуживании кредитных карт.

Возникают ли проблемы в заключение договоров посредством акцептирования оферт в кредитовании? Какой перечень необходимых условий должен выполняться для того, чтобы договор был признан заключенным? Каким образом Банк ущемляет права граждан?

Для того, чтобы получить кредитную карту, клиенту банка (заемщику), необходимо подать заявление о предоставлении ему банковской карты. Это заявление и анкета расценены именно как оферта .

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, в оферте должны отражаться все основные условия договора. Перечень основных условий кредитования содержится именно в статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если взять во внимание этот документ, станет ясно, что в нем прописаны сумма кредита, срок кредитования процентная ставка по кредиту, указана природа правоотношений, указаны данные кредитора и заемщика. Так же в оферте указывают нормы ответственности сторон в том случае, если обязательства не будут выполнены.

То есть, юридически подтверждено, что будь то заявление, анкета или же иной документ, который подал заемщик в Банк для получения кредита, расценивается это как оферта , полагаясь на часть 1 статью 435 ГК РФ.

Однако, какая же информация имеется в содержании оферты заемщика, которая могла бы ущемить его права как человека и гражданина? По какой причине банки выбрали именно эту форму для заключения кредитного договора на обеспечение обслуживания кредитной карты.

Для того, чтобы четко понять и разобраться в этих вопросах, следует тщательно проанализировать оферты заемщиков.

Сейчас мы рассмотрим оферту заемщика в банковском учреждении «Русский Стандарт ».

В оферте четко прописано, что заемщиком признается заявление, выраженное в виде оферты . Так же заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора, в действующие элементы которого входит:

• · Открытие банковского текущего счета;


• · Выпуск на его имя банковской карты;


• · Заявление о необходимости кредитования открытого Банком счета, основываясь на положения статьи 850 ГК РФ.

Теперь стоит рассмотреть данные пункты в подробном отчете.

1. 1. Открытие банковского текущего счета. По положению статьи 845 ГК РФ, в договоре банковского счета прописано, что банк обязуется обслуживать счет, а так же заниматься принятием и зачислением посыпающих на счет, открытый конкретному клиенту, денежных средств. Банк обязуется выполнять все распоряжения клиента, связанные с обслуживание банковской карты - перечислять и выдавать соответствующие суммы денежных средств со счета, а так же проводить иные операции.

Основываясь на часть 2 статьи 846 ГК РФ, Банк обязуется заключить договор с клиентом, которому необходимо открыть счет, придерживаясь того перечня условий, которые объявлены банком. Эти условия должны максимально соответствовать тем требованиям, которые предусмотрены законодательством и установлены банковскими правилами.

Таким образом, на законодательном уровне подтверждается информация о том, что если заемщик отправляет в банк оферту , то банк не может уклониться от заключения договора на обслуживания банковского счета клиента, который обратился с таким предложением. То есть, в этом случае имеется в виду не общие условия заключения договора, о которых идет речь в статье 345 и части 3 статьи 438 ГК РФ, а положения, в которых оговариваются основания к заключению договора в обязательном порядке.

Заключение договора в обязательном порядке путем подачи оферта регламентируется статьей 445 ГК РФ.

В содержании части 1 статьи 445 ГК РФ рассказывается, что на основании Гражданского Кодекса или иного законодательного акта для стороны, которой направлена оферта , обязательным считается заключение договора, тогда в течение 30 дней следует отправить оповещение об акцепте , либо отказать в заключении договора, или внести коррективы в выдвинутые условия, заполнив протокол с разногласиями по проекту договора.

Этот случай - один из частных в правовой практике. Частный случай регулируют нормы права, прописанные в статье 445 ГК РФ, именно поэтому, применение общих норм права, прописанных в части 3 статьи 438 ГК РФ возможно лишь в том объеме, который не противоречит частным нормам.

То есть, на протяжении 30 календарных дней, Банк обязуется отправить клиент оповещение в письменном виде об акцепте , при этом отметив номер банковского счета клиента. Но банковские учреждения, невзирая на прописанные нормы гражданского законодательства, не оповещают клиенту номер его счета, о достижении акцепта. А ведь акцептом считается именно открытие банковского счета. К тому же, банковские карты приходят клиенту по почте, посредствам простого письма, спустя 3-6 месяцев.

1. 2. Выпуск банковской карты на имя заемщика

Представленный пункт достаточно уязвим, особенно принимая во внимание следующие основания.

Обратим внимание вновь на банк «Русский Стандарт». Этим банком разработаны Условия по предоставлению и обслуживанию банковских карт. Именно поэтому, без особых проблем можно заметить, что название документа, об этом идет речь и непосредственно в оферте заемщика, присутствует наименование банковская карта.

Однако, какого вида эта карта? Ведь различают несколько видов банковских карт - кредитного направления, дебетовые, дисконтной программы или зарплатного проекта. К тому же, следуя содержанию оферты в рассматриваемом банке, заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора по карте. Договор по карте - иных объяснений нет, какого вида карта так же не указано. То есть, непосредственно в названии договора, названии Общих условий по предоставлению банковских карт происходит прямое нарушение законодательной базы, потому как по содержанию документа нет возможности определиться с природой и направленностью правоотношений с Банком.

В оферте идет речь о том, что заемщик полностью соглашается, ознакомившись с положениями, и обязуется выполнять Общие условия и Тарифный план. Но представленное словосочетания абсолютно противоречиво, по положениям смысла части 1 статьи 435 ГК РФ. Все дело в том, что в оферте должны присутствовать четкие условия договора. Ко всему прочему, в оферте отсутствует информация о том, какие именно Условия предоставления банковских карт изучил заемщик, какого числа была их последняя редакция, кто их выдал и на какой период действия. Как показывает опыт и практика, если у банка потребовать - Общие условия и Тарифный план, то в большинстве случаев на этих документах отсутствует подпись клиента.

Проанализировав эту ситуацию, в ходе судебного следствия возникает вопрос - с какими именно условиями и тарифным планом ознакомили заемщика? В самойоферте об этом нет ни слова, а на Условиях подпись клиента отсутствует. Однако суды, по всей видимости, опасаются, чтобы не случилась отмена их решений в судах высших инстанций, поэтому игнорируют это требование закона и делают оферту клиента подкрепленным юридической силой.

Именно поэтому, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписаны самим клиентом, на документах нет отметки с датой принятия, и кем именно они были приняты. По законам юридических наук, этот документ не может быть доказательством, потому как в нем не учтены элементарные требования, которые предъявлены законом.

1. 3. Кредитование открытого банковского счета в соответствии со статьей 851 ГК РФ.

Как гласят положения статьи 850 ГК РФ, различают случаи, в которых, на основании договора банковского счета, банком осуществляются платежи по счетам, невзирая на возможное отсутствие денежных средств в кредитовании счета. Банк должен предоставить клиенту кредит на оговоренную сумму в день осуществления самого платежа.

Именно здесь кроится ответ на ряд поставленных вопросов. Выпустив кредитную карту, заключив с заемщиком Договор по карте, банк соглашается на совершенно иные положения и стандарты, нежели пункты, которые прописаны в положении о формировании кредитного договора.

В реальном обстоятельстве дел, кредитный договор как таковой отсутствует, различают лишь договор банковского счета и осуществление кредитования этого счета. Сразу бросается в глаза тот факт, что в роли основного элемента смешанного Договора считается заключение Договора банковского счета.

Значит, изучив основную мысль закона, можно сделать вывод, что для заемщика не играет роли, когда именно банком был принят оферта и совершен акцепт . Так же для заемщика не играет роли, когда именно было открытие счета и перечисление денежных средств на его счет, достаточно лишь письменного уведомления, составленного по содержанию статьи 445 ГК РФ.

Однако банковское учреждение не отправляет уведомление, как же быть в этом случае?

К огромному сожалению, это вопрос собрал вокруг себя довольно много противоречивых мнений и дискуссий. В законе не прописано, несет ли банк какую-либо ответственность за сложившееся обстоятельство, допущенное банком, а именно - пропуск срока письменного оповещения заемщика о номере его счета. То есть, если банк не уведомляет клиента в определенных срок о необходимой информации, не будет нести ответственности, а в ходе судебного разбирательства, выиграет банк, хотя анализ данных норм четко показывает, что этот договор совершенно не подходит под порядок заключения договора и не признается как подписанный в письменной форме.

Об этом идет речь в информационном письме ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». По содержанию этого информационного письма можно сделать вывод, что ФАС РФ отмечает, что если оповещение об акцепте не получено заемщиком в срок, то действие оферты лишается своей юридической силы и этот договор не примет статус заключенного.

Исходя из такой точки зрения, предполагается поиск наказания, опираясь на соответствующие нормы гражданского законодательства и обычаи делового оборота.

Но информационное письмо от ВАС РФ не относится к четким нормам права, это же не закон. В этом и спрятана основная суть коллизии права на уровне рассматриваемого вопроса.

В рассматриваемом вопросе, банки, чаще всего принимают позицию жертвы ситуации, а именно - утверждают, что заемщик получил карту почтовым переводом, позвонил в банковское учреждение, активировал ее, снял денежные средства и потратил их. А когда пришло время отдавать деньги, заемщик стал искать ряд вымышленных обстоятельств.

Банки заняли такую позицию, когда до момента активации карты и после этого момента, однако до того, как будут сняты деньги, не происходит начисление процентов. Но это возражение категорически противоречит вышеуказанным статьям Гражданского кодекса РФ.

Обратим подробное внимание на этот вопрос

Как был указано выше, исходя из договора банковского счета, банковское учреждение берет на себя обязанность в приеме и зачислении поступивших на счет, открытый непосредственно клиентом, средств. Банк, в свою очередь, должен выполнить распоряжение клиента, перечислить или выдать соответствующую сумму средств со счета, так же проводить иные операции, связанные с расчетным счетом.

То есть, в тот момент, когда банк осуществляет перечисление денежных средств на карту клиента, значит, денежные средства предоставлены в распоряжение. К тому же, осуществляя эту операцию, активация карты не уместна. Банком акцептирована оферта клиента, открыт банковский счет, банковский счет прошел привязку к карте, денежные средства перечислены на карту.

Согласно оферты, а так же положениям статьи 438 части 3 ГК РФ, на которые опирается банк, договор по пользованию картой заключен, значит, в силу вошли все его пункты, а именно - уровень процентной ставки, штрафные санкции, размер пени и неустойки. Для чего, в этом случае, производить активацию карты? Эти вопросы пока остаются без ответа.

И что это значит?

Основываясь на действующее законодательство Российской Федерации, все граждане знают закон, незнание закона никак не освобождает от возможной ответственности. Теперь стоит вынести предположение, что практически все люди знают закон. Тогда, в силу логической цепочки, все происходит так - заемщику приходит банковская карта с буклетом, в котором подробно расписано, как следует использовать карту. На карте нет ни слова о том, что она кредитная. В буклете прописано, какие банкоматы лучше выбирать, какой срок ее действия, как себя вести, если банкоматом заживало карту, что сделать, чтобы получить пин-код и все в этом духе, однако о кредите ничего не сказано.

То есть, заемщику известно, что он выполняет оферту , заключая договор по карте, однако письменного извещения по номеру счета не было. То есть, заемщик справедливо принял решение, что оферта аннулирована, а договор так и не заключен. А данная карта, которая пришла заемщику, была расценена как оферта банка о заключении договора по предоставлению беспроцентного займа .

Однако почему так? Да потому, что в оферте должны содержаться все важные условия, прописанные в договоре. А в буклете, основная инструкция по обслуживанию, то есть, о размере процентной ставки, сроке кредитования и ежемесячном платеже не сказано ни слова. Следовательно, на то он и беспроцентный займ.

Ко всему прочему, приходили банковские карты по истечению 6 месяцев после того, как проводились оплаты потребительского кредита, в случае кредитования техники. И сам заемщик, после получения карты по почте, в силу его добросовестного исполнения своих обязательств, принимает карту как за карточку для надежного клиента.

И снова - звонок в банковское учреждение, активация представленной карты, то есть, совершение акцепта . То есть, после возврата заемщиком суммы основного долга, договор будет считаться исполнившимся.

То есть, изначально оформленная оферта никак не относится к присланной почтовым переводом банковской карте.

Именно это и является введение в заблуждение, по отношению к свойствам и качеству предоставляемых банковских услуг.

И в завершение стоит отметить. Необходимо принять во внимание еще и тот факт, что в последние несколько лет, банковские учреждения минимизируют отправку кредитных карт по почте. То есть, если бы пункты договора были верны, а такая деятельность не нарушала основных прав потребителей, отказались бы банки от такой ловушки и прибыли? Ответ на этот вопрос напрашивается сам собой - конечно же, нет.

Пресловутая оферта по кредитным делам

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения договоров - путем акцептирования оферт.

Данный порядок применим и в обслуживания.

Как показывает практика, Банки очень часто используют данную форму при заключении кредитных договоров. Причем данная форма в большинстве случаев применяется при выдаче и обслуживании кредитных карт.

Имеются ли проблемы заключения договоров путем акцептирования оферт в сфере кредитования? Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании договора заключенным?

В чем Банк ущемляет права человека и гражданина? В чем состоит коллизия в праве при рассмотрении данного вопроса?

Однако информационное письмо ВАС РФ нельзя отнести к нормам права, это не закон, а нормы права, т.е. закон - не регулируют данный вопрос.

В этом и состоит основная коллизия права в рассматриваемом вопросе.

Однако, разобрались с тем вопросом, что кредитного договора нет, а есть кредитование банковского счета.

Банки занимают следующую позицию в судах. Они утверждают, что к Вам пришла карта по почте, и Вы позвонили в Банк, активировали ее, сняли деньги, пользовались деньгами. А как отдавать деньги, так сразу находятся какие - то выдуманные обстоятельства. Банки занимают позицию, что до активации карточки, даже после активации карточки, но до момента снятия наличных в банкомате - никаких процентов не начисляют.

Однако данное возражение Банков противоречит статьям Гражданского кодекса РФ.

Рассмотрим более подробно.

Как уже было сказано, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, когда Банк перечисляет свои денежные средства на карту клиента (его банковский счет) считается, что денежные средства предоставлены. Причем при таких обстоятельствах активация карты - становиться вообще бессмыслена. Банк акцептировал оферту клиента, открыл банковский счет, с помощью карты привязал открытый банковский счет к банковской карте, перечислил на банковскую карту (т.е. банковский счет) денежные средства (т.е. прокредитовал банковский счет). Согласно оферты, статье 438 ч. 3 ГК РФ, на которые ссылается Банк - Договор о карте уже заключен, а значит уже действуют все его пункты штрафы, пени, неустойка). Зачем при таких обстоятельствах нужна активация карты, и чем она предусмотрена? На эти вопросы пока ответов нет.

Что же происходит?

Согласно действующему законодательству России предполагается, что все граждане знают закон. Не знание закона не освобождает от ответственности. Так вот, предположим что все знают закон. Тогда по логике вещей происходит следующее. Заемщик получает банковскую карточку с буклетиком - как пользоваться этой карточкой (инструкция по применению). На карточке не написано, что она кредитная. В буклетике указано, в каких банкоматах пользоваться, на какой срок она выдана, что делать, если банкомат «заживал» карточку, как получить пин - код и т.д. Слов о кредите нет вообще.

Значит, заемщик знает о том, что он делал оферту на заключение Договора о карте, но письменного извещения о номере счета он не получал. Следовательно, заемщик обосновано считает, что оферта аннулирована, договор не заключен. А данную карточку по почте заемщик по своей сути расценивает как оферту Банка к нему о заключении договора беспроцентного займа.

Почему? Потому что оферта должна содержать все существенные условия договора. В буклетике - инструкции по обслуживанию - ни о процентной ставке, ни о сроке кредита, ни о ежемесячном платеже не говориться ни слова. Поэтому - то и беспроцентный займ.

К тому же, банковские карточки приходили по почте после 3-6 месяцев оплаты заемщиком взятого потребительского кредита (техника в кредит). И заемщик, получив карточку по почте, в виду того, что добросовестно исполняет свои обязательства расценивает данную карточку как карточка надежного клиента. При таких обстоятельствах допустим и займ без процентов.

Опять - таки, позвонив в Банк по телефону, и активировав данную карточку (т.е. совершил акцепт). Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим.

Таким образом, первоначальная оферта заемщика не имеет никакого отношения к присланной по почте банковской карточке.

В этом и заключается ведение в заблуждение относительно свойств и качества предоставляемых услуг Банками.

В завершении хочу сказать.

Стоит задуматься еще и о том, что в настоящее время банкиры перестали направлять карточки по почте. Если бы такие карточки не нарушали бы прав потребителей - стали бы банкиры отказываться от хорошей прибыли в своем деле? Ответ на данные вопросы, думаю, Вы сформулируете сами.